インドネシアの銀行金融界情報2011〜13年


「外国人観光客もATMで行列?!」(2011年1月4日)
インドネシアを訪れる外国人観光客のふたりにひとりはルピアを入手するためにATMを使うという統計結果がビザ消費者サーベイで報告された。2010年版のこのサーベイによれば、現金をできるだけたくさん持ってくるひとは20%、できるだけ少なくするひとは40%。より多くの人がなるべく現金を持たず、レストランや商店での買い物はカードを使い、必要に応じてルピア現金をインドネシアで入手するという、リスクを避けて安全と効率に配慮したスマートな行動パターンが今や主流を占めているようだ。
インドネシアでATMは空港やショッピングセンターに必ずあり、現金の緊急需要のためにATMを利用するひとは37%、現地通貨であるルピアを調達するのにマネーチェンジャーや銀行カウンターでなくATMを使うひとが48%いた。


「軍人を怒らせるとコワイ」(2011年1月21日)
2010年11月13日付けコンパス紙への投書"Keluarga TNI dan Penagih Kartu BNI"から
拝啓、編集部殿。インドネシア国軍軍人の妻として、わたしはBNI銀行クレジットカードのデットコレクターの振る舞いをきわめて不愉快に感じています。130万ルピアの返済金をまだ納めていないというだけの理由で、わが家宛てに警告書を送ってきたりあるいは家に直接やってくることさえしようとせず、BNI銀行はデットコレクターを使って夫の所属機関にそのことを届け出たのです。
家に電話がかかってきたとき、わたしは罰金がいくらかかっても返済金は必ず納めるからと断言したというのに。そのとき夫は別の町で教育プログラムを受けており、修士課程修了のための勉強に忙しかったのです。
あまりにもひどいではありませんか。130万ルピアという金のためにBNI銀行は銀行倫理に背いて関係ない第三者に対し、顧客の借金がいくらあるといった顧客の秘密を洩らしたのですから。そればかりかBNI銀行は手先を使って顧客の家族に対し、電話で脅迫やテロを行なったのです。夫はBNI銀行のそんな行為が納得できず、名誉を汚したBNI銀行のクレジットカード部門を訪れようと努めました。ところがそこに至る道のりは紆余曲折はなはだしいのです。インドネシア国軍大尉である夫はBNI銀行カードビジネス部門によってピンポン玉扱いされました。
手下に使っているデットコレクターを手厚く保護しているBNI銀行は、夫の所属機関に届け出た者がいったいだれなのかまったく知らないと、誓いの文句まで添えて表明したのです。[ ボゴール県チレンシ在住、クリスティネ ]
2010年12月17日付けコンパス紙に掲載されたBNI銀行からの回答
拝啓、編集部殿。夫であるプンジュン・トリヨガタマさんに対してBNI銀行クレジットカード債権回収担当者が行なった行為に抗議されたクリスティネさんからの2010年11月13日付けコンパス紙に掲載された投書について、当方はお詫び申し上げます。当方はプンジュン・トリヨガタマさんにコンタクトするよう努めていますがまだ実現しておりません。クレジットカード保有者であるプンジュン・トリヨガタマさんあるいは奥様のクリスティネさんから当方に連絡してくださるよう希望いたします。当方の電話番号は(021)2601177Ext.9700あるいは(021)6928284です。[ BNI銀行企業秘書、プトゥ・クレスナ ]


「7種の銀行サービスにPPN課税」(2011年1月17日)
国税総局長は2010年11月23日に出した総局長回状第121/PJ/2010号の中で銀行界に対する新たなPPN課税対象サービスを指定した。一般銀行事業活動の中で新たに指定されたのは、一顧客から他の顧客に対して証券取引所で未登録の有価証券を引渡す取引、顧客に命じられて顧客の利益のために手形・国債・中銀債・社債・取引書・1年期限のその他有価証券など債務の売買や保証を与えること、銀行が差し押さえた抵当の販売、など7種類の課税対象サービスが回状の中にあげられている。ただし小規模事業法人が顧客の場合は例外措置が与えられることになっており、大蔵大臣が定める限度にしたがって適用範囲が定められる。
この新規則に対して銀行界は反対を表明している。それは銀行界がこの追加コストを金利率や取引マージンに加えるのが確実であることから、このPPN課税対象の増加は銀行サービス利用者に負担を与えるものでしかない、ということをその理由に挙げている。またインドネシア銀行が銀行利用者の負担を軽減しようと諸政策を実施することに努めている一方で国税総局はそれに水をかける姿勢を取っている、という見方をする業界者もいる。そのため銀行界は国税総局のその方針を取り消すよう政府に要請している。


「両替商の統制強化」(2011年1月19日)
インドネシア銀行がマネーチェンジャーの監督強化方針を打ち出した。2010年12月22日から施行されたマネーチェンジャーに関するインドネシア銀行規則第12/22/PBI/2010号では、マネーチェンジャー事業者は法人設立についてインドネシア銀行に届け出ることが義務付けられている。外国紙幣の売買を事業とするマネーチェンジャーは送金業と密接に関わっていることから、ノンバンクマネーチェンジャーは送金業を同時に営むことが認められるようになった。もちろん送金業を営む場合でもインドネシア銀行に申請して認可を得なければならず、また送金業について規定している法規に従わなければならない。その結果ノンバンクマネーチェンジャーの営業範囲は外国紙幣売買・トラベラーズチェック買取・送金業に限られ、トラベラーズチェック代理販売・マージントレーディング・スポット・フォワード・スワップ・その他デリバティブに関する顧客への代行サービスは禁止された。
マネーチェンジャー会社役員に関する審査も行われるようになる。出資者・取締役・監査役は不渡りギロ・小切手発行に関わる全国ブラックリストに名前が載っていないこと、インドネシア銀行のクレジット情報システム内に返済滞納債務者として名前が載っていないこと、過去2年間に通貨金融犯罪で法廷の有罪判決を受けていないこと、新会社設立の届出をインドネシア銀行に出した時点から遡って2年間インドネシア銀行が許認可を取り消した同種の会社で株主・取締役・監査役に就いていないこと、という条件が課されている。
また今後ノンバンクマネーチェンジャーはオーソライズドマネーチェンジャー(Pedagang Valuta Asing Berizin)というロゴを必ず表示し、事業許可証書を掲示しなければならない。この最新規則施行に伴ってマネーチェンジャーに関する2007年9月5日付けインドネシア銀行規則第9/11/PBI/2007号は取り消され、その取り消された規則に基づいて制定されていた諸細則は新規則と矛盾しない限り継続して有効とされる。


「クレジットカードを閉めるのはたいへん」(2011年2月1日)
2010年11月18日付けコンパス紙への投書"Pengalaman Menutup Kartu Citibank"から
拝啓、編集部殿。わたしはシティバンクのクレジットカード、チョイスカードの保有者です。2009年8月にわたしはそのカードをクローズするためにシティバンクに電話しました。シティバンク側はそのカードがクローズされたと表明したので、わたしはカードにはさみを入れました。
2010年1月、わたし宛に請求書が届き、2009年11月21日にカルフルタマンミニ店での117,460ルピアの取引が記載され、滞納罰金等が加算されて合計184,024ルピアとなっていました。2010年1月から2月にかけてわたしはシティバンクに電話して不服を申し立てました。2月中旬になって銀行側が表明書を用意し、そこに必要事項を記入してファックス番号2529727に送るよう指示してきました。その後銀行側は、調査結果を待つようにとわたしに連絡してきました。2010年9月、債権回収部門からわたしに電話があり、わたしの名前が2010年5月30日に中央銀行のブラックリストに載せられたことを知らせてきました。そしてその請求金額を支払うなら名前はブラックリストから削除できる、と言うのです。2010年2月にわたしが出した不服表明はどうなっているのか尋ねたところ、それはまだ調査中であることが判明しました。
実に奇妙です。2009年8月にクローズしてカードにはさみを入れたクレジットカードが、いったいどうやって2009年11月に使用できたのでしょうか?シティバンクの顧客管理システムでデータ漏洩が起こっている気がしてなりません。[ タングラン市在住、マルシャル・ベディン ]


「契約書もものかわの不確定性文化」(2011年2月5日)
2010年11月16日付けコンパス紙への投書"Kredit Lewat Pembiayaan Asing"から
拝啓、編集部殿。2008年はじめにわたしはPTモデルンインテルナショナル社からレントゲン機械を購入し、支払にPTオリックスインドネシアファイナンスのローンを使いました。割賦返済期間は36ヶ月で、2008年9月24日から2010年7月24日まで毎月40,226,000ルピアの返済になり、2010年8月24日から月額3,094,500ルピアに変わります。この返済スケジュールはわたしが三四回支払いを行なったあとではじめて渡されました。返済を既に始めてしまっていたため、わたしは不承不承それを受け入れました。
返済が三年目に入ったとき、問題が発生したのです。PTオリックスインドネシアファイナンス側の担当者ジュリウス氏は、外国からのリースは2年間を限度とするという政府規定に従って三年目の返済は一括で済ますように、とわたしに求めました。しかしPTオリックスインドネシアファイナンス社代表取締役ケンロ・ソイシマ氏がサインし公証人シティ・ラヒヤナ法学士が認証したクレジット契約書は明らかに返済期間36ヶ月と記載されているのです。
その契約書はPTオリックスインドネシアファイナンスが政府と消費者をたぶらかすための策略だったのでしょうか?サインされた契約書は、法的に公証人が認証しているというのに、単なる欺瞞でしかなかったのでしょうか?[ 南カリマンタン州カンダガン在住、ハルトノ・テングノ ]


「頼りにならない保険代理店」(2011年2月21日)
2010年12月10日付けコンパス紙への投書"Waspada dengan Janji Manis Asuransi"から
拝啓、編集部殿。2009年8月、アリアンツ保険が甘い甘いアプローチと阿諛追従でわたしの子供を保険に入れるよう勧誘してきました。保険金額は大きく、また投資リターンも高額だと約束しましたので、わたしは5百万ルピアを支払いました。
一年後、年次報告がまったくないので、わたしはアリアンツ代理店にコンタクトしました。するとアリアンツ本社のカスタマーサービスに電話するように言われたのです。結局わたしはその保険証券をクローズすることにし、アリアンツのカスタマーサービスにコンタクトしました。すると担当者が言うには、わたしの投資はマイナスだったそうです。ところが数週間遅れで届いた年次報告書によれば、わたしの資金はまだ100万ルピアほどあることになっています。それでわたしはアリアンツカスタマーサービスに電話し、アンドリさんとルドルフさんがわたしに応対しました。わたしは一年間のわたしの投資額がどのように使われたのか、その詳細を報告書にして提出するよう求めました。ところがいつまでたっても報告書は出てこず、尋ねると色よい返事ばかりですがその約束の口車は嘘っぱちなのです。アリアンツ保険は顧客に対して不透明で公正さに欠けており、ほかのプロフェッショナルな金融機関なら顧客に対して必ず行なっている文書による報告や、説明要請あるいは資金引上げがスムースに行なわれるといった長所を持ちあわせていません。
保険代理店が投資顧客を探すときの甘い口車には警戒しなければなりません。かれらは顧客の利益を損なってまで自分の懐を肥やすことに一生懸命なのです。健康な顧客の資金すら取り上げるのですから、死亡したり事故にあった顧客なら、何をか言わんやでしょう。勧誘時に約束したクレーム代償金を本当に支払ってくれるのですか?[ ジャカルタ在住、ハンドヨ ]
2010年12月23日付けコンパス紙に掲載されたアリアンツインドネシアからの回答
拝啓、編集部殿。ハンドヨさんからの2010年12月10日付けコンパス紙に掲載された投書について、次のように回答します。年次報告書はハンドヨさんの保険証券日付の9月7日に作成され、9月20日に発送されました。その内容はハンドヨさんの投資資金の経過に関する情報で、そこでは投資金額がプラスになっています。
またその報告書には、これは毎月発行されるものでなく年に一回であることが記されています。当方はまた、顧客との決済が発生した都度、そのステートメントを顧客に出しています。たとえば月次・四半期・半期・年次の保険料支払のように。ハンドヨさんの保険証券は保険料支払が年一回でした。二回目の保険料支払やその他の決済がまだないので、ステートメントは過去に一回出されただけであり、決済証憑はその保険証券に内容が記載されています。
投資結果がマイナスだということについて、顧客の資金はまだ100万ルピアほど残っています。顧客はその証券をクローズすることを決意したので、前もって発生している全経費はクローズ時点に全額顧客の負担となるのです。当方はハンドヨさんにコンタクトし、今回の問題について説明申し上げています。[ アリアンツインドネシア(株)企業広報担当、アグン・プリアンバダ ]


「銀行預貯金総額が減少」(2011年3月2日)
預貯金保証機関データによれば、2011年1月の銀行界第三者資金が前月から40.4兆ルピア減少して2,330.6兆ルピアとなった。普通預金で17.0兆、定期預金16.3兆、当座預金6.0兆とすべてのカテゴリーで減少している。口座残高カテゴリー別を見ると、、もっとも減少幅が大きかったのは口座残高50億ルピア超で20.1兆ルピアのダウン、20億超50億未満は5.8兆ルピア、10億超20億未満では5.0兆ルピアの減少となっている。
しかしダナモン銀行は1月の普通預金顧客獲得が10万件にのぼり、口座総数は12月の115万件から125万件に増加していると表明しており、銀行からの預貯金引上げが平均的に起こっているのではないようだ。


「銀行が残高のある客の口座を閉鎖」(2011年3月2日)
2011年1月3日付けコンパス紙への投書"Nasabah Pasif di Bank Eksekutif"から
拝啓、編集部殿。わたしはエクセクティフ銀行口座保有者になってもう8年になります。最近、信じられないことが起こりました。銀行側はわたしの口座に6ヶ月間動きがまったくなかったという理由で残高から50万ルピア近くを差し引いたのです。新しいマネージメントのポリシーだというのがカスタマーサービスの説明でした。6ヶ月間動きのない口座は閉鎖するのだそうです。そのことを説明する手紙が送られているとのことでしたが、しかしわたしはそのような通知を受取ったことがなく、電話での連絡も受けていません。その新しいマネージメントの措置はまったく不適切なものです。先のことも考えないで自分勝手に自分が儲かるような決まりを作り、顧客にその連絡さえしないのですから。
貯金通帳にもそのようなポリシーの説明はありません。わたしは銀行側に抗議をしてもう二週間になりますが、銀行からの反応は何もありません。[ スラバヤ在住、レナルディ ]


「ふたたびスパムSMS」(2011年3月21日)
だれもが欲しいと思っている金を、いとも容易に渡してくれる者がある。見ず知らずの他人に親切や友愛でそんなことをするなんて・・・という疑念が起こるのが普通だが、「おや、ありがたい」「まあ、うれしい」というとらえ方をするひともけっこういるようだ。住宅地の雑貨ワルンに初対面の人間がやってきて世間話をはじめ、そのうちにこの店はあそこを改装し、こっちを手直しし、商品の仕入れはどうしろこうしろ、とアイデアを並べ立て、そうすりゃいまの三倍は儲かるなどと言い出す。「そうしたいのはやまやまなんだけど、資金がないんだよ」などと店主が言おうものなら「さあこっちのもの」と身を乗り出し、金はわたしが用立てるよ、とたくみに本筋に相手を導いていく高利貸しまでいるという話だから、いくら金がイージーカム・イージーゴーのインドネシアだからといっても、カムは少しでゴーはたっぷりとなっては何をしていることやらわからない。
無担保融資という貸付を金融界が行なっている。銀行でさえ、いや銀行こそが行なっているのだから、このシステムはインドネシアに深く根付いているもののようだ。そして携帯電話に勧誘のSMSがひっきりなしに入る。
「資金融資は入用ですか?即決・軽い金利・無担保。X銀行公式エージェントのわたしにすぐ電話を。番号xxxxxxx。」
「無担保ローン。即決・簡単・低金利、最高1億ルピア。番号・・・・のYにすぐ電話を。」
こんなSMSが朝起きてから夜中までひっきりなしに入ってくる。会議中だろうが、トイレにいようがおかまいなし。たいていのひとは冷たい表情で、黙ってそのSMSを消去するだけだが、癇症なひとは返信SMSを送る。「一回だけじゃだめだ。50回送って来い!」すると同じ発信者からのスパムSMSは二度と来なくなったそうだ。X銀行経営幹部の携帯電話にさえ、X銀行無担保ローンの勧誘が入る。かれはただ苦笑い。
この手のSMSが最近社会的に大きい苦情になってきていることから、インドネシア銀行は2011年1月末に対策担当を設け、広報部と銀行界仲介調査局が苦情の訴えを処理する体制をととのえた。届出はわずか半月で11,500件にのぼった。しかし勧誘SMSが銀行名を出しているのは15%に過ぎず、おまけに銀行が認知している電話番号はほんの少数で、ほとんどは不特定個人の電話番号だった。名前の出ている銀行には自粛が申し入れられたが、外資系銀行二行の名前が多かったそうだ。インドネシア銀行苦情窓口電話番号は085888509797。


「パレンバンで日本円はただの紙切れ?!」(2011年3月28日)
2011年1月24日付けコンパス紙への投書"Tukar Uang Yen Jepang Sulit"から
拝啓、編集部殿。わたしは最近、いささか使い残した円貨を持って日本から帰国しました。ところが、日本円を持つのは他の外国通貨を持つのと同じでないことが判明しました。銀行界のこの通貨に対する取扱い方はきわめてまちまちで、米ドルやユーロを両替するようにはいかないのです。パレンバンで営業しているマンディリ銀行・BCA・BIIの三銀行を訪れましたが、円貨の両替を受け付けていないことが明らかになりました。日本円以外の他の各国通貨も同じです。わたしがそれら三銀行を選んだのはほかでもなく、国際市場で評価されている大銀行だからなのです。
このような特定通貨に対する差別待遇があることに銀行界をはじめ諸方面は注意を払うべきです。このようなことが続けられたら、ルピアの両替を受け付けない国がますます増えるにちがいありません。[ 南スマトラ州パレンバン在住、ドゥイパ・プトラ ]


「銀行はもっと親身になってほしい」(2011年4月11日)
2011年1月26日付けコンパス紙への投書"Transaksi Aneh Kartu Kredit BCA"から
拝啓、編集部殿。わたしはBCA銀行ビザプラチナクレジットカード番号xxxx xxxx xxxx 3402のオーナーで、クレジットカード使用で大損害を蒙りました。2010年11月の請求書にはオンライン決済として4千6百万ルピアが記載されていますが、わたしはそんな買い物をした覚えがありません。取引は三回別々の日に大きな金額でなされており、おまけに取引場所はアメリカになっているのです。奇妙なことに、この異常な取引についてのBCAからわたし宛に事前の問合せはありませんでした。
2010年12月1日にわたしは不服の申し出を行い、30日の調査期間がかかると言われました。不服申出書の中にわたしはBCAがどうして事前に問合せをしなかったのかの説明を聞きたいので、BCA側の人間と面会したいと書きました。過去三週間にわたしは三回BCAにコンタクトしていますがBCA側からの連絡は一切ありません。
BCAほどの大銀行から受けたこのひどい体験にわたしはまったく不満です。今回の出来事がBCA銀行クレジットカードを使うことで受けた最後の悪体験となることを望んでいます。[ 南ジャカルタ在住、ジョージ・スティアディ ]


「銀行口座破り」(2011年4月28日)
2011年2月26日付けコンパス紙への投書"PIN Mandiri Bermasalah"から
拝啓、編集部殿。わたしはマンディリ銀行中央ジャカルタ市チキニ支店に口座を持っています。2010年11月12日、わたしは紛失したATMカードのための再発行と既にブロックされたPIN番号に代わる新しい番号を受け取りました。
忙しさに紛れてわたしはPIN番号をまだアクティブにしていませんでした。ところが2010年11月14日、日曜日、ATMで100万ルピアの引き出しがあったことをSMSバンキングが通知してきました。わたしは決してその引き出しを行なっていません。SMSが通知してきた引き出し時間に、わたしは教会で宗教の務めを果たしていたのですから。
翌15日、月曜日、わたしはカスタマーサービスにその事件を届け出て、マンディリ銀行チキニ支店長に面会しました。支店長は文書で届出を出すようわたしに求めました。その結果は、正しいPIN番号で引き出しがなされたという調査報告でした。それでわたしは抗議文書をふたつ作って出しましたが、結果は同じでした。
与えられたPIN番号通知書はいまだに封印されたままだったというのに、銀行側はその事実を一顧だにしなかったのです。銀行側の態度にわたしはとても失望しています。[ 中央ジャカルタ市ジョハルバル在住、フィフィン・シスワンティ ]
2011年3月11日付けコンパス紙に掲載されたマンディリ銀行からの回答
拝啓、編集部殿。フィフィン・シスワンティさんからの2011年2月26日付けコンパス紙に掲載された投書について、まず問題をお知らせいただいたことに感謝するとともに、不愉快な状況に至ったことをお詫び申し上げます。
調査結果にもとづいて当方はフィフィンさんの口座に入金を行なう予定です。当方はこの問題に関してフィフィンさんに電話で説明を申し上げました。
マンディリ銀行利用者の皆様へ、マンディリ銀行カードの保管とATMPIN番号の守秘に堅く配慮いただくようお願い申し上げます。PIN番号は銀行職員も含めてだれにも明かさないようにしてください。カードにPIN番号を書いたり、あるいはPIN番号を書いたメモをカードと同じ場所に保管するようなことのないよう、ご注意ください。[ マンディリ銀行企業秘書、スコリヤント・サプトロ ]


「クレジットカード協会が規制に反対」(2011年5月4日)
クレジットカードに踊る国民と銀行界のクレジットカード関連不祥事が次々に報道界の槍玉にあがっている現状を改善するため、インドネシア銀行は銀行界のクレジットカード発行に新たな規制をかけることを検討しており、インドネシアクレジットカード協会との間で状況改善への模索を進めている。インドネシア銀行が検討しているのは、1)クレジットカード保有者の最低所得金額規制、2)カード保有者の最低年齢規制、3)ひとりが持てるカード枚数の規制、4)クレジット上限金額規制。現状よりもっと選択的なカード発行が行なわれることを中央銀行は望んでいる。
それに関してインドネシアクレジットカード協会中央執行部は、その規制構想のうちのクレジット上限金額とひとりが持てるカード枚数の規制はこれまでビューティフルに発展してきたクレジットカード業界の成長に足踏みをさせることになる、と反対を表明した。インドネシア銀行広報局長は別の場で、クレジットカード業界の発展はもちろんインドネシア銀行も望むところであり、国民にクレジットカードに関する教育をより深く与えなければならない、と語っている。
普通、返済状況の優れたカード保有者に対してクレジット上限は毎年引き上げられている。平均的にカード保有者は毎月クレジット上限の3〜4割しか使っていない。たとえば上限月額2千万ルピアの者はクレジットカードによる支払を月額6〜8百万ルピア程度しか行なっていないことをそれは意味している。またひとりが持てるカード枚数規制についても、各カード会社は個々に独自のメリットをカード使用者に提供しており、消費者は自分の必要性に応じてメリットのあるカードを入手しているので、ひとりが二三枚持つのは自然な対応であるとのこと。
クレジットカード利用におけるカード発行者のリスク回避は、たとえばある消費者がX銀行のXカードに返済トラブルを起こした場合、そのトラブルが解決するまでその者が持っているY銀行Yカードの使用ができないようにするという対応が理想的で、そのためカード発行者は共同でそのような仕組み作りに向かってはどうかと協会役員は語っている。
協会データによれば、2005年の債務不履行クレジットカード枚数は5%を超え、そのときの最低返済金額は請求高の5%だった。2006年以後、最低返済金額が10%に引き上げられてからは、債務不履行クレジットカード枚数は3%に減少している。インドネシア銀行2011年2月報告では、クレジットカードによる現金引出しの債務不履行総額は1.52兆ルピアにのぼっている。しかしクレジットカードの債務不履行金額トータルは、2008年3,205兆ルピア、2009年3,908兆ルピアと上昇したものの、2010年は1,543兆ルピアに低下している。2011年2月時点で国民の有効クレジットカード保有枚数は13,803,196枚とのこと。


「他人の口座に振り込み指示」(2011年5月7日)
2011年2月23日付けコンパス紙への投書"Antodebet Ilegal BCA"から
拝啓、編集部殿。2010年10月14日、BCA銀行タングラン県カラワチ支店のATMで現金引出しを行なったとき、わたしの最終口座残高から30万ルピア前後が減っていることに気付いてびっくりしました。その翌日わたしはBCAカラワチ支店を訪れてその問題を問い合わせ、同時にEバンキングの登録を行ないました。
そこで判明したのは、10月14日に何者かが287,730ルピアをPLNに自動振込みするようEバンキングで指示したことです。しかしわたしは一度も、西ジャカルタ市グロゴルに住むウィディア・ダルス顧客番号541100879477の電力料金支払をEバンキングで指示したことはありません。わたしはそんな名前の人を知らないし、そのPLN顧客番号とも無縁です。
2010年10月25日、わたしは自分の口座を開いたスディルマン通りウィスマGKBIにあるBCA銀行を訪れました。長い時間をかけたプロセスの後、わたしはそのPLN顧客番号への自動振込みを自分で登録しているという結果が示されました。銀行へのクレームと減少した残高の回復を求める文書を提出したとき、BCA銀行側は14労働日後わたしにコンタクトしてくると約束しましたが、もう2ヶ月が経過したというのに、わたしへの連絡は何もありません。[ 西ジャカルタ市トマン在住、ジェシー・クスジョヨ ]


「預貯金国家保証上限金額の変更」(2011年6月6日)
グローバル経済危機を乗り越えてマクロ経済の目覚しい進展に移行した国内経済状況を背景に、預貯金保証機関が銀行預貯金の国家保証上限引き下げを蔵相に提案した。国家保証の上限は段階的に引き下げて、最終的に国は手を引き保険会社によるビジネスベースの預貯金者保証に移す方針になっているが、2008年のグローバルクライシスでそれまでに下げられていた保証限度が引き上げられている。
グローバル危機下に上限金額は1億ルピアから20億ルピアに引き上げられたが、情勢が好転している現状をベースに預貯金保証機関は最新の最適金額を算出し、最適ラインを5億ルピアとして蔵相に提案した。銀行界はその提案に対し、できるだけなだらかな下降になるよう希望を表明している。
2010年12月時点での国民が銀行界に預けている預貯金の口座残高別明細は次のようになっている。
口座残高ブラケット: 口座数(千件) / 残高総額(兆ルピア)
1億ルピアまで: 94,861 / 410.1
1億超2億ルピアまで: 1,066 / 148.2
2億超5億ルピアまで: 725 / 234.7
5億超10億ルピアまで: 298 / 219.3
10億超20億ルピアまで: 141 / 197.9
20億超50億ルピアまで: 72 / 228.9
50億ルピア超: 40 / 931.9 


「カードを発行すれば、だれかが使うさ」」(2011年6月7日)
2011年3月11日付けコンパス紙への投書"Identitas di Danamon"から
拝啓、編集部殿。2011年1月28日午前10時ごろ、ディタという人から電話がかかってきました。かの女はダナモン銀行クレジットカード発行処理業務の担当者だと名乗りました。わたし名義のダナモン銀行プラチナカードの発行プロセスを行なっているところだと言います。必要とされるわたしのデータはすべてそろっており、申請書もサインがなされているのだそうです。
わたしはクレジットカードの申請など出したことがないので、わたしのデータはすべて消去し、カードの発行手続をストップするようディタさんに言いました。それから5時間ほど経過して、わたしはまたそのひとから電話を受け、わたしからのアメリカンエクスプレスクレジットカード発行申請書に記されたわたしの個人アイデンティティデータを確認したいと言われました。わたしはもう一度ディタさんに、わたしはクレジットカード申請書にデータを書き込んだこともなく、サインしたこともなく、ましてや発行の申請をしたこともないので、わたしのデータは消去し、発行プロセスをとりやめるように言いました。
ダナモン銀行はわたしの個人データをいったいどこから入手したのですか?銀行顧客の個人データは保護されておらず、マーケティング担当者が互いに交換し合えるようなものになっているのでしょうか?[ 南ジャカルタ在住、ライサ・ファリッ ]


「保管能力欠如」(2011年6月16日)
2011年3月4日付けコンパス紙への投書"Jaminan Hilang"から
拝啓、編集部殿。わたしの夫はBRI銀行中央ジャカルタ市チュンパカプティ支店で借入を起こしたことがあります。銀行側は担保として有価証券を要求しました。夫は国家警察警官なので、警察官採用決定書と昇格決定書を数通、ならびに軍人保険証券を差し入れました。
借入は2011年1月5日に完済されました。債務が完済されれば担保は返却されるという約束です。それで担保にした書類を返却してもらおうとしたところチュンパカプティ支店長が、それらの書類が紛失したことを表明しました。チュンパカプティ支店建物の改装工事を行なったときに夫にとって重要な書類がなくなったのです。[ 西ジャワ州デポッ在住、ウィナルティ ]


「ルピアのデノミは2016年」(2011年6月20・21日)
通貨法案は2011年5月31日の国会総会をスムースに通過して承認された。この法案審議の過程で、2011年5月中旬の第11委員会作業会議においていくつかの合意が政府と国会の間でなされた。合意項目のひとつは従来から話題になっていたルピア通貨のデノミに関するもので、政府と国会はルピアのデノミを通貨法の中に含めず、ルピア通貨の価値変更という別の法律でデノミの内容を定めることを合意した。
通貨オーソリティとしてインドネシア銀行はデノミ実施の促進に努めてきており、デノミ問題を通貨法の中に入れてデノミ実施の照準を可及的速やかに合わせることを望んでいたものの、今回の合意で実施は2016年との暫定目標が立てられたとはいえ価値変更に関する法律が制定されなければ実施ができない状態に陥っている。一方、国会はデノミ実施時点で流通通貨量の正確な把握ができなければ国庫に損失が生じるとして政府にそのための努力を惜しまないよう求めている。
もうひとつの合意事項は発行紙幣のサイン者に関する変更で、従来は発行者であるインドネシア銀行のサインだけだったが、政府の希望する政府とインドネシア銀行両者のサインへの変更を国会が了承した。この変更は通貨法成立時点で有効となり、実際の適用は2014年8月17日から開始される。政府の代表者は大蔵大臣とすることを政府側は予定している。その適用に際して、それ以前に発行された紙幣は政府のサインがなくとも公正なものとされ、効力が損なわれることはない。
しかしインドネシア銀行副総裁は、財政オーソリティである政府大蔵省が通貨オーソリティへの干渉を狙って発案したと思われるルピア紙幣への共同サインを行う前に、それがもたらす法的帰結を自覚しておかなければならない、との警告を政府に発した。
副総裁によれば、紙幣へのサインというのは通常の承認あるいは認知のサインとは性格が異なり、それは負債を認めることを意味している、とのこと。「その結果、国民の間に不確定が引き起こされる。また新券発行の際の莫大な費用負担も分け持つことになる。新券流通費用は中銀費用項目のナンバー2であり、新券印刷費用はそのおよそ三分の二だ。大統領が国家元首としてサインするというのであればとやかく言える筋合いではないが、そうでないならこれは問題の種を植えることになりかねないだろう。ともあれ政府の紙幣へのサイン参加は1945年憲法第23条違反にあたる。
政府が通貨オーソリティに干渉できるようになれば、中銀が時宜に適したタイミングで通貨発行をしようとしても政府の承認を得なければ難しくなるし、もっと大きなリスクは、大きい財政赤字が発生した場合にその対策として政府が新券発行をその穴埋めの手段に使おうとするかもしれないことだ。」
もしもそんなことになれば激しいインフレに襲われて経済没落に向かうのはオルラ期の歴史が説明していることを副総裁は強調している。


「カードを盗まれるのは本人の責任」(2011年6月20日)
2011年3月14日付けコンパス紙への投書"ATM Mandiri Tidak Aman"から
拝啓、編集部殿。2010年10月28日、わたしのマンディリ銀行ATMカードが中央ジャカルタ市ITCロキシーマスのATM機に呑みこまれてしまいました。わたしはすぐロキシーマス内のマンディリ銀行支店に届け出ましたが、14時10分から15時半まで待たされました。新しいATMカードが用意されましたが、それは1時間過ぎてやっとアクティブにできるのだそうです。
わたしは20時半に西ジャカルタ市タマンプルマタインダにあるマンディリ銀行ATMで残高をチェックしました。10,172,957ルピアあった残高が92,957ルピアになっているではありませんか。翌日わたしはマンディリ銀行ロキシーマス支店にそのことを届け出ました。マンディリ銀行本店からの連絡を待つように言われたのですが、もう三ヶ月も経つというのに、なくなったわたしの金は一向に返してもらえません。[ 北ジャカルタ市在住、アラム ]
2011年4月1日付けコンパス紙に掲載されたマンディリ銀行からの回答
拝啓、編集部殿。アラムさんからの2011年3月14日付けコンパス紙に掲載された投書に対する回答は次のとおりです。アラムさんが苦情されているATMでの現金お引き出しは、マンディリのカードと正しいPIN番号が使われ、またアラムさんがマンディリデビットカードをブロックするよう届け出られる前に行われたものであるため、正当な取引であったと認められます。カード紛失の届出をマンディリ銀行が受理する前に行われた取引はお客様の責任となることを付け加えておきます。
当方はアラムさんにコンタクトして事情を説明申し上げ、アラムさんは当方の説明をご理解くださいました。
マンディリカード保有者のみなさま、お持ちのマンディリカードの保全に十分なご注意を払い、PIN番号は銀行職員を含めてだれに対しても秘密にされるようにしてください。PIN番号をカードに書いたり、あるいは別の紙に書いてカードと一緒に保管するようなこともおやめください。またPIN番号は定期的に変更されることをお勧めします。[ マンディリ銀行企業秘書、スコリヤント・サプトロ ]


「恐怖の空港ATM」(2011年6月28日)
2011年3月22日付けコンパス紙への投書"ATM Bersama BRI di Bandara"から
拝啓、編集部殿。2011年2月13日(日)、わたしはスカルノハッタ空港国内線出発ロビーから逆戻りしました。現金を持っていないのに気が付いたのです。
ミニマーケット近くにあるATMブースの並びを空港職員が教えてくれました。ところがBCA銀行ATMはありません。仕方なくわたしはBRI銀行共同ATMを利用しました。ATMマシーンの操作を行いましたが、お金は出てきません。わたしは機械をコツコツ叩きましたが、やはりお金は出てきません。ATMカードだけは出てきました。
スラバヤ行きの便は6時出発なのであまり時間の余裕がないため、わたしはその左側にあるダナモン銀行ATMを使いました。順調に現金が出てきました。スラバヤへ着いてから通帳にプリントしたところ、二度の現金引き出しに加えてBRI銀行の他行間取引費用3千ルピアが記帳されました。お金は出てこなかったというのに。ダナモン銀行は2万5千ルピアもの取引費用をチャージしましたが、お金はちゃんと出てきたのです。[ 東ジャワ州グルシッ在住、サプトロ ]


「イロニー深い銀行界」(2011年7月4日)
インドネシアに諸外国の銀行が続々と看板を出しているのに比べて、インドネシアの銀行は海外で影が薄い。それをビジネスの場における力量の差の指標だと見るのは妥当でなく、政府の採っている政策の結果なのだ、と銀行界は主張している。
インドネシアの地場銀行で海外に支店を出しているのはBNI銀行、マンディリ銀行、BRI銀行であり、それらはいずれも国有銀行だ。各行の進出先は次の通り。
BNI銀行: シンガポール・香港・東京・ロンドン・ニューヨーク
マンディリ銀行: シンガポール・香港・ディリ・上海・ケイマンアイランド・ロンドン
BRI銀行: ケイマンアイランド・ニューヨーク・香港
国有銀行の集まりである国有銀行会の会長は、政府が政策的に外国系銀行の国内進出を容易に認めている現状をあらため、互恵原則にもとづいて外国系銀行の受け入れを行うようにしなければならない、と国会第十一委員会作業会議の中で発言した。海外に事業を拡大したいインドネシアの銀行は少なくないが、進出したい国での事業許可がなかなか取れないことや、また既に進出している先でも支店の営業がさまざまな条件をつけられて思うに任せないということすら起こっている事実を会長は説明した。政府はそのような状況を考慮して、国内に外国系銀行を受け入れる場合はその銀行の本国に対しインドネシアの銀行の進出を認めさせるよう交渉するべきだ、というのが会長の主張。たとえばアメリカ政府はBNI銀行やBRI銀行のニューヨーク支店を子会社にするよう指導を強めており、各銀行本社にしてみれば現地子会社では直接の指図がやり難くなるため強い不安を抱いている。日本やシンガポールでも、進出している支店が更に店舗網を拡大したいとの申請を当局に出しているもののプロセスは遅々としてはかどっていない。ところが日本の銀行もシンガポールの銀行も続々とインドネシアへ進出して営業を行っている。銀行界関係者にすれば、外国に甘いばかりで国民系事業者の肩を持とうとしない政府の動きに腹立たしさを覚えるのも無理はないように見える。
しかし全国一般銀行会会長は、その主張を実現させるのは難しいだろう、と語る。「諸外国に進出したいという銀行の意思を政府が後押ししたとしても、それらの国は法規に沿って動いている。外国銀行の進出や拡張に規制を与えているそれらの法規を改定させるまで交渉するのは難しい。一方わが国はそこまで厳しくしていない。それはわが国がそう選択しているからだ。わが国は外資シェアを90%まで認めているが、シンガポールやマレーシアは30〜40%が最大だ。ネットワークの拡大も同じであり、インドネシアは支店網拡張が諸外国よりたいへん容易になっている。」
容易だとはいえ、外国系銀行の支店拡張は12都市に限定されている、とインドネシア銀行政策安定統制担当副総裁は述べている。それは外国系としてインドネシアに受け入れられた銀行に対する規制として行われているものだが、現実に外国の銀行名が記された看板を全国の地方都市でも見ることができる。その背景には、1998年のクライシスで多くの地場銀行が身売りした結果、既に全国展開を進めていた地場銀行に外資が入って看板が塗り替えられたという経緯がある、と副総裁は説明するが、これもひとつのイロニーにはちがいない。現在国内には外国銀行支店が11、そして外資のシェアが顕著な銀行は47ある。


「銀行界に強敵?!」(2011年7月5日)
携帯電話オペレーターの間で進んでいる電子マネーサービスは銀行界の将来に暗雲を投げかけるものであるとして不安の目を向けている銀行関係者は少なくない。携帯電話利用者は圧倒的多数であり、銀行を利用したことのないロワーミドル層の間にさえ携帯電話は着々と浸透しており、全国いたるところに設けられた携帯電話顧客サービスショップに出向くだけで送金からキャッシュレス支払いまで利用できるとなれば銀行は顔色を失ってしまう。ロワーミドル層にとっては、ホテルや銀行など堂々とした施設は畏怖心を掻き立てる場所であり、安心して入れるこじんまりした場所のほうに惹かれる傾向が強いことも、銀行界に不安を与えている要因のひとつだろう。非富裕層を銀行顧客にするのは難しいが、廉価な携帯電話を手にしたかれらが携帯電話オペレータの勧めるサービスを利用するのはほぼ間違いないと言える。
インドネシア銀行が携帯電話オペレータ業界に対して認めているのはまだ送金やデビットカードのようなキャッシュレス支払いだけであり、預金や金融サービスは認めていない。しかし既に銀行業務の一部が携帯電話オペレータに開放されたとあっては、そのエスカレートに銀行界関係者が不安を感じるのも無理はない。ちなみに携帯電話オペレータは各社次のような名称で通貨に関わるサービスを開始している。
Indosat : Dompetku
Telkom : Flexi Cash, I-Vas Card
Telkomsel : T-Cash
XL Axiata : XL Tunai
銀行界はインドネシア銀行に対し、銀行業務の一部をまったくの別業界に開放するのは相互乗り入れがあってこそ公平感が得られるものであり、そうでない場合はアンフェアな行為になると主張して批判を投げかけている。つまり銀行界は携帯電話セクターに参入できるような資源を何一つ持っていないというのがその主張だ。
しかし銀行業界者の中には、携帯電話オペレータのできる領域は限られており、ある人間の金を預かって他へ移すという業務しかできないので銀行の競争相手になるというような心配は無用だ、と指摘する者もある。


「外銀は消費者苦情調停を軽視している」(2011年7月6日)
消費者を援護して苦情処理を仲裁しているインドネシア消費者保護財団が2011年第1四半期に受けた苦情総数は156件で、そのうちの27件(17.3%)は銀行に向けられた苦情だ。そしてそのほぼ半分がクレジットカードに関連しており、一番多いのは請求書の内容が過剰になっていたり、あるいは銀行が一方的に顧客に負担を命じてくるようなもの。
2009年の苦情状況は銀行宛が最大で、続いて電力会社、住宅販売会社と続いていた。ところが2010年は通信関連がトップに躍り出て、次に住宅販売会社、そして銀行という順位になった。
消費者保護財団の業務手順は、消費者からの苦情を受けるとその内容の調査を行うために訴えられている相手方に出向いて実態を調べる。両者の間を往復して事実調査をしている間に、当事者同士が相手方に対する理解を深め、和解に至ることも珍しくない。しかし紛争状態が継続する場合は次の調停段階に入る。
消費者財団のそのような活動に理解を持つ者もあるが、そうでない者もある。ましてや法執行機関でないために強制力を持たず、訴えられた側がまったく無視すれば調停のテーブルに座るべき一方が不在となり、プロセスは頓挫してしまう。そして外国銀行がきわめて非協力的だと保護財団専務理事は述べている。
それに対してシティバンクカスタマーケアセンターヘッドは、中銀あるいは消費者保護財団からの調停の呼び出しがあれば可能な限り応じるようにしている、と語る。顧客クレームへの対処はきわめて重要なことなので、大きいエネルギーを注ぎ込んでいるとのこと。香港上海銀行マネージメントは消費者保護財団からの調停出席要請を聞いたことがない、と言う。中銀からの要請しか受けたことがなく、消費者保護財団が要請を社内のどの部門に出しているのかわからない、とのこと。スタンダードチャータードバンクは、顧客の苦情は直接であれ中銀や消費者財団経由であれ、すべてケアしている、と語っている。


「銀行犯罪を誘う5ポイント」(2011年7月7日)
銀行が業務を行っている中で、従業員による不正行為が発生しうるポイントが5つあることをインドネシア銀行許認可銀行情報局長が明らかにした。その5ポイントとはクレジット供与・資金集め・サービス・会計帳簿・情報技術とのこと。
クレジット供与で使われる手口は架空借受者あるいは架空担保、そして資金集めでは定期預金証書の虚偽作成も起こりうる。サービスではたとえば架空L/C作成、会計帳簿は従業員の個人用途費用を銀行経費に付け替えるようなこと。情報技術分野の不正行為はATMから顧客のパスワードを盗んで顧客口座破りを行うといったこと。これは局長が「銀行犯罪手口とリスク回避」と題するセミナーで発言した内容だが、国家警察本部特殊経済犯罪局長は5つではきかない、とその内容を補足した。これまで銀行犯罪が継続して発生しているのは、それらのポイントを巧みに衝かれているからで、だから銀行経営者はそれらのポイントの弱点を補強して管理が行き届くようにしなければならない、と忠告している。「銀行経営者はどんな小さな不正行為でも判別できるようにしておかなければならない。そのために抜き打ち監査は不正行為実行者に対する有効な対策になるだろう。銀行内での不正行為抑え込みはオーナー・経営者・従業員の各層にわたって連携的に実施され、組織末端の最小ユニットまでGCGが行われるようにすることだ。シティバンクのリレーションシップマネージャーだったマリンダ・ディーが2009年6月以来126人の顧客の資金を掠めていた事件はそのうちの3人が届け出てきたために発覚した。123人は届出を行わなかったが、警察の調べで判明した。」特殊経済犯罪局長はそう語っている。


「2012年から3Dセキュア実施がスタート」(2011年7月9日)
インターネットショッピングで行われているクレジットカード詐欺の増加を重く見たインドネシア銀行は、2012年から3Dセキュアを開始すると表明した。過去一年間に発生したクレジットカード詐欺の中でもっとも多いのは詐取した他人のクレジットカードデータを使って物品購入を行う手口で、2011年1〜4月だけでも194件1.3億ルピアの犯行が報告されている。偽造カードとカードなしのクレジットカード詐欺トータルは545件で、被害総額は25.3億ルピアにのぼっている。
インドネシア銀行が計画している3Dセキュアの第一歩は、インターネットでのオンライン取引で銀行側がクレジットカード番号のオーナーにトークンや携帯電話を通してPIN番号の確認を取るという方式。カード保有者がインターネットにカード番号を入力すると、銀行は事前に登録されている携帯電話にPIN番号を送り、オンラインに入力されるPIN番号と一致しなければその取引は無効とされる。PIN番号は取引のつど変更されるので、そのPIN番号を盗んでも意味がない。
インドネシア銀行は銀行セクターが業界団体を通じて自主的に3Dセキュアを開始するよう望んでおり、規則を制定して業界に強制する考えは持っていない。しかし業界内部で実施に反対する銀行が出た場合はしかたなくインドネシア銀行規則を出すことになりそう。
マンディリ銀行は先頭を切って3Dセキュア推進に当たっており、2011年6月15日から顧客に対する啓蒙告知を開始している。


「従業員に業務を抱え込ませるのは危険」(2011年7月11日)
銀行犯罪の6割はシンジケートが内部者を抱き込んで行ったものであり、シンジケートの人間はその内部者と3年もの長い期間をかけて良識的な人間関係を築いていくため、内部者は知らず知らずの間にシンジケートに協力するような振る舞いをとってしまう。その対策として担当部署変え・転勤あるいは有給休暇を取らせて短期間でも良いから各従業員の業務内容がディスクロージャーされる習慣を社内に作り上げることが銀行内従業員不正行為抑止の有効な手段になる、と全国一般銀行会会長が表明した。「これまでに発覚した銀行犯罪の内容を見ていると、銀行を狙う犯罪組織はたいてい銀行内部者に片棒を担がせて犯行を行っており、銀行内部者自身が気付かないうちに犯罪組織の一端につながっていたという事態に至る。犯罪組織はじっくりと時間をかけて銀行従業員との間に信頼関係をふまえた人間関係を形成し、その同じ手口で異なる銀行の異なる従業員との間にもパラレルに人間関係を形成していく。その実態をほとんどの銀行はもう感づいているにちがいない。犯罪組織の人間はたいてい、とても協力的な銀行顧客という衣装をまとって銀行に接近してくる。そして築き上げられた信頼関係に立脚して、『至急資金が入用だから出金を先にするよう便宜をはかってほしい』とか、プロセスが速く終わるよう重要でない了承サインは飛ばして処理してほしい』などといった要請をして抱き込んだ従業員の義侠心をくすぐったりする。世間を騒がせたシティバンクのマリンダ・ディーやメガ銀行のエルヌサ口座破り事件も銀行内部者が犯行の重大な要素になっている。そのための対策として銀行は、従業員のローテーション・転勤・休暇取得などを励行し、各従業員がその業務内で行っていることがらが他の従業員の目に触れるようにしていくことで、従業員が隠れて不正行為を行うことを抑止できる。配置転換や転勤を行えば、犯罪組織がはぐくんできた特定従業員へのアプローチが水泡に帰し、違う従業員に対してまた同じことを最初から繰り返すことを強いる結果をもたらす。そうやって関係をはぐくんでもその従業員がいつまたほかの業務に回されるやもしれないとなると、犯罪組織はそのような手口に頼ることができなくなる。配置転換や転勤が難しい場合でも、有給休暇をきっちり取らせ、その間他の従業員にその業務の代行を行わせ、管理職が代行者とコミュニケーションをとっていけば、そこで不正行為がおこなわれていたり、あるいは不正行為が準備されつつあるような情報も収集できる。」
しかしインドネシア銀行金融界調査統制局長は、有給休暇時の代行者や社内監査者が不良従業員とぐるになることが大いにありうるので、その点を踏まえての対策が必要だ、と語っている。


「鶏小屋に入ったキツネたち」(2011年7月12日)
2011年3月31日付けコンパス紙は2009年1月から2011年3月までに警察が摘発した大型銀行破り事件が8件あったことをレポートした。
1)2009年1月摘発、2008年の犯行、BII銀行中央ジャカルタ市タムリン通り店:銀行貸し金庫破り、被害額150億ルピア、犯人二人のうちひとりは元従業員
2)2009年3月摘発、2009年2月の犯行、マンディリ銀行西ジャカルタ市ジュランバル店:北アチェ県庁発行の小切手を現金化し3ヶ月の定期預金を組む、被害額2千億ルピア、銀行店長が容疑者
3)2009年8月摘発、2008〜2009年の犯行、BRIシャリア銀行タシッマラヤ支店:架空入金、被害額24億ルピア、容疑者三人は現職従業員
4)2009年8月摘発、メガ銀行:定期預金横領、被害額100億ルピア、容疑者二人のうちのひとりはメガ銀行ロキシーマス支店販売課長
5)2010年1月摘発、2009年の犯行、BCA銀行:ATMカード破り、被害額50億ルピア、容疑者20人
6)2011年2月摘発、2009年4月の犯行、マンディリ銀行:顧客サイン偽造、被害額187億ルピア、容疑者5人のうちひとりは従業員
7)2011年3月摘発、2008〜2011年の犯行、ダナモン銀行南ジャカルタ支店:保管場所に納める直前の現金を盗む、被害額30億ルピア、容疑者は窓口カウンター職場チーフ
8)2011年3月摘発、シティバンク:顧客の金を自分が持っている会社に移し替え、被害額170億ルピア、容疑者は同行シニア従業員
他にも警察が捜査中の事件がいくつかあり、大型銀行破りもその中に混じっている。首都警察特殊犯罪捜査局税務通貨外貨ユニット長はそのいくつかについて状況を公表した。被害額1千3百億ルピアのBRI銀行事件は容疑者6人が捕まり、マンディリ銀行が預かっている公務員保険年金資金Taspen1千1百億ルピアを破ったブカシ在住のAF38歳も逮捕された。このAFは銀行破りの前科者で、1999年以来犯行を繰り返しており、ジャワ島内の都市にある銀行をいくつも餌食にしている。狙う銀行は常に国有銀行で、犯行は必ず銀行内部者に片棒を担がせていた。
AFがBNI銀行を狙ったときの手口はマルゴンダ支店の副支店長36歳を巻き込んだもので、虚偽の指示書を作成して中小企業向け貸付業務センターである中級クレジットセンターから45億ルピアを詐取しようとした。AFと副支店長は貸付金を受けるための口座をPTBJE名義で開設し、偽造したテレックスにそれが本物であることを示すテストキーを、これも仲間に巻き込んだ担当者から入手して記載し、副支店長がそのテレックスをBNI銀行ガンビル店にファックスしてPT BJEの口座に振り込むよう命じた。つまりクレジットセンターが審査して承認を与えたPT BJEのマルゴンダ支店にある口座に貸付金を振り込むようガンビル店に命じたという形になっている。
ガンビル店側はファックスで送られてきたテレックスの確認を行った。まずテレックス番号をクレジットセンターに確認するとOKという返事が来たので、口座振替の準備に入った。翌日、口座振替を行う前に再度テレックス内容の確認を取ったところ、内容がまるで違うことが判明した。しかし副支店長の身辺に警察の捜査の手がおよんだのは2010年12月に銀行側が45億ルピアの不審な取引を発見してからのことで、銀行が行った検証でそれは架空取引であることが明らかになったためだ。
マンディリ銀行で三人の顧客の定期預金証書総額187億ルピアを2009年4月に横領した同銀行カスタマーサービス職員が2011年3月に逮捕された。その職員は預かった定期預金を持ち主の知らぬ間に解約し、元利合計を他の口座に移していた。


「銀行が税金を滞納」(2011年7月14日)
銀行に預金すると金利がつく。インドネシアは昔から高金利国で、通貨が弱くインフレが激しければ、金利を高くしなければ金融界に資金が集まってこないという原理に忠実に従ってきた国だ。その預金者に対する金利支払いに国税は20%の最終所得税を課税する。最終所得税というのは分離課税のことで、納税者の自己申告に委ねられていない。つまりいくら金利を支払ったかということがすぐわかる銀行に納税させるという、徴税者にとってもっとも簡便で明白な手法が使われている。
ところが銀行がその納税を怠っていたという事実が明るみに出た。会計監査庁が行った国有銀行と地方政府所有銀行に対する会計監査で、各銀行は顧客に対する支払い金利から20%の税金を差し引くことは行っているものの、プールされた税金を正しく国庫に納めていなかったことが発見された。2009税務年度の監査からは1,933億ルピアが滞納されている、と報告されている。
会計監査庁の監査を受けたのはマンディリ銀行とBRI銀行および地方開発銀行8行で、税金滞納ならびに妥当性のない経費の控除が発見されたと会計監査庁は公表した。会計監査庁はそれらの問題を起こした銀行の詳細を公表していない。
マンディリ銀行取締役は、問題があったのは弊行ではない、と否定した。「弊行は金利に課された税金を専門に取り扱う部門を行内に設けており、会計監査庁はその配慮に賞賛を与えている。そこまでやっているのは弊行しかない。」
一方BRI銀行企業秘書は、税金を納めていないのではなく金額に不一致があったということだ、と説明した。規則に多義的解釈の可能なところがあり、その解釈で差が出たのだ、と述べている。


「銀行のセクシーな女」(2011年7月18〜27日)
2011年3月11日、シティバンクインドネシア支店が国家警察に従業員の資金横領容疑を訴え出た。シティバンクの優良顧客としてシティゴールドと名付けられた資金管理運用サービスを受けていた三社が資金が減っていることを同行にクレームしたのが事件発覚の端緒で、三社が訴えた被害総額は160.6億ルピアにのぼった。そしてシティバンクが行った社内調査で、資金運用サービスの顧客窓口になっているリレーションシップマネージャーと現金出納カウンター職員(テラー)のひとりが組んで行った犯行という確証を得た銀行側は、この行内の不祥事を最終的に警察沙汰にしなければならない破目に陥ってしまったのである。
届出を受けた国家警察は隠密裏に捜査を進め、物証固めがかなり進んだところで女性のリレーションシップマネージャーを3月24日に都内南ジャカルタ市クニガン(Kuningan)地区にある高級アパートで逮捕し、本庁に連行して拘留した。テラー(イニシャルD)のほうは3月29日午前4時にビンタロの自宅で捕らえられたが、警察の調べでこのテラーは主犯と目されるリレーションシップマネージャーの求めに応じて協力していたものの、着服された金を享受していた形跡がない、として拘留を免れている。
その同じ3月29日、シティバンクに別の不祥事が発生した。都内南ジャカルタ市にあるムナラジャムソステックビルのシティバンク事務所を訪れたクレジットカード口座の債務返済滞納者が返済交渉中に死亡したのだ。死亡したのはイルゼン・オクタ50歳で、政党「民族統一党」の事務局長をしていた。かれ名義のクレジットカード口座には4千8百万ルピアの債務残高があったが、滞納が続いて1億ルピアに膨れ上がっていた。かれはその債務問題を処理するためにシティバンク事務所でシティバンクの債権回収下請け業者2社の社員、いわゆるデットコレクター4人と会合を持っていた。そして4人のデットコレクターに精神的な虐待を受けたために生命を落としたのではないかという推測が世間に流れた。
シティバンクでの相次ぐ不祥事の発生に加えて、同じ政界の人間がデットコレクターの被害者になったというイメージを抱いた国会にはアンチシティバンク感情が吹き荒れ、シティバンク事件に関する特別委員会が組まれるほどに問題視される結果となった。しかし全国6大都市に22の分店を持ち、ATM107台を稼動させ、富裕層やクレジットカード利用者に人気の高いこの銀行に対して国会ができることは限られていた。
シティバンクのリレーションシップマネージャーはイノン・マリンダ別名マリンダ・ディー47歳で、それまでは長い髪に巨大なバストで年齢不相応に女のセックスアピールを華麗にふりまいていたものが、警察の取調べが始まってマスメディアに姿をさらすようになったとたん頭に被り物をし全身を覆う地味な衣装に衣替えをしたのはこの女性の反応の鋭さを象徴しているようだ。マリンダは椰子の実を胸に抱えているとインターネットで揶揄されたが、実際にその巨乳に入っていたのはシリコンジェルだったらしい。
マリンダはシティバンクで勤続20年超の上級役職者である。1989年シティバンクに入社し、最初はカスタマーサービス業務を与えられた。ところが高額資産を持つ顧客を勧誘するのに凄腕を発揮したため、銀行内でのキャリアーは急上昇し、最終的にシニアリレーションシップマネージャーのポジションに就いていた。インドネシア銀行は以前からマリンダがプライベートバンキング分野における上級職に長期間就いていることを問題視してかの女の配置転換をシティバンクに指示していたが、よくなじんで絶大な信頼を得ているマリンダを他の人間に替えることに対するシティゴールド顧客からの抵抗が強く、銀行トップが決断に踏み切れないままずるずると今回の泥沼に落ち込んでいった。
個人的にマリンダは三人の子供の母親で、都内トゥブッ(Tebet)地区に居を構え、夫との間では離婚手続きに入っていたとのこと。3月24日に都内南ジャカルタ市クニガン地区の高級アパートメントで逮捕されたとき、マリンダは若い男とふたりでそこに棲んでいたという情報もある。かの女はまたいくつかの会社のオーナーだが、会社の名義は別の人間になっている。マリンダを拘留した国家警察はさっそくかの女の資産差し押さえに走った。警察は既に差し押さえていた高級乗用車ハンマー2010とは別に赤色フェラーリ430スクーデリア1台とフェラーリカリフォルニア1台、そして白色メルセデスベンツE350を1台押さえるとともに、アルファード1台の行方をも追跡している。それら高級乗用車のほかにもマリンダは都内高級アパートメント数ユニットを所有しており、警察はその差し押さえ手続きを進めているが、それらのアパートは第三者に賃貸されている可能性が高いとのこと。アディ名義になっているハンマー2010は頭金3.1億ルピアを納めた後、銀行顧客から着服した金でその割賦支払いを行っていた。他の高級車も同様で、マリンダ名義のフェラーリ2台はそれぞれ頭金が16億ルピアと5.5万ドル、ベンツ350は頭金4万6千ドルを支払ってから割賦支払いの金をすべて銀行顧客の口座に求めていた。
資金が減ったことをクレームした三社のケースでは、マリンダはその三社の口座から八つの口座に資金を移していた。その八つのうち二つはマリンダ名義の口座で、残る六つの口座は会社を含む他人の名義だが、警察はそれらの会社が実体のない架空会社だろうと推測しているものの、確証を得るためにそれらの口座所有者の実態について捜査を進めている。三社のうちのA社は2010年1月6日から12月23日までの間に63億ルピアと51.45万ドルを引き出された。B社のほうは2009年8月13日から2010年12月30日までの間、47億ルピアと10万ドルを引き出された。C社の場合は2010年6月9日以降3.1億ルピアを引き出されている。それらの出金はサインだけなされた出金スリップを使ったり、あるいは偽造サインのスリップを使って行われた。
2011年4月1日までの警察の捜査で、マリンダが着服した金は200億ルピアにのぼったことが判明しており、警察はマリンダの魔手に落ちた被害者はもっといるものと見て、シティゴールド顧客で残高に不審のあるひとは届け出るようにと呼びかけた。シティゴールド顧客は236の法人個人口座があり、マリンダはそのすべてにアクセスできるのである。
シティバンクは中央銀行にも3月14日に社員の着服事件を届け出た。それに対してインドネシア銀行は3月16日、シティゴールドサービス新規顧客の受付を禁止した。言うまでもなくシティバンクが従業員監督と社内コントロールに失敗したことに対する制裁措置であるが、同時に警察の捜査をやりやすくさせる目的をも兼ねている。シティバンクは12ヶ所の国内分店でシティゴールドサービスを行い、各分店は月平均ふたりのシティゴールド新顧客を勧誘し、一顧客の最低残高は5億ルピアだから、シティゴールド新規顧客受付が禁止されたら同行は月120億ルピアの資金入手ロスを蒙ることになる。国会PDIP会派議員のひとりはシティバンクの不祥事に関して、対等措置を採るようインドネシア銀行に要請した。もしこのような事件がアメリカで発生したとき、アメリカの財務当局はその銀行にどんな仕置きを与えるのか。それを想定してシティバンクに相応の制裁を与えよ、というのがその主張。4月6日インドネシア銀行は、3月16日に与えた新規顧客受付禁止措置を当面継続するようシティバンクに命じた。
首都警察特殊犯罪捜査局国税財務外貨ユニット長はシティバンク顧客資金着服事件に関連して、銀行顧客は頻繁に残高チェックを行い、不審な減り方が見られたらすぐ警察に届け出るようにとの警告を公にした。今回のような事件で銀行内部者が犯行にからむことは少なくなく、特にカスタマーサービス・アカウントオフィサー・テラーなどのフロントライナーが犯罪を起こしたりあるいはその一端を担うことは起こりがちであり、それを防ぐにはSOP標準業務手順を厳守させることが犯罪防止の鍵になるとユニット長は語っている。同時に銀行犯罪に関与する人間は末端から上層部まで広範にわたり、肩書きが上級の銀行職員に対して顧客は信頼しきってすべてを委ねる傾向が高く、顧客の個人情報を握った不良職員に口座を破られる事態に至ってしまう。「一番下はカスタマーサービスが顧客のサインを偽造し、上は役員レベルがコンフィデンシャルデータを悪用する。」ユニット長はそう述べている。
国家警察は4月4日時点でマリンダが関わっているとされる30の銀行口座を凍結した。大手市中銀行数行に開かれたそれら30口座のうちのひとつ、残高が110億ルピアというマリンダ名義の口座は警察の緻密な取調べの対象になった。
マリンダは取材に来た報道陣に対し、「これまでわたしを一方的に悪者扱いする報道ばかり出されているけど、わたし個人に関してもっとバランスがとれた報道をしてください。」と呼びかけた。マリンダは今回の事件が警察沙汰になった時点でシティバンクから解雇されたが、そのシティバンクに対しても、自分の横領が立証できたならその金を返してあげよう、と挑戦的な言辞を弄している。マリンダの顧問弁護士は、「マリンダが損害を与えたのは銀行なのかそれとも銀行顧客なのか?銀行顧客がクレームしている損害額は170億ルピア程度であり、警察が差し押さえたマリンダの資産はそれをはるかに超えている。」と警察の動きを非難する発言を行っている。それに応じて警察は、貴金属宝石類や有価証券などを返却したが、自動車4台は差し押さえられたままだ。
警察はマリンダの犯行が被害届の出されたものだけとは考えておらず、顧客の資金を無断で引き出し、運用してから元の金額だけをまた密かに口座に戻すようなことを行っていたのではないかと見ている。ところがこのマリンダ銀行破り事件は謎が謎を呼ぶ様相を呈し始めた。当初は続々と被害者が名乗りをあげてくると思われたシティゴールド顧客のだれひとりとして被害届を出してこない。そのありさまは、銀行の顧客資産運用サービスが公職高官のマネーロンダリングに利用されているというかねてからの思惑を裏付けるような様相を示している。もうひとつの謎はシティバンク内の業務手順に関するもので、5億ルピアを超える資金の移動はテラーチーフの承認、10億ルピア以上の場合は支店長の承認を得なければならないことになっている。マリンダがシティゴールド顧客の金を無断で移すためにはそのスリップに承認サインがなければならない。だからマリンダにはシティバンク内に必ず共犯者がいるはずだ、というのがその謎なのだが、シティバンク側のこの点に関する調査も声明も完全に鳴りを潜めているというのが実態で、法曹界の中にはそれに首をかしげている者もいる。
国家警察が最高検察庁に宛てた3月25日付け捜査開始通知書によれば、マリンダ・ディーは銀行法第49条(1)項(2)項ならびにマネーロンダリング犯罪法第6条の違反容疑者であると表明されている。匿名を希望するシティゴールド顧客のひとりは、今回の事件は大いにありうることだと語った。「プライベートバンキング顧客は、銀行側に立って顧客へのサービスを行ない、自分の資金管理を手伝ってくれるカスタマーリレーション担当者に絶大な信用を置いている。顧客は前もってたくさんの書類にサインだけして渡してあるから、悪用しようと思えばいくらでもできる。カスタマーリレーション担当者はさまざまな資産運用先をオファーしてくる。銀行とあまり関係のないものや、外国のシティバンク商品、中でもシンガポールのものが多いが、そんなものまで含まれている。」
マリンダの資産内容をマネーロンダリングの見地から調べていたインドネシア銀行通貨取引分析報告センターは4月13日、マリンダが8銀行2保険会社と行った28の取引がマネーロンダリングに該当すると公表した。8銀行の中には国有・民間・外国系が混じっている。加えて同センターは、マリンダに資金を着服されたと届け出た被害者の資金についてもマネーロンダリングに該当するものがあるかどうかの確認を行っている。同センターのまな板に乗ったさまざまな口座に関連してインドネシアの公職高官や知名人の名前が登場している事実は噂となって広がっているものの、センター側はその公開を避けた。
同センターはさらに、口座開設や保険契約に当たってマリンダが使ったKTP(住民証明書)は四種類の異なる番号のものであったことも明らかにした。しかしその4枚のKTPはすべてマリンダの名義になっており、偽名は使われていない。センターがシティバンク内監査を行った後、インドネシア銀行はシティバンクに対して損失引当金を増やすよう指示した。シティバンクはマリンダの被害を受けたシティゴールド顧客三社に対し、損失額を既に補償している。
マリンダ・ディー事件を調べていた国家警察犯罪捜査庁は4月29日、マリンダ・ディーの実の妹フィスカとその夫を関連容疑者として逮捕した。警察の調べによれば、フィスカと夫はマリンダが横領した金を自分の口座に一旦受けてから、マリンダが指定する口座に金を移すという犯罪の幇助を行っていたとのこと。フィスカの口座にはシティゴールド顧客三社の口座から5回振込みがなされ、総額は16億ルピアにのぼった。フィスカの口座にはそのほかに36回振込みが記帳されており、警察はその振込み元の洗い出しを急いでいる。フィスカの夫の口座にはシティゴールド顧客口座から1億ルピアの振込みが一度だけなされたが、それ以外にも29回の振込みがなされており、こちらも警察が振込み元の洗い出しにとりかかっている。この妹夫婦は姉に協力して指定口座に振込みを行うたびに200万から250万ルピアの手数料を入手していた。
一方、マリンダ・ディー事件の調査で銀行界全般のプライベートバンキングの実態にメスが入り、鶏小屋にいるキツネたちの悪事を抑止するメカニズムがあまりにも弱いことに嘆息したインドネシア銀行は、銀行経営者の危機感を高めて監督システムの一層の強化を促進させることを目的にして23の大手銀行に対し、シティバンクの「右に倣え」を命じた。つまり優良顧客に対するプライベートバンキングサービスの新規顧客受付を禁止したのである。これは顧客に対するプレミアムサービスを行っている23銀行の監査を行ったインドネシア銀行が銀行界の意識高揚をはかって行ったフォローアップということになっている。この措置は2011年5月2日に開始されて一ヶ月間継続した。預貯金保証機関の2011年3月データでは、残高5億ルピア超の口座数は543,420あり、残高総額は1,597.7兆ルピアにのぼっている。
23銀行のひとつマンディリ銀行はそのサービスを2004年に開始し、今では5万7千人のプレミアム顧客を擁している。最近では新規顧客が毎月7百から1千人増加しており、その大半は資金残高が5億ルピアを超えてプレミアムクラスに上がってきた顧客で構成されているとのこと。
インドネシア銀行が23銀行に対して行った監査では、各銀行の支店レベルで業務手順が確実に実行されておらず、ひとつ誤れば大事に至るという綱渡り的業務が毎日営まれていたことが判明している。顧客の資金を動かす際の監督者による顧客への確認(コールバック)はなされておらず、顧客がサインしたブランクフォームを担当者はたっぷりキープしており、抜き打ち監査は行われず、出金上限の規制もなされず、現金を顧客に届けるのにクーリエが使われるといった行為は当たり前のように行われていた。さらに銀行側担当者と顧客とのセッションでは、室内にカメラやボイスレコーダーが設置されておらず、担当者と顧客とのやりとりの記録が残らないため、インドネシア銀行はリスク排除を目的にそれらの設備を備えるよう銀行に警告している。インドネシア銀行副総裁は、「もちろんたいていの銀行はSOPを用意して担当者への教育訓練を行っており、中には顧客との商談室の中に記録機器を備えているところもあったが、設置されている機器は動かされていなかった」と語ってシステムと監督メカニズムに不備があるのでなく、あくまでもそれらを動かす人間の問題であることを強調している。
そして5月6日、インドネシア銀行はシティバンクに対する制裁措置をまとめて公表した。シティバンクはリスクマネージメントの四本柱である「上司の積極的な部下の監督」「SOP」「情報システム」「社内コントロール」に違反した結果従業員の顧客資金横領や業務委託会社従業員(デットコレクター)によるクレジットカード顧客死亡事件が発生したのであり、そのような不祥事が繰り返されないためにインドネシア銀行はシティバンクに制裁措置を与えるとの前置きをインドネシア銀行副総裁は語った。そして下された措置は:
*一年間シティゴールド新規顧客の受付を禁止
*二年間クレジットカード新規顧客の受付を禁止
*二年間外部債権回収業者のサービス利用を禁止
*上の措置は2011年5月6日から開始される。将来もっと重い違反が見つかった場合は、上の措置を見直す。
さらにシティバンクに対して次のことを命じる。
*リスクマネージメント対策と社内コントロールを向上させる
*監査結果に従って改善措置を採る
*2011年5月6日から向こう一年間、新規に事業所を設けない
*シティバンクジャカルタ支店の社内コントロール機能見直しをニューヨークのシティバンク本社に要請する
一方インドネシア銀行はシティバンクジャカルタ支店の国内操業監督のために、次のことを行う。
*事件関連部署を監督している経営・運営面の上級管理者に対して適格性審査を行う
*事件関連部署の運営上級管理者を適格性審査が終了するまで業務停止処分にする
*事件関連部署の運営上級管理者の部下で事件に関連した社員を解雇するよう命じる
*適格性審査を受けることを命じられた者は審査完了までインドネシアを離れてはならない
上の措置はこれまでの捜査を踏まえての暫定的なものであり、将来シティバンクがそれらの事件に組織として関与していたことが明らかになった場合、上の措置はさらに厳しいものに変更される。
シティバンクはインドネシア銀行の命令に従って上級管理者に適格性審査を受けるよう指示した。指示されたのは、カントリーオフィサー、シニアカントリーオペレーティングオフィサー、リテールバンキングヘッド、ヘッドオブコレクション、シティバンクランドマーク支店長の5人。インドネシア銀行はその制裁措置を決める際に、シティバンクの元コンプライアンス担当ダイレクターで現在は他の銀行に奉職している者など10名にインタビューして情報を集めている。
マリンダ・ディー事件を捜査していた国家警察は、この事件を既に書類送検したことを5月10日に明らかにした。警察がまとめたマリンダの罪状はマネーロンダリングに傾いている。警察はまた、マリンダの犯行を援けたランドマーク支店のテラー係り三人についても、マリンダとは別の調書で送検している。ディア・ヘラワティ、ノヴィアンティ、ベタリア・パンジャイタンのテラー係三人は銀行法違反の罪に問われている。
それから半月経過した5月26日、マリンダは拘置所から東ジャカルタ市の警察病院に移された。ストレスと高血圧に健康が冒され、さらに豊胸手術痕に炎症が起こっているためで、5人の医師がその治療に当たっている。ストレスによる高血圧の結果身体諸部に悪影響が出ているらしい。国家警察広報官はそれについて、法律問題で拘置所に収容されたらストレスにさらされるのは半ば当然と言える、とコメントした。「しかし病院では最善の処置を受けており、状態は安定に向かっている。」
シティバンクが5月末に発表した2011年第1四半期業績報告によれば、30%近い利益低下が起こっている。人件費が1,703億ルピアから2,120億ルピアに激増したこととスポットとデリバティブ取引の欠損が増加したことがその最大要因になっている。他の外銀がすべて好調な利益アップを計上している中でシティバンクのその不調は、続けざまに社会を騒がせた不祥事とともに同行関係者に痛烈な打撃を与えたにちがいない。


「陸のヒル」(2011年9月26〜29日)
ヒルという生き物がある。人間の生き血を吸うために、概して毛嫌いされている趣がある。血を吸われるほうが肉体をかじられるよりもマシなような気がするのだが、いずれにせよ自分の体がほかの生き物の餌食になるというのは人間にとって恐怖以外のなにものでもあるまい。
日本でも昔から使われてきたように、インドネシアでもヒルは医療ツールになっている。ヒルの効用はインド文明の中でいち早く発見されていたそうだから、実に古い歴史を誇っている。ジャカルタでも、人通り繁華な往来の道端や、ひとが大勢集まってくる公園の片隅などで、道端商人の中にヒル医療を行う医療師の姿を目にすることがある。うっ血して体のどこかが凝っていたり痛みや不快感を感じるひとは、その血を吸いだしてもらうためにヒル医療師の前で衣服をゆるめる。中には、自製したヒル油を売る商人もいる。ヒルをトウゴマの油に2ヵ月半浸して得られたもので、喘息をはじめあらゆる病を治し、精力昂進にも効き目があるというのが売り手の効能書き。
高利貸しという職業がある。インドネシア人は高利貸しを陸のヒル(lintah darat)と呼ぶ。金を貸した相手から生き血を搾り取るのが高利貸しだということらしい。高利貸しという名称からひとはすぐに血も涙もない悪逆非道の人非人というイメージに走るようだが、金貸しというのは商売であって支配被支配関係ではないから、政治的な支配被支配が持っている悪逆非道さには及ぶべくもないはずなのだが、そのような見方は世間にあまり一般的でない。
古来から、商売というのは自分が儲けるために行うものであり、だからデットコレクターが「慈善事業をやってるわけじゃねえ」と居直るのも論理に叶っている。利益を最大限に取りたいから競争できるかぎり高利に走る。商売の世界に疎い一般消費者の無知をついて相手に不利な契約を押し付ける。金が緊急事態に陥っていない人間にも貸したいから手練手管で相手を欺いてでも、というようなあたりに入ってきて、やっとかれらは一人前の悪逆非道な高利貸しになるのである。これらはすべて金貸しという事業が持っているビジネス上の性格であり、他のビジネスセクターでも同じようなことが行われているのは世間に周知の事実だ。
そしてその債権を守ることにかれらはたくさんのエネルギーを注ぎ込む。なぜなら金を借りた人間の中には、意志の薄弱な者や他人は自分のために存在すると考える図々しい者などがたくさん混じっているからだ。今日明日の金に困っている者の中には金貸しが示す返済条件を検討する気持ちの余裕もなく、ただただ現在直面している窮状から逃れたいという思いに満ちて契約書にサインする者がある。そうなれば自転車操業のはじまりだ。あるいは借金なんか踏み倒して逃げちまえばいい、という冒険主義者もいる。「借りるときの恵比須顔、返すときの閻魔顔」という日本古来のことわざはそのあたりの機微を十二分に物語っている。そのような人間からでも返済させなければ自分の債権は守れない。そして、そこで繰り広げられる債権債務の攻防が「高利貸し悪逆非道の人非人」説のベースになっているにちがいない、とわたしは考える。
ならば、それほど意志の強くない、そして頭の働きも人並みの、しかし善良な一般庶民がそんな地獄に落ちるのを見捨てておいてよいのだろうか、という疑問が生じる。そもそも人類が富の私有を始めたころから同じ人間の間に貧富の差が生じ、富を規準にする社会的格付けへと向かった。もちろん富を得るために奪うという行為も当然のように付随したわけだが、奪うという暴力行為を成功させるための武力が強い者ほど集まる富の量も大きかったわけで、これは同じ物事の両輪だと見ることができる。こうして武力の強い者富の豊かな者が他の人間を支配するという形が生まれ、その支配被支配関係を永続させようとして作られた制度が政治と呼ばれる概念に向かったと思われる。
さてそこで、社会的格付けの規準である富を社会に示すことは誕生・婚姻・葬礼など人間の通過儀礼にからめてどこの社会でも昔は強制されていた。ふだん貧窮の最中にあった一家でさえ、人並みのことができなければ世間からもの笑いやつまはじきの目にあうことをおそれて借金しても・・・という気持ちになるのは自然の成り行きだったにちがいない。だから金貸し商売が興ったのである。金貸しとして有名な民族を見ると、金貸しの周囲には貧困層が満ち満ちていたことがわかる。
これは人間が自分の経済力という身の丈に不相応な出費を行うことを世間が要求することに端を発しているような気がする。もちろんそれぞれの社会が選択することがらになっているわけだが、今現在既に多くの国ではその傾向が低下してきており、現出している高利貸しトラブルの多くは個人の贅沢志向に関わるものに変化しているように思えてならない。その変化が世間への依存から自立的個人への質的移行と関連したものであるなら、弱い個人に与える社会からの保護というのは個々の社会で高低が異なって当然だろうと思われる。つまりみもふたもない言い方をするなら、自立的個人が自己の自由意志で行う契約であるかぎり、その結果まで十分に考えて行い、それに責任を持てということになるのであり、そうは言ってもわが民族の自立的個人確立度はまだどのあたりだから、このラインまでは干渉して保護するべきだろうといった斟酌が各社会で異なるという意味だ。
ボゴール県ボジョングデの小さな家で、下の子供ニサ4歳をあやしていたカルティカ28歳がつぶやいた。そこはカルティカの実家だ。「ほんとうにパパはどこへ行ってしまったんだろうねえ。今日も帰ってきそうにないわ。」
昼間はニサも気持ちよく遊んでいるが、夜になると父親を探して大声で泣く。「パパはどこ?パパを探しに行こうよ。」
ニサの父親ロニ31歳は一週間前、仕事に出かけたまま行方不明になった。仕事といっても定職のないロニは金になりそうな場所へ行ってその日ありつける仕事を探す毎日だ。一週間前の朝ロニが家を出たとき、およそ百メートルほど離れたところにある首都圏近郊電車の踏み切り番がその姿を見ていた。
路地を出たロニにふたりの男が近寄った。それぞれがオートバイに乗っている。言葉を交わしてからロニはその一台の後ろに乗った。ところがロニはすぐにまた、そのオートバイから飛び降りた。そして三人がひとりきり会話したあと、ロニはまたオートバイに乗り、二台のオートバイはチルブッ駅の方角に向かって走り去った。それがロニの姿をそのあたりで見た最後になった。
カルティカは夫が姿を消したことについて、5年前の借金が関わっているのではないかと考えている。ロニはそのときボジョングデのある貯蓄金融協同組合から30万ルピアを借りた。そのときの契約内容がどうなっているのか夫は一度も妻に話さなかったからカルティカにはわからない。しかし一年後に夫がため息交じりに言った借金が500万ルピアになっている、という言葉をかの女は覚えている。そして最近それが2千3百万ルピアまで膨れ上がっていることをロニのファミリーは知らされた。協同組合オーナーのN夫人は3百万ルピアを軽減してくれたそうだが、2千万ルピアを取り立てるデットコレクターは何度もロニが居候しているカルティカの実家へやってきた。その小さな家へ来たデットコレクターは表扉をひっぱたき、ロニの名前を大声で叫ぶ。カルティカはもう三回も50万ルピアをデットコレクターに渡した。デットコレクターの仕事はそれだけではなかった。ロニの実家にも返済を迫るのである。中部ジャワ州プマランのロニの実家までロニに案内させたデットコレクターは、ロニの親に返済を迫った。仕方なく親は2百万ルピアを渡した。しばらくしてまたロニの実家を訪れたデットコレクターは150万ルピアを手にして引き上げて行った。
一週間以上も帰宅しない夫の安否を気遣って、カルティカは隣人の勧めでボジョングデ警察に夫の誘拐を届け出た。警察はN夫人の協同組合を取り調べた。N夫人はあの日ロニを連れてこさせたことを認めたものの、返済の再確認書類を作るために収入印紙を買いに行ったすきにロニは姿をくらました、というのが夫人の証言だった。


「通貨市場の混迷」(2011年9月26・27日)
ギリシャの対外債務デフォルトに引きずられてヨーロッパ諸国の経済状況に混迷が訪れており、これまでインドネシアに滔々と流れ込んできていた世界のファンドがせきを切ったように逆流を開始した。外資ポーションの比率がきわめて高いインドネシアの市場がそれに振り回されるのは当たり前で、類似の現象は規模の違いこそあれ過去十数年の間に何度も起こっている。
まずインドネシア証券取引所で多くの優良銘柄が売りの波に洗われ、同時に証券市場にも同じ波が打ち寄せ、更にポートフォリオ売却で得たルピア通貨を外貨に交換しようとして外為市場にルピア売りの波が押し寄せた。そんな状況を小さく抑えようとして通貨当局は大わらわの対応を強いられることになった。
去る7月に4千ポイント台に載せたインドネシア証取総合株価指数(IHSG)は9月22日に3,369.14ポイントまで下落し、翌23日は小幅で盛り返したものの外資のネット売りは継続している。金融機関証券市場監督庁はIHSGが10%以上低下すれば即座に市場取引を停止する体勢に入っており、今後の展開を注視している。
国債リテール市場でも、去る9月9日に価格インデックスが107.36ポイントというピークを記録したあと、連日のように低下が継続し、9月22日には101.88ポイントまで低下して2011年7月25日以前のレベルに落ちてしまった。大蔵省債務運用総局データによれば、国債に投資されている外国ファンドは9月9日の251.5兆ルピアから21日には232.8兆ルピアに減少し、18.4兆ルピアが流出している。中銀は売却された国債で国内銀行界が吸収しきれなかった分を買い支えている。
一方、乱高下の続いている外為市場は、9月22日に9,367ルピア/USDという2010年5月以来の安値がついたものの、その日は9,018ルピア/USDで取引を終えた。国内通貨当局は、この国際的な荒れを利用してシンガポール在の外国投機筋が利ざや稼ぎを仕掛けてきていると判断しており、何度も1ドル9千ルピアを超える安値が起こったのはその結果だ、と説明している。中銀はルピアレートの安定をはかるために積極的な市場介入を続けており、9月中盤の一週間で外貨準備高が20億ドル減少するという状況に至っている。
そのような市場の動きとは別に、インドネシア銀行はこれまで輸出者が国外に置いていた輸出代金および外国借入れ金をすべて国内に回収することを経済界に厳命する方針。インドネシア銀行の計算によれば、輸出代金290億ドルと外国借入れ金25億ドルの合計315億ドルが国外に置かれている。インドネシア銀行はそれらの資金をすべて国内外為銀行に置かせて中央銀行の管理下に置きたい意向であり、そのためのインドネシア銀行規則を定めて2011年10月から実施に入ることを日程目標にしている。
オルバ期以来行われてきた国民資金の外国留め置きはそのオーナーにさまざまなメリットがあるからなされてきているわけで、中には輸出物品売買契約にからんだものが存在するケースもあり、国内実業界は国外で得られてきた諸メリットの代償を中銀はどこまで保証してくれるのかという疑問を呈している。ただ大筋としては、国内実業界は中銀方針に従うという姿勢を示しており、インドネシア銀行の求めている方向性は実現しそうだ。
ただ現在の外貨準備高の30%近いそれらの外貨が国内に入ってきたとき、ルピアレートが変動を受けない保証はないにちがいない。


「詐欺師保険代理店」(2011年9月27日)
2011年7月5日付けコンパス紙への投書"Waspadai Agen Asuransi Kendaraan Bermotor"から
拝啓、編集部殿。わたしは自分の車トヨタキジャンの自動車保険をハンドコエージェンシーという保険代理店でかけました。その代理店は中央ジャカルタ市パゲランジャヤカルタのムラワン通り123番地にあり、保険証券番号はMP-08000381-0001-02でオールリスクです。
去る4月10日にその車が事故に遭いましたのでその代理店のHさんにクレームを起こしたところ、Hさんはそれを拒否し、責任を示そうとしません。何回も拒否し対応を回避しようとしたあげく、かれの方から提案を出してきました。Hさんの指定する修理工場で修理の見積もりを取り、その費用をかれが6割わたしが4割で折半することでどうかというのです。わたしは同意しました。そして誠意を示し、かれの提案を文書にするよう要求することもせず、わたしの車をHさんの指定する修理工場に運ばせました。
ところが自分が指定した修理工場だというのに、修理代が高いとHさんが言い出し、わたしの車はいまだに修理されることもなく放置されているばかりです。そして最終的にHさんは次の手段を提案してきました。他の会社の保険に入っている車をぶつけ、わたしの車とそれを第三者の車の被害者に仕立て上げるのはどうか、というわけです。別の案としては、わたしの車のボディだけを修理して事故が起こる前であるように見せかけ、それから保険会社にクレームしてはどうかというものです。
わたしはその両案とも拒否しました。Hさんが責任を取りたくないためにほかのだれかに損害を与えることになるような無責任で狡猾な行為を行うのを、わたしはどうしても認めることができません。
せっかく保険をかけたというのに、修理がいつまでたってもなされないので、わたしは自分の車を引き取って自費で修理することにしました。自動車保険をかけるときには、代理店に十分警戒するようにしましょう。保険クレームの際に馬鹿を見ることのないように。[ 西ジャカルタ市在住、エルウィン・サプトラ ]


「他人を困らせるのは、嫌いじゃない?!」(2011年9月26日)
2011年7月2日付けコンパス紙への投書"Daftar Negatif oleh Citibank"から
拝啓、編集部殿。わたしはシティバンクのビザカード保有者です。2008年8月6日に妻が使っていたマスター追加カードが盗まれました。わたしはその日のうちにシティバンクに口座のブロックを求めて届け出ました。シティバンク側は、与えてあるクレジットシーリングの5百万ルピアを超える取引がなされたと非難しました。三回で6,296,532ルピアが使われたのだそうです。
1997年以来、わたしと妻はクレジットシーリングを超えるようなことをしていません。わたしがそのことについて釈明しても、シティバンク側はあれこれ理由をつけ、デットコレクターの威嚇を用い、その責任の一切はわたしの側にあると言い張ります。
クレジットカードが盗まれてそれを他人が勝手に使ったことの責任はカード保有者が負うと言われれば、たしかにそうでしょう。だったらクレジットシーリングを超える請求を、カード保有者に確認もしないで通してしまったシティバンクの責任はどうなるのですか?わたしは善意にもとづき、苦労して625万ルピアを納めました。その問題はシティバンクのマデ・リアナさんとの間で2009年9月15日に完了しています。ところが奇妙なことに、シティバンク側はわたしの名前を中央銀行クレジットカード発行者協会のブラックリストからいまだに削除しようとしないのです。[ 南ジャカルタ市在住、ブディジャンタン・デルマワン ]


「最低残高は口座から引き出せない」(2001年10月5日)
2011年7月25日付けコンパス紙への投書"Saldo Minimum Tabungan Mandiri"から
拝啓、編集部殿。わたしは、2011年5月1日から預金最低残高を10万ルピアに変更したマンディリ銀行の方針に不服を抱いているジャカルタの女子大生です。わたしみたいな大学生の大半は、そして月収が100万から200万ルピアレベルのひとにとっては、10万ルピアも銀行に押さえられるのはたいへんな重荷であるに違いありません。5万ルピアのときでさえ、最低残高の重荷は十二分に感じられていましたから。わたしの知っているかぎりでは、多くの銀行が最低残高を5万ルピア未満にしているところも少なくありません。マンディリ銀行が決めた預金最低残高は高すぎますし、その変更の一般告知もおざなりだった印象です。[ タングラン市在住、インタン・ブディサ ]
2011年7月30日付けコンパス紙に掲載されたマンディリ銀行からの回答
拝啓、編集部殿。2011年7月25日付けコンパス紙に掲載されたインタン・ブディサさんからの投書について、お答えします。2011年5月1日から実施されたマンディリ銀行預金最低残高の変更はお客様へのサービスクオリティ向上を目的としたものです。最低残高に対してお客様には有効な規定に従った金利が与えられ、お客様の残高からそれが減らされることもありません。マンディリ銀行は最低残高のもっと小さい別種の預金も用意しています。カプル預金やタブガンクがそれで、会社員・大学生・高校生など向けのものです。[ マンディリ銀行企業秘書、スコリヤント・サプトロ ]


「金のためには、だれもが詐欺師・ごろつきになる」(2011年10月7日)
2011年7月25日付けコンパス紙への投書"Kerakusan Bank"から
拝啓、編集部殿。わたしの体験は多分さまざまな銀行で何千人ものひとたちが体験していることだろうと思います。わたしはBNI銀行マスターカードマトリックス番号524069〜〜〜のオーナーで、一度もそれを求めたことがないのにわたしの手に入りました。わたしはインドサットの後払い携帯電話マトリックスの利用者であり、毎月毎月、期日に支払いを行っているので、何もしないのにクレジットカードが送られてきたのでしょう。BNI銀行についても同様で、毎月の債務返済をきちんと行っています。
そのクレジットカードを何年も使っていたわたしは、最近銀行が困難を与えてわたしに損するよう仕向けているような感触を抱いています。わたしの記憶では、2011年2月以来請求書がわたしの手元に届かなくなりました。その結果わたしは支払金額がよくわからなくなり、支払い期日を頻繁に繰り越すようになり、その結末が支払い遅れの罰金という、出る必然性のない支出となるのです。
請求書はわたしの知らない人間(わたしの家族でない者)宛てに送られており、その者が受け取っているのです。わたしはそれをBNI銀行職員本人から教えてもらいました。わたしはこの問題をBNIコールを通じてBNI銀行に10回近く苦情していますが、全然解決されません。それどころか最新の三回の電話で、それも電話をなかなか取ってもらえないという困難をおして、やっとわたしの手に届くようになった請求書の支払いを行った直後にわたしのクレジットカードを閉鎖してくれるよう依頼していますが、全然実行してくれません。
わたしは去る7月1日に6月分の請求を払い終えたあと、BNI銀行経営者宛に書留速達で、わたしはBNI銀行との取引をやめるという通知を送りましたが、7月15日にまたわたしあての請求書が届き、カエルの面になんとやらという実情であることがはっきりしました。
このような債務をまとわりつかせて銀行顧客を檻に閉じ込め、いつまでも金づるとしてつなぎとめて置こうとする銀行のやり口に直面してわたしは狡猾な手玉に取られているように感じており、またあやふやな事務業務を隠れ蓑にしてわたしを餌食にしようとしていることから受けるフラストレーションのためにたいへんな不安に陥っており、これ以上どうしていいのかわかりません。
このようなやり口は礼節に欠けており、エレガントでありません。自社利益とともに何千人もの従業員の生活を保証させている金を銀行側に落とす顧客(パブリック)にスマートなサービスを提供することもせず、顧客を檻に閉じ込めて銀行がいかに貪欲に大衆の金をむさぼろうとしているかをあからさまに示すものです。[ 南タングラン市在住、ラドハル・パンチャ・ダハナ ]


「貸付金利率が下がらない」(2011年10月12日)
基準貸付金利率の公開が銀行界に義務付けられてもう半年が過ぎたが、金利率が変動している銀行は少ない。2011年10月3日にビジネスインドネシア紙が集めたデータは次のようになっている。
銀行名: コーポレート/リテール/住宅/非住宅消費向け/設定日
BJB: 10.61/12.41/9.87/11.62/9月30日
BRI: 10.22/12.55/11.07/12.92/9月30日
BCA: 9/11/7.5/8.64/9月30日
NISP: 9.5/10.5/12.5/12.5/9月30日
Permata: 11/11.25/12/10.5/9月30日
Niaga: 11/11.5/11.25/11.5/6月30日
BII: 10.69/11.5/11.75/10.37/6月30日
Mandiri: 11.25/13/11.75/13.25/6月30日
Mega: 11.75/17.75/12.5/12.75/6月30日
BNI: 11/13.05/11.9/12/6月30日
BTN: 11.09/11.21/11.69/11.98/7月28日
Danamon: 11/13/12.5/−/5月5日
Panin: 11.77/11.77/12.27/12.27/5月31日
2005年5月から開始されたインドネシア銀行のBIレートシステムは、当初諸外国に比してたいへん高率の市中一般銀行金利率を引き下げ誘導してきたが、貸付金利率については10%の少し上あたりでなかなか下がらなくなっている。BCA銀行のように10%を切る金利率をつけているのは少数派で、BCAは資金コストが下がっていることを強調して利率を提示しているが、大半の銀行は情勢先行き不透明を理由に金利率を動かすことを差し控えているようだ。


「Eマネー発行が急増」(2011年10月19日)
2011年8月末のEマネー市場流通量は1,129万ユニットで、2010年末の791万ユニットから43%も増加している。インドネシア銀行会計支払いシステム局長は、2011年に入って以来、Eマネーは徐々に増加の傾向を見せるようになった、と語る。2011年の8ヶ月間に行われたEマネー取引は2,486万件で金額は6,170億ルピアに上り、特に3月以降のEマネーによる支払いは毎月3百万件を超えている。
インドネシアでEマネーは2007年に紹介されて実用に移されたもので、通常はクレジットカード・デビットカード以外の支払いカードを指してそう呼ばれている。現在主流を占めているEマネーは、自動車専用道路利用料金、駐車代金、エアポートタックスなどの支払いがメインになっている。2011年9月末時点でのEマネー発行者は6銀行5ノンバンクで、銀行はDKI銀行・マンディリ銀行・BCA・メガ銀行・BNI・BRIがあり、ノンバンクはテルコムと子会社のテルコムセル・PTスカイサブインドネシア・インドサット・XLアクシアタ。
インドネシア銀行がEマネーの統一基準を作成したので今後の新発行分はEマネーリーダーでの読み取りが共通化されるが、既存のものは共通化がなされておらず、読み取り機は個々のカード専用になっている。


「外貨の政府保証金利率が大幅ダウン」(2011年10月20日)
中銀がBIレートを25ベーシスポイント引き下げたのに呼応して預貯金保証機関も適正保証金利率を引き下げた。適正保証金利率とは政府機関である預貯金保証機関が市中銀行預貯金者に与える保証の金利率上限で、銀行がデフォルトを起こした場合にその保証条件を満たしている預貯金は同機関が口座オーナーに払い戻してくれる。この制度では金利率と預貯金額が条件の二本柱になっている。
2011年10月15日から、政府の保証対象とされる預貯金金利率はルピア建てが25ベーシスポイント下がって一般銀行7%、国民貸付銀行10%となった。ところが外貨建ては75ベーシスポイントという大幅な低下を伴って2%に落ちた。2009年3月以来2.75%を維持していた外貨建て保証金利率が今回大幅低下を見せたことについて通貨市場関係者の中には首をかしげる者がある。
市場の実勢金利率は2.5%前後のレベルにあり、外貨の需給関係がタイトになっていることから、銀行側の流動資金需要は勢いが強い。2011年7月の中銀データでは、国内銀行界の外貨ローン残高は309.3兆ルピア相当で、保有外貨残高354.6兆の87%にあたる。前ピリオドがそれぞれ226.8兆と339.3兆だったから、LDRの上昇はきわめて顕著だ。外資合弁銀行・外国銀行でその上昇がきわめて大きく、国有銀行・民間銀行も伸びてはいるがレベルとしてはまだ低い。
そんな状況下での保証金利率大幅ダウンだから、大きい外貨資金需要を持っている銀行には完全な逆風となる。外貨取扱い比率が小さい銀行にとっては、資金コストに余裕をもたらすポジティブな影響を強く感じるだろうし、外国の0.2〜0.3%程度という金利率に比べたら依然として魅力的な利率レベルにあるため資金誘引力がそれほど低下したという印象はないものの、外貨ポーションの大きい銀行にとってはビジネスの屋台骨に響くような不安を感じるところもあるにちがいない。
金融通貨オーソリティが抱いているにちがいない国内市場の外貨依存とそれに振り回されてきた悪影響を抑止しようという戦略が銀行界や証券あるいは通貨市場で展開されつつある印象の深まっている昨今、国民経済力の向上している今こそがその推進の好機だと見られているようだ。


「バリの外貨両替が増加」(2011年11月2日)
バリの公認外貨両替商が2011年1〜8月に行った外貨両替は4億5,231万米ドル相当で、これは前年同期比で2割増になっている、とインドネシア銀行デンパサル支店が公表した。この数値はバリで外貨両替商を営んでいる15社のデータを集めたもの。2011年の単月で数値が最大だったのは7月の7,876万ドル。8月は6,026万ドルに下がった。
8ヶ月間の通貨別明細を見ると、米ドルが1億7,522万ドルでトップ、二位オーストラリアドルで1億4,133万米ドル相当、三位以下はユーロ、日本円、シンガポールドルという順位になっている。
ちなみに、中央統計庁のバリ入国外国人数データは2011年1〜8月が184万人、2010年同期は166万人となっており、単に人数分だけ増えているということでもなさそうだ。


「現行ルピア紙幣の変更」(2011年11月29・30日)
額面最大金額のルピア紙幣である10万ルピア札は話題に事欠かない。2010年中旬にはプリントミスがあるとの噂が広まり、市場から流通紙幣が回収されるだろうとの思惑がささやかれて、中央銀行があわてて回収はしないとのコメントを出したことがある。
現行の10万ルピア札は額面最大金額の通貨であることから、国家にとってもっともウエイトの高いイメージが描かれている。表面には建国の父である民族独立の英雄スカルノとハッタの肖像画に独立宣言文を配し、裏面は国の最高政治機関である国会議事堂(正しくは国民協議会議事堂か?かつてはgedung MPRと呼ばれたが現在はgedung MPR/DPRと称されている)とインドネシア共和国の領土を示す地図が示されている。その独立宣言文の日付が間違っていると思ったひとが巷の噂を広め、多数のひとびとがそれに同意したわけだ。その一事から、歴史を正しく理解していないインドネシア人がいかに多いかということが見えてくる。インドネシアで歴史教育は為政者の地位を正当化するツールに使われてきたから、国民は半分嘘交じりの歴史にあまり関心を持たない。自国の正しい歴史を識らない国民に為政者たちはやっきになって愛国心を持たせようとしてきたのだが、国民が持った愛国心はきわめて情緒的なものでしかなかった。国民が持っている教養を概観してみると、総体的にほかの諸国に比べてたいへん情緒的なものであるように見える。
独立宣言の日付は1945年8月17日であるというのに、10万ルピア札のそれはDjakarta, hari 17 boelan 8 tahoen `05と読める。「1945年を短縮したはずなのに‘05と書かれていて、4がうっかり0となったのではないか?」とだれかが思ったのだろう。ちなみに読者の周囲にいるインドネシア人にこの話題をなげかけてみれば、かれやかのじょの歴史素養の度合いが見えてくるにちがいない。
蘭領東インドを占領し、国名をインドネシアに変え、バタビアをジャカルタと改称し、ウエルトフレーデンに鎮座していたバタビア創設の父ヤン・ピーテルスゾーン・クーンの像を引きずり倒してしまった大日本帝国の軍政は、インドネシアの時間を日本の標準時に合わせ、カレンダーも日本のシステムを強制した。つまり紀元年は神武皇統のものが使われ、1945年は皇紀2605年だったから下2けたに省略すれば‘05と書かれて当然だったわけだ。独立宣言文に皇紀が使われたのは国民生活が依然として日本軍政下のままであったためで、政権移譲と新国家としての体制がいまだ作られていない状況下ではこれも当然のことだったにちがいない。インドネシア建国の父たちが日本に愛着を抱いてそのようにしたというような情緒的なことではないとわたしは思う。
今回インドネシア銀行は2万ルピア、5万ルピア、10万ルピア紙幣のデザイン変更を行い、新紙幣は2011年10月31日から市場流通が開始された。今回のデザイン変更は偽造防止効果を高めることを狙ってマイクロプリンティングにレインボーカラーを追加し、またブラインドコードも弱視者に判別しやすいものに向上させただけで、サイズ・主要カラー・画像などは変更されていない。ただし10万ルピア紙幣にかぎっては一ヵ所だけ、一目でわかる画像の変更がなされた。それは何かと言うと、国会議事堂の壁に表示されている文字が実態に即して長くなったというもの。2004年の10万ルピア紙幣発行時にはMAJELIS PERMUSYAWARATAN RAKYAT, DEWAN PERWAKILAN RAKYATとしか表示されていなかった議事堂に所在する国家機関名称が、2010年1月11日に地方代表議会の文字が追加されたために今はMAJELIS PERMUSYAWARATAN RAKYAT, DEWAN PERWAKILAN RAKYAT, DEWAN PERWAKILAN DAERAHという表示に変わっており、今回のデザイン変更でそのポイントが実態に合わせられた。地方代表議会は2004年の総選挙で128人の議員が誕生し、10月1日に公式に発足した。MPRの下部機関であったDPRを二院制にするという意思を反映させて、昔からあった地方代表者の議会というアイデアが実現したわけだが、DPDはあたかもDPRのコンサルティング機関のようなポジションに置かれており、機関名称を議事堂の外壁に掲示するのに何年もの歳月を要したことがいかにも象徴的に感じられる。
インドネシア銀行のその対応を喜んだ地方代表議会役員は、50x100センチの大型掲示板を議会ロビーに設置した。掲示版には新10万ルピア紙幣の裏面がくっきりと示されている。


「銀行界の資金獲得競争が激化」(2011年12月6日)
銀行界の貸付金残高上昇に伴って資金流動性が悪化しており、各銀行は第三者資金集めに熱が入っている。その結果は資金コストが上昇して貸付金利率も上向き傾向になるという、通貨オーソリティにとっては痛しかゆしの状況だ。
インドネシア銀行データによれば、2011年9月の銀行界第三者資金総額は前年同月実績の2,512.9兆ルピアから368.8兆ルピア増加した。定期預金で19.4%、普通預金は24.1%のアップ率、金額ベースなら定期預金が162.3兆ルピア、普通預金が140.1兆ルピア、当座預金は66.4兆ルピア増えている。
ところが第三者資金の上昇は上位13銀行が18.6%のアップ率で総平均より大きくなっており、国民の資金が大手銀行に集中していることがわかる。なにしろ銀行界第三者資金の7割が上位13銀行に握られているのだから。銀行ごとの保有第三者資金明細は次のようになっている。(数字は兆ルピア)
銀行: 2010年9月⇒2011年9月
Mandiri: 321.2⇒376.4
BRI: 257.0⇒309.7
BCA: 262.8⇒303.1
BNI: 183.8⇒204.4
Niaga: 104.8⇒123.7
Danamon: 71.8⇒86.99
Panin: 69.2⇒79.0
Permata: 53.6⇒68.98
BII: 55.4⇒66.6
BTN: 41.4⇒50.3
NISP: 35.7⇒42.6
UOB: 16.96⇒39.7
BJB: 31.95⇒33.8
Total: 1,505.6⇒1,785.2
そして2011年の9ヶ月間で、1ヶ月物定期預金金利率は平均して11ベーシスポイントアップしているとインドネシア銀行は報告している。


「金利率ダウン」(2011年12月8・9日)
インドネシア銀行が市中金利率の指標であるBIレートを2011年11月10日に6.0%に引き下げたことに関連して、預貯金保証機関も保証対象金利率を6.75%に引き下げた。
BIレート制度はそれまで似たような目的に使われていた中銀債金利率と切り離して2005年7月から開始されたもので、それに伴って中銀債金利率の臨機応変度が上昇することになったわけだが、中銀債の償還期限長期化によって流動資金吸収の効果も向上している。
インドネシア銀行は2011年のインフレ率が4%前後に収まること、また経済成長率が6.5%に達することを確信し、国内銀行界の金利率引き下げを促すために、10月の指標6.5%を一気に6.0%にダウンさせた。2009年中盤から6.5%〜6.75%というレベルを続けていたBIレートはついにこれまでの最低記録を作ったことになる。
BIレートは市中銀行界に対する強制力が持たされておらず、銀行界は自前の都合に従って金利率の運用を行ってきた。当然、資金集めとそのコスト、貸付とローン利益という各行独自の台所事情をベースにした競争の枠内でのものであるわけだが、インドネシア銀行が期待する貸付金利率低下は思惑に反してなかなか実現しなかった。銀行界は11月の思い切ったBIレート引き下げに驚いたものの、事業効率をもっと向上させなければ金利率低下は実現せず、事業効率の向上は最低でも数ヶ月の期間を必要とするため、短い期間に中銀の方針に追随するのは困難であり、実業界は過剰な期待を抱かないようにしてほしいとのコメントが出されている。
ところがインドネシア銀行は今回、かなり強硬な姿勢を打ち出してきた。これまでのように、銀行界の動きにまかせていたのではローン金利率引き下げは実現せず、マクロミクロの経済状況に変化が起こればこのモメンタムは消え失せてしまうとの焦りを中銀上層部は抱いたようだ。インドネシア銀行が毎年各銀行に提出を義務付けている年次事業計画書の内容審査に関連付けて、ダルミン・ナスティオン中銀総裁は各銀行に2012年の金利率運用計画に強い指導を与える考えであることを明らかにした。銀行界が事業効率云々を言い訳にしているが、中銀は10ヶ月前から効率改善を口を酸っぱくして説いてきており、今はその結果を要求するべき時期である、として銀行界の手ぬるい動きを拒否する姿勢を見せている。
インドネシア銀行のBIレート引き下げを受けて預貯金保証機関も保証対象金利率上限を引き下げた。一般銀行ルピア建て預貯金は6.75%、外貨建ては1.75%、国民貸付銀行ルピア建ては9.75%という金利率が2011年11月15日から2012年1月14日まで適用される。それらの上限を超える金利率の預貯金は、保証機関の保証対象にならない。


「クレジットカードはジャングルへの扉」(2011年12月12〜16日)
東ジャワ州シドアルジョ在住のレッノ夫人34歳がはじめて自分名義のクレジットカードを持ったのは3年前のことだ。メガ銀行のクレジットカードがはじめてかの女の財布に入ってから3年間に6枚増え、今では7枚のクレジットカードがその財布を分厚いものにしている。メガとマンディリのほかに、BRI銀行・プルマタ銀行・シティバンク、そしてBNI銀行のカードが2枚。6銀行が発行した7枚のカードはそれぞれクレジット上限が500万から800万ルピアで、夫人の日常生活は余裕綽々の様子だ。
「どうしてそんなにたくさん持てるの?」
「最初はメガ銀行に預金したの。するとクレジットカードを勧められたんです。で、次はマンディリ銀行。勧められるままにカードを作り、わたしはハイパーマートでよく買い物するので、カードを使うといろんな便宜や割引がもらえて便利なんです。」
その二枚のカードを使い始めると、これまで何の取引もなかったほかの銀行からクレジットカードのオファーが矢継ぎ早にやってきた。夫人の携帯電話番号をそれらのカードマーケティング担当者がいつどうやって入手したのか、夫人には今もって謎だ。そしてかの女名義のクレジットカードは夫人が家族登録書(KK)のフォトコピーを渡すと、いともあっさりと発行された。
「クレジットカード保有者への割引やプロモはいっぱい。みんなとても魅力的だし。女性ならだれでもそうよ。お金を貸してもらえるなら、とってもうれしいの。」
さらにHSBCとCIMBニアガ、そしてブコピン銀行からもクレジットカードのオファーが続く。しかし、これじゃあちょっと持ち過ぎだと思った夫人は、メリットの小さいカードを閉鎖しはじめている。カードをたくさん持ったがために毎月の出費が増加していると感じた夫人の反省のようだ。
バグス36歳も複数のクレジットカード保有者だ。かれもさる外資系銀行の電話攻勢にうんざりして、ついにカードを増やすことを承諾したところだ。かれは自分の収入が小さいことを正直に告げたものの、マーケティング担当者は4千5百万ルピアのクレジット上限を与えることを固執した。
「自分が今使っているクレジットカードの返済履歴がとてもクリーンだというのがその理由だ。自分がもっとほかのカードを持ちたいと思えば、かれらの目先をくらますのはわけもない。銀行はそうやって既にカードを持っている人間ばかり追いかけまわしている。インドネシアの金持ちはどんどん増加しているのだから、かれらはどうして新しいカード利用者を開拓しようとしないんだろうか?そこがどうしてもわからない。」
インドネシアのクレジットカード流通枚数の最新データは1,427万枚で平均月間取引高は3千5百億ルピアであることをインドネシア銀行が公表している。しかしアジア開発銀行が2年前に発表した推測値では、インドネシアのミドルクラス(個人支出が1日2〜20米ドルの階層)は9千3百万人に達しており、クレジットカード保有人口はまったくものの数でないことがそこから見えてくる。バグスが疑問を抱いているポイントはそこにあるわけだが、その答えはシンプルなものではないだろう。
クレジットカードの使えるマーチャントが比較的ハイクラスに偏って集中し、広範に行き渡っていないこと。商品ショッピングの場への偏りがあること。それらの現状から、インドネシアの一般的階層は日常生活に現金を必要としているキャッシュソサエティの中にいることがはっきりしている。そしてフロードに対するセキュリティの問題もある。ともあれ、どれほど巨額であっても現金を受け渡しして取引を行う習慣が根強く残っている社会であることが、キャッシュソサエティの核をなしていることは言うまでもあるまい。
2008年に1千万枚を超えた流通クレジットカード枚数は、2009年1,226万枚、2010年1,357万枚、そして2011年9月時点には1,427万枚に達し、依然として活発な増加の勢いを示している。クレジットカード発行はこれまで半ばジャングルの様相を呈していた。業界は、といってもほぼすべてが銀行のクレジットカード担当ユニットだが、激しい発行枚数競争を繰り広げ、利用者の貸付適性審査はおざなりで、マーケティング従事者は自分のコミッションを高めるためにどこからか手に入れた消費者名簿を使って発行申請を出し、発行されたカードを自分で使って返済などせず、名前を使われた消費者のところへはデットコレクターが訪れて無理やり金を巻き上げるという、ジャングルそのままの行為が世の中で展開されてきた。
発行者の利用者に対する請求も、マーケティング従事者の口約束であるアニュアルフィー免除がそれに反して請求されたり、管理の不正確さが生み出しただれが使ったかわからないクレジットをだれかの請求書の中に挿入し、請求書の発送を遅らせて返済期限日に支払ができないタイミングにするなどして、あの手この手でペナルティと延滞金利を課し、返済が長期にわたれば金利の上に金利が載るという高利貸しさながらの行為を一般市中銀行が行っている。
クレジットカードでの支払いを受ける側も、カード発行者への請求が全部通るかぎり、カードが偽造であろうと盗品であろうとお構いなしにその支払いを受け付け、カード上のサインとレジで行われたサインの照合は一切無視して、それを消費者サービスだと考えている。
カード利用者のほうはと言えば、自分の返済能力など斟酌せずに収入がろくすっぽない上に不定期だという者が10枚近くもカードを集めて、「今日はどのカード、明日はどのカード」とやっている。一般庶民はもともと借金が日常生活にからみついていることを当然としているひとびとだから、返済の斟酌をして借金を躊躇するという習慣など持っていない。個人の所有権という観念が一般先進国のそれと相当に異なっている文化だから、借金返済ということの意味合いからして別の価値尺度に乗っていることを異文化のひとびとはインドネシアに来て思い知らされることになるわけだ。
そしていざ巨額の債務を抱えたなら、ちまたの悪徳弁護士の手を借りて債務者は債務割引を行おうとする。悪徳弁護士はカード会社に乗り込んで割引交渉を行い、デットコレクターもどきの行動を示して債務割引を実現させ、債務者からの報酬を確保しようとする。
そのような、まるでジャングルの世界がクレジットカードという1枚のプラスチック札の裏側にからみついているのは、インドネシアでは常識になっている。
カード発行者はカード利用者が多ければ多いほど潜在的収益性が確保されるため、貸付適性審査や利用者の適性変動チェックなど健全性を高めるという謳い文句は聞き流し、儲かることに否定的な要素をもたらすことには熱を入れようとしない。
ファミリー主義社会であるインドネシアでは、ある個人が入手したクレジットカードはファミリー全員が使う。だからカード受付マーチャントはサインの照合をしない。名義人の定期月収が小さくても、そのファミリー構成員の収入を総合すれば十分というレベルにお釣りがついてくるかもしれない。そんな事情は地元文化の子であるインドネシア人が肌身に感じているため、名義人の貸付適性を審査したところで実態については決してわからない、というのがどうやら共通理解になっているようだ。
しかし決して実態がわからないから、ジャングルの世界がカードの裏側にへばりついていてよい、ということでもあるまい。現実に不祥事は日常茶飯に発生しており、デットコレクターによる銀行内での殺人事件まで起こっているのだから、これをなんとかしなければならない、とインドネシア銀行トップが考えたのも大いに理由のあるところだ。
こうしてクレジットカード発行者に対する規制をインドネシア銀行が2011年11月はじめに発表した。
◇クレジットカードを持てる者の最低年齢は21歳で、既婚であれば18歳からでも認められる。
◇クレジットカードは月収3百万ルピア以上の者にしか発行してはならない。
◇月収3百万から1千万ルピアまでの者はふたつのカード発行者からしかカードを与えられず、それを超える月収の者については発行者の判断にまかせる。
◇クレジット上限は月収の3倍
◇返済金利率上限はひと月3%
◇6桁のPIN番号設定義務付け
◇請求方法と返済期限は標準が定められる
そしてこれまでの、一度請求書に載った項目は返済が完了するまですべて毎月新たに延滞金利が課されるという対応が禁止される。
インドネシア銀行はこの規則を2012年1月1日から施行し、一部の規定を除いて1年間の移行期間中に体制を整えるようクレジットカード発行業界に通告した。
今後クレジットカード発行者はまず契約前に延滞金利率とクレジットカードに関連する利用者負担費用について十分に説明しなければならず、いざ消費者のカード利用が開始されたあとで、利用者が予想もしなかった費用が請求書の中に登場することの決してないように発行者は配慮しなければならない。また返済延滞金利がかかるのはクレジット元金だけであり、発行者の請求費用に延滞金利がかけられてはならない。
業界側は新規則を新しい利用者にのみ適用し、既存の利用者に遡って適用しないでほしいと求めているが、その回答はまだ示されていないようだ。ともあれ、各銀行が持っている顧客データを集めて管理するデータベース機関が設けられることになるのは確実だろう。


「ジャングルの姿、その壱」(2011年12月13日)
2011年9月13日付けコンパス紙への投書"BRI Terbitkan Kartu Kredit Tanpa Aplikasi"から
拝啓、編集部殿。わたしは以前に住んでいた家から引っ越してもう8年になります。ところが、去る8月7日にBRI銀行がその住所あてにクレジットカード返済請求書を送ってきました。請求金額は219,347ルピアです。
その請求書に記載された番号のクレジットカードをわたしは持ったことがありませんし、BRI銀行がわたしあてにクレジットカード発行に関連して連絡してきたこともありません。BRI銀行にクレジットカードを申請したことなど一度もありませんから、当然と言えば当然なのですが・・・
BRI銀行に問い合わせたところ、そのカード発行はBRI銀行東ジャカルタ市オティスタ支店のマーケティングスタッフからのリコメンデーションにもとづいてなされたもので、わたしへのコンタクトもわたしからの承認を取ることもなく行われていたことが判明しました。
中央銀行に質問します。本人からの承認を得ることなしにそのひと名義のクレジットカードを銀行が発行するのは、認められることなのでしょうか?シティバンク顧客のイルゼン・オクタ氏に起こった悲劇のあとで、中央銀行はすべての銀行に対し、クレジットカード申請への対応をもっと厳しくするよう命じたのではありませんか?
顧客の個人データを悪用したり、クレジットカードを無理やり持たせようとする銀行に対して、中央銀行は制裁を加えることができないのですか?[ デポッ市在住、ディッジャヤ・リオ・プトラ ]


「ジャングルの姿、その弐」(2011年12月14日)
2011年10月5日付けコンパス紙への投書"Tagihan Dobel Kartu Kredit BNI"から
拝啓、編集部殿。わたしはBNI銀行マスターカードゴールドカードの保有者です。2011年2月9日、わたしはバンドンのホテルスカジャディに投宿し、2月12日朝チェックアウトしました。二日間の宿泊料金として、請求書にある1,086,600ルピアをBNI銀行クレジットカードで支払いました。
2011年3月のBNI銀行からのクレジット返済請求書にそのときの引き落としが二回なされているのを見て、わたしは驚きました。585,600ルピアと1,086,600ルピアが引き落とされているのです。わたしがホテルスカジャディに抗議するとホテル側は、会計係が別の宿泊客の料金支払を間違ってわたしのクレジットカード口座に請求したのだそうで、誰かが得をし誰かが損したのだ、と説明しました。なんと、わたしがその損をした人間だったわけです。
ホテル側はこの問題をBNI銀行と調整して解決すること、会計係には罰を与えること、わたしの損は必ず戻るようにすること、などを約束しました。ところが問題はいつまでも解決せず、わたし自身がもう4回もこの件をBNI銀行に問い合わせているというのに、進展がまったくなくて不愉快さが増すばかりです。
結局2011年4月にわたしは公式なクレームを文書にし、ファックスでITR KK BNI宛てに送りました。2011年8月にやっと返ってきた回答には、わたしのサインなどどこにもないクレジットカード取引スリップが添付されており、その取引は公正なものである、というBNIからの文言が添えられていました。わたしは大損を蒙りました。[ ボゴール市在住、ハリ・スヘンダル ]


「ジャングルの姿、その参」(2011年12月15日)
2011年11月12日付けコンパス紙への投書"Denda Kartu Kredit Cara Bukopin"から
拝啓、編集部殿。わたしはブコピン銀行Visaクレジットカード保有者です。数ヶ月前、わたしは何も申請していないのに、ブコピン銀行からわたし名義のマスターカードが送られて来ました。クレジット限度は合算だそうです。
去る9月、ブコピン銀行クレジット返済請求書に従って、わたしは全額を返済しました。金利もペナルティも余分なお金は払いたくなかったのです。ところが一週間後にブコピン銀行から電話が入り、わたしのクレジット返済はカード違いだと指摘されました。正しいのはブコピンマスターカードへの返済なのに、ビザカードへの返済になっているというのです。この問題の解決のためにわたしはソロ市内スディルマン通りのブコピン銀行スディルマン支店に何度も足を運びました。結局5回も往復したのは、システムがダウンしていたり、クレジットカードカスタマーサービス担当者が頻繁に席を外していて、無駄足が少なくなかったからです。
何度も足を運んだ結果、わたしはもうその問題は解決したものとばかり思っていました。ところが翌月の請求書を見て、わたしは打ちのめされたのです。さまざまなペナルティが合計626,171ルピアも請求されていたのですから。ペナルティがもっと膨れ上がるのを防ぐため、わたしは仕方なくその金額を支払いました。これが、ブコピン銀行が自分の金蔵を大きくするやり方なんですね?[ スラカルタ在住、ヌグロホ・クスディッ ]


「ジャングルの姿、その四」(2011年12月16日)
2011年10月13日付けコンパス紙への投書"Waspadai Kartu Kredit BNI"から
拝啓、編集部殿。わたしはBNI銀行クレジットカードの保有者です。去る6月3日にわたしはバンドンのチウオークにあるヨグヤデパートで買い物をし、1,597,500ルピアの支払いをBNIカードで行いました。2011年7月に受け取ったBNI銀行からの請求書には、その金額がダブル請求されていました。
ヨグヤデパートにクレームすると、ホールドされている決済があるのでクレームはBNI銀行に出してください、という回答でした。それに従ったところ、BNI銀行側は40日後までに処理すると返事しました。
7月から9月までの間、わたしはBNI銀行に6回問い合わせました。銀行側は、そのダブル請求を一度全額支払っておいてください、とわたしに言うのです。全部支払いがなされたなら、ダブル分はすぐに返金されるから、と。言われるがままに、わたしはそうしましたが、今日に至るもいまだに返金などなされていません。BNI銀行がそのダブル請求に対して行ったのは、請求から支払いまでの間の延滞金利を課すということだけでした。
BNI銀行クレジットカードをお持ちのみなさん、警戒しましょう。決済ホールドを銀行が起こし、カード保有者が自分の権利回復を行おうとしてもBNI銀行は何の解決も実行せず、理由など無視して請求発生から支払いまでの期間の延滞金利をかけてくるばかりなのですから。[ バンドン在住、デウィ・シアハアン ]


「いよいよルピアのデノミに本腰」(2011年12月23日)
政府は2012年の法律制定予定として、ルピア通貨のリデノミネーションに関する法律案の作成準備にとりかかっている。帳簿やその他のルピア表示がたくさんの数字を使っているのは非効率であるというのが今回のリデノミネーション政策の理由。
インドネシア銀行支払いシステム統御チームは政府各省庁から意見聴取を行い、切り下げ桁数はゼロが三つ、つまり1千分の一というデノミの方向性がほぼ固まりつつあることを明らかにした。チームリーダーによれば、中にゼロを四つ、つまり1万分の一のデノミを求める意見もあったものの、全体的にはゼロが三つの方向に収束しつつあるとのこと。
アグス・マルトワルドヨ蔵相はそれについて、法案は既に法務人権省での調整段階に入っており、準備が整い次第国会に提出して政府・中央銀行・国会間での内容審議過程を済ませ、2012年中に法的基盤としての形が整うことを希望している、と語っている。ただし、その実施には5〜10年という長いレンジの時間が必要だ、と蔵相は慎重な発言を行っており、法律制定後すぐに額面が1千分の一になった新紙幣が登場するというものでもなさそうだ。


「銀行のアウトソーシング規制」(2011年12月27日)
銀行はアウトソーシングに出せる業務を厳守するようにとの趣旨で、インドネシア銀行が2011年12月9日付けの規則を出した。内容は現行労働法が定めている条文に沿ったものに過ぎず、これまで国内のあらゆる業種で厳格に守られていなかったアウトソーシング労働力が従事してよい業務に関する統制を銀行界がまず身をもって示すことになった。
労働法ではすべての事業体について、事業の核となる業務は必ず正社員が担い、アウトソーシング労働力は周辺の補助的業務だけに従事させることを義務付けている。ところが民間のみならず国事業体までもが、これまで正社員だった者を一旦退職させ、アウトソーシング労働力として期間契約従業員とし、正社員に対する福祉コストを大幅にカットして事業の業績を高めるという戦術に出たため、労働界はこの問題を現行労働法におけるガンと位置付けてその改定を要求している。
さて、インドネシア銀行規則によれば;
A.アウトソーシング起用は:
1.銀行事業活動フローと銀行事業補助活動フローにおける補助業務に対してのみ行える。
2.銀行はアウトソーシング業者に業務の責任とリスクが移転するような起用を行ってはならない。
3.アウトソーシング業者の業務は銀行が責任を負う。
B.補助的業務のクリテリアとは:
1.低リスク
2.銀行事業で高い業務能力を要求されないもの
3.銀行事業オペレーションの方針決定プロセスに直接関わらないもの
と定義付けられており、アウトソーシングしてならない業務はアカウントオフィサー、カスタマーサービス、カスタマーリレーション、テラー、内部オーディター、総務人事などで、してよい業務はコールセンター、テレマーケティング、コレクション、セールスレップ、クーリエ、警備員、秘書などとなっている。
しかし銀行の多くは今回明白に禁止された核業務に契約社員を配置し、二年間の契約期間中に頭角を現した者に正社員試験を受けさせるという登竜門スタイルを構築しており、それが法定試用期間に戻されることに不満を表明している。


「ありふれた奇妙な事件」(2012年1月9日)
2011年9月21日付けコンパス紙への投書"Menarik Uang di ATM BRI"から
拝啓、編集部殿。そのできごとは2011年7月31日21時17分に起こりました。わたしはジョクジャのプランバナンでBRI銀行ATMから100万ルピアを引き出そうとしていました。ATMから現金は出てこず、1枚の小さい紙片が出てきただけでした。「ATMはあなたの求める金額を出すことができません。あなたの口座からの引き落としはありません。」とそこには書かれています。確認のためにわたしが残高ボタンを押すと、口座残高は100万ルピア減っていました。
8月2日にわたしは口座を開いたBRI銀行チャトゥルトウンガル支店を訪れてブリタマ預金通帳に記帳し、口座残高を再チェックしました。驚いたことに、2011年8月1日にも100万ルピアの引き出しが記帳されていたのです。8月1日にわたしが引き出したのは別の場所のATMで、しかも50万ルピアだけだったというのに。
わたしはカスタマーサービスに苦情しました。すると担当者はわたしに、問題解決はそのATMのあるプランバナン支店に求めるように言うのです。それでわたしは、KTP、通帳、ATMカード、ATM出納記録を添えて8月4日、BRI銀行プランバナン支店にクレームを出しました。するとそこの担当者は、BRI銀行本店がこのクレームを取扱い、2週間以内に回答します、と言いました。わたしは回答を待ちましたが、約束の期間内に何の反応もありませんでした。[ ジョクジャ在住、アリ・ムニフ ]


「1ドル札と100ドル札を間違えた!」(2012年1月18日)
2011年10月25日付けコンパス紙への投書"1 Dollar AS = 100 Dollar AS Menurut Citibank"から
拝啓、編集部殿。わたしは10年もの間、シティバンクを利用しています。最近、正確には2011年8月29・30日と9月4日、ジャカルタのシティバンククラパガディン支店でわたしはATMからそれぞれ500米ドルを引き出しました。ATMから出た紙幣をわたしは100米ドル紙幣だと思い込み、細かくチェックしたりせず、枚数を数えただけでそのまましまってATMを離れたのです。
国外に出発する5日前に、わたしは15枚の100米ドル紙幣をチェックしました。するとどうでしょう、その中の3枚は1米ドル紙幣だったのです。翌日わたしはシティバンククラパガディン支店を訪れて問題を届出、その紙幣を示しました。カスタマーサービスに文書で届出を行うと銀行側は、問題を調査して結果をわたしに電話すると言いました。
一週間後の9月21日、わたしはシティバンク調査部から電話をもらいました。電話の内容は、銀行側に問題はまったくなかったという話でした。その調査をどんな方法で行ったのかという説明すらありません。古くからの顧客であるわたしにとって、それはたいへんがっかりさせる回答でした。
わたしは300米ドルをせしめようとして話をでっちあげたわけではないのです。なぜなら、シティバンクのわたしのドル口座には米ドルがたっぷり入っているのですから。わたしのその苦情をシティバンクはたった一回の電話の言葉で終わりにしたのです。[ 中央ジャカルタ市在住、パルティナ ]


「どちらも自分勝手な結論では?」(2012年1月19日)
2011年9月24日付けコンパス紙への投書"BCA Carrefour dan Mega Carrefour yang Lancang"から
拝啓、編集部殿。2011年5月31日時点で、わたしのBCAカルフルクレジットカードは使用できなくなりました。その代りにメガ銀行カルフルクレジットカードを使うよう勧められましたが、メガ銀行に口座を持っておらず、支払いが面倒なので、メガカルフルクレジットカードは使わないことにしました。
2011年8月24日、メガ銀行から届いた請求書を開いたわたしはびっくりしてしまいました。カード番号4890−8700−5134−73xxで508,716ルピアが請求されているのです。でもわたしはそのクレジットカードをまだアクティブにしていません。わたしはすぐにメガコール021−7917−5555に電話しました。すると相手はあっさりと、2011年5月以来わたしが一度も返済を行っていないからだと勝手な言い分を唱えました。
わたしが事情を調べたところ、BCA銀行は2011年5月以降の請求を、本人に何の連絡もなしにメガ銀行に付け替えていたことが判明しました。5月31日より前に、わたしはBCA銀行ATMでクレジットの支払いをしようとしましたが、わたしのBCAカルフルカード番号4835−4501−9227−03xxに対する新たな請求はないという結果だったのです。クリックBCAでもそのことを確認しましたが、やはり新しい請求はありませんでした。つまりBCA側はもう請求してこないのだという結論をわたしは出しました。
ところがBCAとメガ銀行の間で、顧客に何の連絡もなくその請求が付け替えられていることが明らかになったわけで、わたしはその被害を蒙ったのです。わたしはハローBCAに電話してこの問題の解決を求めましたが、その件はすべてメガ銀行に移管されているという理由でBCA側は問題解決の姿勢を示しませんでした。[ 北ジャカルタ市在住、スナント ]


「小銭は邪魔者、お金じゃない!」(2012年2月9日)
2011年11月17日付けコンパス紙への投書"Bank Tolak Setoran Uang Logam Bernilai Ratusan Juta"から
拝啓、編集部殿。消費物資の卸商である当方は大勢の小売商を相手にしており、かれらから小額の紙幣や硬貨による支払いを受けざるをえない立場です。毎日100ルピア、200ルピア、500ルピア、1000ルピアの硬貨だけで1千5百万から2千万ルピアも集まります。最近それらの硬貨が溜まってかさばる一方になりました。それほど巨額だというのに、銀行が硬貨の受け取りを拒むからです。
たとえば、2011年10月には総額6億5千万ルピアもの小額貨幣が溜まりました。1千ルピアと2千ルピアの紙幣が5億ルピア、1百・2百・5百・1千ルピア硬貨が1億5千万ルピアです。当方はそれらの小額貨幣がはけるように努めなければなりません。
まず銀行に納めるために、金種ごとに整理してまとめますが、そのために特別に作業者を雇って費用をかけているのです。さらに、スーパーマーケットなどの大型商店に釣銭用として両替をオファーしていますが、かれらは小銭のストックを十分持っているため、うまく行きません。つぎに、事務所で使われる品物の購入への支払いをそれらの小額貨幣で行うよう努めていますが、ほとんどみんな小額貨幣を受け付けてくれず、これもうまく行きません。結局、一般銀行や国民貸付銀行と交渉して頼み込む形にならざるを得ず、銀行側が言う条件を当方が呑まざるをえないことになります。小額貨幣のための口座を別途新たに開設し、金利は一切つかず、口座に入れてから三ヶ月間は引き出し禁止というような悪条件です。小銭の選別と勘定作業に余分な経費がかかるからというのが銀行側の言い分なのです。
それら小額の紙幣や硬貨もインドネシア銀行が発行したものではありませんか。なのに、それらを銀行に持ち込むとき、どうしてこんなにたいへんな目に遭わされなければならないのでしょうか?[ 中部ジャワ州スコハルジョ在住、ブディアント ]


「またも、硬貨はお金じゃない!」(2012年2月10日)
2011年11月14日付けコンパス紙への投書"Teller Bank Mandiri Depok Tolak Setoran Uang Logam"から
拝啓、編集部殿。去る10月3日、わたしはデポック市のマンディリ銀行シンパガン分店に現金を預け入れました。完ぺきに記入した入金スリップをカウンターの職員に渡し、そのあとバッグから紙幣を出し、最後に5百ルピア硬貨5百個、つまり総額25万ルピア分を出したのです。するとカウンターの女性職員は即座に、マンディリ銀行は硬貨の上限を超えているので、それを受け取ることはできない、と言いました。国が発行している公式硬貨をその銀行が拒否したのはこれで3回目です。
わたしは硬貨とスリップを返してもらおうとしましたが、スリップはその職員がさっさと破り捨てた上、わたしにチサラッ支店へ行くように言いました。
国内最大のマンディリ銀行は国の公式通貨である小額貨幣を受け取りたくないようですね。小額貨幣の受け取りを拒むのであれば、マンディリ銀行は「インドネシア銀行が発行した硬貨を口座保有者が入金することは法的に禁止されている」という貼り紙を表扉に掲示するべきです。そうすれば口座保有者が列に並んで時間を無駄に費やすことをしなくても済むのです。あるいは、マンディリ銀行はキャッシャー従業員の手をたいへん煩わせる硬貨の発行をやめるようインドネシア銀行に提案するべきでしょう。[ デポッ在住、ミム・ソリハティ ]


「自動車購入ローン引き締め」(2012年2月13・15日)
四輪二輪自動車購入ローンは自動車販売業界と組んだマルチファイナンス業界にとっての笑いがとまらないビジネスになっているが、マルチファイナンス業界の資金は一般銀行界から出ている。ところがここにきて一般銀行界は、自動車市場が過熱状態に陥っているとの感触を深めており、マルチファイナンス業界への貸付金を抑制する傾向が顕著になり始めている。
BNI銀行リテールコンシューマー担当取締役は、「マルチファイナンス業界は中古車ローンの取扱いを始めた。四輪二輪自動車ローンがオーバーヒートしている証拠だ。貸付リスクが急騰する懸念が高い。当方は新車購入ローンに限定しているマルチファイナンス会社だけを相手にする。ローンの伸びは年間5%というコンサバティブな目標にしてある。」
BNI銀行の2011年自動車ローンは6.5兆ルピアで5%程度の伸びだった。同行の貸付成長率が高いセグメントは住宅取得ローンとクレジットカードで、住宅ローンは18兆ルピアで対前年伸び率50%、クレジットカードは4兆ルピアで伸び率32%という大きい数値になっている。
OCBC NISP銀行もマルチファイナンスを通した自動車ローンの取扱いには神経を使っている。同行はまだそのセグメントであまり活発なビジネスを行っていない。銀行が直接行う自動車ローンがファイナンス業界に太刀打ちできないことは明白であるものの、だからといってマルチファイナンス業界に怒涛のように食い込んで行こうという考えはない、と代表取締役は語っている。
CIMBニアガ銀行はこれまでの「行け行けどんどん」を抑制する意志をまだ持っていないようだ。「ローンをストップしたマルチファイナンス会社が出ているようだが、当方はこれまでのビジネス方針を継続している。他行のことは知らない。」
2011年11月時点で自動車ローン貸付残高は104.9兆ルピアに達し、前年同月から34.2%増加した。銀行界全般の業績である25%をそれは大幅に凌駕している。ところが自動車ローンの内容を見てみるなら、四輪車向けが56%伸びたのに対し、二輪車の伸びは12%しかなく、貸付残高シェアでも四輪車は62%で二輪車のほぼ2倍となっている。一般銀行界に比べて中央銀行の監督が比較的緩いマルチファイナンス業界の熱のこもった状況がバブルをもたらすことを懸念してインドネシア銀行は自動車ローンビジネスにLTV規制をかけようとしたが、業界の強い反対にあって中断したままになっている。マンディリ銀行首席経済研究員によれば、銀行界と同じレベルでマルチファイナンス業界がプルーデントバンキング原則を実践できていないため、銀行界がリスク回避を主導しなければならず、過熱気味の自動車ローンに対するファイナンシングはおのずと抑制される傾向に向かうことになる、と昨今の銀行界の姿勢を説明している。


「国内への外貨流入が増加」(2012年2月17日)
輸出代金と外国借入を全額国内の外為銀行を通して受領するよう命ずる規則の産業界に対するアピールをインドネシア銀行が2011年11月から活発化させはじめたことによって、銀行界の第三者外貨資金が増加し始めた。
まだすべての企業がその新規則に従っているわけではないものの、銀行界の外貨預金は目に見えて増加している。産業界が全面的に新規則に従うようになるには6ヶ月ほどかかりそうだ、とインドネシア銀行経済調査局長は語っている。
2010年末と2011年11月末の外貨預金総額を比較すると、次のような状況になっている。(2010年末⇒2011年11月、数字は兆ルピア)
当座預金: 145.49⇒171.83
定期預金: 145.35⇒155.22
普通預金: 54.29⇒58.23
合計: 345.13⇒385.29
その後も増加傾向は続いており、規則の順守が広がっていることを推測させている。


「ルピア暴落の不安」(2012年2月21日)
これまで世界トップクラスのポートフォリオ利回りを求めて滔々と流入していた外資がついに逆流を始めた。2012年に入ってから、インドネシア証券取引所での外資取引は買いの動きが停滞しはじめ、1月中旬ごろからネット売りに転じ、逆流の流れが太くなっていくありさまが観察されている。証券オブザーバーによれば、この傾向はこの先数週間継続しそうであるとのこと。
2月に入ってからのネット売りは平均で1,603億ルピアにのぼり、その最高は2月7日に起こった6,028億ルピアという膨大なものだった。それ以前の5日間はネット買いが5,563億ルピアになっていたから、一気に売りをかけて去って行った印象が強い。それらのポートフォリオ資金は利回りのあまり伸びなかったインドネシア株式市場を見限って、もっとホットなフィリピン・ベトナム・韓国などに移転したと見られている。
この現象が起こったのは株式市場だけでなく、国債二次マーケットでも同様だ。証券業界者の話によれば、外資が持っていた国債を積極的に売りはじめたのは2月13日以来で、13日の外
資持ち分236.4兆ルピアは14日に234.6兆ルピアに下がり、16日には233・1兆までダウンした。中央銀行がBIレートを引き下げたことでその動きがあおられたようだが、外資はこの先ルピアが弱まるリスクを特に懸念したにちがいない、とかれは述べている。
株式市場でのIHSG(総合株価指数)が1月19日と2月2日に4千ポイントの大台に乗ったもののいずれも一日しか続かずにまた落ち込んで行ったこと、国債二次市場価格の下向き傾向が顕著になりつつあること、加えてルピア交換レートが弱まっている印象を与えていることなど、外資の動きに振り回されるインドネシア経済の脆弱さが再びわれわれの前に露呈されている。


「大口預金者が増加」(2012年2月28・29日)
倒産等で銀行が事業を閉じたとき、預金者の資金を保障する制度がインドネシアにもある。公共事業体である預貯金保証機関が取り扱っているその制度では、口座残高が20億ルピアまでの預貯金で銀行がそれに対して保証機関の上限保障金利率を超えない金利が与えられているものだけが保障の対象とされている。20億ルピアという上限金額は2008年のクライシスの際にそれまでの1億ルピアが急きょ増やされたもので、保証上限を徐々に低めていって、最終的に各銀行が個別に付保する形に移行させるという政府方針は頓挫したままになっている。
保証機関が国民の預貯金を保証するための資金は同機関が監督している銀行界が定期的に納めているプレミアムに支えられており、銀行の事業閉鎖がなければ保証機関は丸儲けになる。2011年に保証機関が得た税引き後の収支差額は5.42兆ルピアで、2010年の0.935兆ルピアから5倍の伸びとなった。銀行界の取扱資金量が年間12〜15%というピッチで上昇を続けているため、2012年も大型銀行倒産が起こらないかぎりその傾向が続くのは明らかだ。
2005年9月22日から2011年12月末日までの間に中央銀行が操業許可を取り消した銀行は、国民貸付銀行が45行と一般銀行1行の46銀行で、預貯金者の残高総額は1.068兆ルピアあったものの、保証条件を満たしていた金額は6千7百億ルピアしかなく、4千億以上の金額が条件不備のために保証を与えられていない。
ところで昨今のミドルクラス増大に伴って、銀行界の高額預金者も増えている。世銀によれば、インドネシア人の1億3千3百9十万人がミドルクラスになったそうだ。保証機関のデータによれば、2011年12月31日時点の銀行界預貯金状況は、一口座当たりの残高20億ルピアを境界線とした場合、次のようになっている。
<20億ルピア以下
口座数 101,366.7(千件)
残高トータル 1,393.9(兆ルピア)
口座数比率 99.87(%)
残高比率 49.25(%)
<20億ルピア超
口座数 136.9(千件)
残高トータル 1,436.5(兆ルピア)
口座数比率 0.13(%)
残高比率 50.75(%)
なお、口座残高が20億ルピアを超えているものの中に保証条件を満たすものがあるとのことで、保証機関は保証金額を1,667.7兆ルピアと想定している。


「外貨購入条件が厳しさを増す」(2012年4月11日)
ひと月間に10万米ドル相当を超える外貨を購入する場合、その外貨購入を行わなければならない理由を銀行は確認しなければならない。その証拠として認められるものは、物品サービス輸入取引が発生していることを示すもの、サービス購入に対する支払いの存在、外貨建て債務返済、海外での資産購入への支払い、中銀の認可を得ているノンバンクの外貨売買活動、旅行代理店の事業活動などで、その中には銀行に置かれている外貨預金の存在もアンダーライイングとして認められていたが、インドネシア銀行は回状第14/11/DPM号を出して外貨預金をそのカテゴリーからはずした。
今回の措置は、企業を含めた国民が行う外貨投機の余地を極力減らす方針の一環であり、国民が大きい金額の外貨売買を行うのは必ず実需要に基づくものに限定し、ルピアレートの値動きを投機要因から隔離するのがインドネシア銀行の意図。インドネシア銀行広報局長によれば、外貨預金口座を持っていることは外貨の需要があることを直接的に意味しておらず、むしろ口座に置いた外貨が投機売買で使われる傾向のほうが強かったので今回の決定になったと説明している。その新方針は2012年3月21日から開始された。銀行界はその方針によって短期的な流動性が低下するものの、長期的にはルピアレートの安定に向かうものであるため、来るべきものが来たという姿勢を見せている。
2008年の外貨預金口座の存在を理由に行われた外貨購入は6.7%だったが、2009年は一挙に17.0%に増加し、2010年は18.3%まで伸びた。2011年は15.1%に下降している。2012年1月の銀行界外貨預金残高は386.4兆ルピアで、全体の三分の一である由。その内訳は、当座預金174.2兆ルピア、定期預金161.8兆ルピア、普通預金60.6兆ルピアとなっている。


「デットコレクターの振る舞い」(2012年4月16日)
2011年12月18日付けコンパス紙への投書"Korban Penganiayaan Penagih Utang UOB Buana"から
拝啓、編集部殿。わたしはUOBブアナ銀行クレジットカードに1千2百万ルピアの未返済金があり、まだ返済できないためにわたしの2005年製ヤマハオートバイベガRは2009年10月にUOBブアナ銀行のデットコレクターPTゴティワイサルッが差し押さえています。
2010年5月にデットコレクターはまたわたしに返済を要求し、わたしに暴力をふるいました。わたしはバンドンのボロメウス病院に三日間入院を余儀なくされ、目の骨の接骨手術を受けて7千万ルピアもの費用がかかったのです。
デットコレクターの行為に対してUOBブアナ銀行は責任を取ることを拒否しました。わたしに暴力を振るった人間は逃亡し、警察が容疑者に指定したその者の住民証明書と顔写真を提出することをUOBブアナ銀行は拒んだのです。2011年10月から今日に至るまで、UOBブアナ銀行は返済要求を内容とするSMSを7回わたしあてに送ってきています。
わたしはデットコレクターに差し押さえられたオートバイを売却してその返済にあてようと考え、UOBブアナ銀行を訪れてオートバイの所在を尋ねました。しかし銀行側はその件について何も知らないと言い、わたしがオートバイの所有者謄本を渡そうとしても受け取りません。わたしは借金を早く返済したいのです。[ バンドン在住、ムジ・ハルジョ ]
2011年12月26日付けコンパス紙に掲載されたUOBインドネシア銀行からの回答
拝啓、編集部殿。ムジ・ハルジョさんからの12月18日付けコンパス紙に掲載された投書についてお答えします。ムジさんはご自分が被害を蒙った暴行事件の届出を国家警察に対して行っています。かつてUOBブアナ銀行だった現在のUOBインドネシア銀行は順法的な金融機関として常に法確立を高く捧持しています。具体的には、何人もの従業員が警察の取調べのために出頭して証言や説明を行っているのです。
それ以外にもムジ・ハルジョさんはUOBインドネシア銀行を相手取ってバンドン地裁に民事訴訟を起こしました。バンドン地裁は訴えを調べた上でその訴訟を却下しています。UOBインドネシア銀行はインドネシア共和国の法曹体制を完璧に尊重し、この問題の解決を百パーセントゆだねています。
UOBインドネシア銀行は、当行の名を汚しあるいは損なう悪行を意図的に行うすべての第三者に対し、法規に則して厳格な措置をとる所存です。当行の協力会社であっても、それは変わりません。[ UOBインドネシア銀行サービスクオリティ顧客法務ヘッド、バユ・ウィナンティオ ]


「不法FXブローカー天国」(2012年4月18日)
インドネシアは不法フォレックスブローカーの天国だ、と先物外貨投資ブローカーを監督している商品先物取引監督庁法務局長が表明した。その日、局長はバンドンでロシアのフォレックス会社マスターフォレックスの無届事業に対する措置を取ったところだ。無許可でフォレックスビジネスを行っていたマスターフォレックスのスティアブディ通り店は監督庁が封印した。
それ以外にも国内で無届営業しているフォレックス店が25ある、と局長は語る。それらにも早急に措置を取りたいのだが、それらはインターネットを通して客を集める方式を採っていて、住所が一切書かれていないために違反者の所在をつきとめるのが困難だそうだ。それらの業者はほとんどが外国系だと監督庁は見ている。ミクロアカウント・ミニアカウントの小額投機は2006年に禁止されたというのに、無届業者によって影でいつまでも続けられている。公認されているアカウントは最低5千万から2億5千万ルピアという規模のものだが、無届業者は1米ドルからアカウントをオープンさせている。
もともと国内投機者が外国業者を利用し、外国業者はインドネシア市場が有望だと感じて進出してきた。そして政府監督機関に何の届出もせずに事業を開始するというパターンだ。業者の中には、本国で監督機関にオーソライズされている由緒正しい会社であるかのような形式を示しているところもあるが、本当にそうなのかどうかは不詳だし、ましてやそんな業者に大枚を預けても、ある日突然その業者が姿を消さないという保証などどこにもない。そのようなことを防止するために、業者の所在は政府監督機関が掌握できるよう届出や定期報告を行わせているにもかかわらず、消費者は騙されるまでそのことを理解しようとしない。
ロシア人ヴォルコフ・イゴール・デニソヴィッチがオーナーであるマスターフォレックスは世界59カ国で14万人の顧客を持つとインターネットで豪語しており、、インドネシアでもジャカルタ・メダン・スラバヤ・ジョクジャなどの大都市からパルに至る各地に14の支店を開設して大いに栄えている。インドネシア人投機者はハイリターンを求めてロシアのウエッブサイトにまでアクセスするのだ。
ジョクジャでは顧客リストが1千人を超えているそうだ。更にかれらは顧客に対してフォレックスセミナーを参加料金100万ルピアで実施している。しかしメダンではわずか15万ルピアでセミナーが受けられると言っている。メダンのスタッフは商品先物取引監督庁の認可があると言うが、スラバヤのスタッフは今申請中だと述べている。


「クレジットカードの増加で苦情も増加」(2012年4月23・24日)
19一般銀行と1シャリア銀行が発行しているクレジットカードは、2012年2月時点で1,458万枚を数えた。一年前の1,380万枚から78万枚の増加になっている。その1,458万枚でひと月間に行われた取引総額は15.1兆ルピア、平均取引回数は一日に578回で、金額は4,745億ルピアとのこと。クレジットカード口座の不良債権率は4.2%で、一年前の4.6%から低下している。
2013年1月から、インドネシア銀行が定めたクレジットカード保有のための条件が適用される。その条件とは、月収300万ルピア未満の者はクレジットカードが持てないこと、月収300万から1,000万ルピアの者はふたつの金融機関からしかクレジットカードを与えられないこと、チタニウムカード保有者のクレジット限度は最低2千万ルピア、プレミアムカード保有者の場合は最低4千万ルピアとなっている。
クレジットカード保有者の増加に伴って、クレジットカードに関わるクレームも増加している。2011年に消費者保護財団が受けた消費者からのクレームの中では、クレジットカードに関するものが最大ポーションを占めた。また印刷メディアが掲載したクレジットカードに関する消費者の苦情は222件あり、請求に関連する問題がメインを占めた。
消費者保護財団常任理事長によれば、2011年に財団が受けた525件にのぼる消費者からの訴えの中で、銀行関連は147件あったとのこと。クレジットカードに関する訴えは68人からで、ほかにウエッブサイト経由が34人ある。クレジットカードに関連する訴えはインドネシアで28%もあり、マレーシアの16.6%、インドの11.6%、香港の7.6%と比較して高率だ。
被害を訴えようとする国民の意識は低い。インドネシアで昨年は525件あった訴えも、マレーシア32,309件やインドの70,453件、香港の31,207件とは雲泥の差がある。消費者保護財団は昨年、コンパス・コーランテンポ・メディアインドネシア・スアラプンバルアン・ワルタコタ・ビジネスインドネシアの6紙に掲載された読者からの投書をカウントした。その結果、78人が222件のクレジットカードに関する投書を出していることが判明した。苦情内容のビッグフォーは、請求書関連、銀行側の情報とサービスが不足、システムのミス、デットコレクターとなっている。
苦情内容別の訴えの状況は次の通り。(新聞への投書/保護財団への電話訴え/保護財団へのウエッブサイト経由の訴え)
1.請求書  52/20/32
2.ポイント 5/0/0
3.デットコレクター 11/8/10
4.金利と罰金 18/1/6
5.債務者情報システム 6/0/3
6.使用ブロック 6/1/2
7.情報とサービス 57/10/20
8.システムミス 33/5/6
9.口座破り 10/7/8
10.口座クローズをさせない 9/4/3
11.消費者のデータ 13/0/7
12.返済リスケ 1/12/8
訴えの出されたクレジットカードの発行銀行は、HSBC銀行・プルマタ銀行・シティバンク・ダナモン銀行・BCA銀行・BNI銀行・マンディリ銀行・ANZ銀行・メガ銀行・BII銀行・UOBブアナ銀行・BRI銀行・スタンダードチャータード銀行・CIMBニアガ銀行の14行で、投書の中でもっともクレームが向けられた銀行はシティバンクの59件だった。
銀行は顧客に対し、クレジットカードに関連する権利と義務を積極的に知らせようとせず、また顧客のクレーム受付は消極的であり、中央銀行の定める規則も最低限度しかない、と財団常任理事長はコメントしている。


「銀行と顧客の係争が増加」(2012年4月25日)
中央銀行は一般市中銀行とその顧客間の係争を仲裁している。しかしその仲裁は係争金額上限が5億ルピアという条件が付けられており、昨今その条件は銀行顧客保護の観点からあまりふさわしくないという見解になったことから、中央銀行は上限金額の引き上げを検討しはじめた。
インドネシア銀行は銀行界調査調停局の下に銀行と顧客間の係争を中立的立場から調停する仲裁チームを置いている。顧客はまず銀行との間で苦情処理の協議を行い、そこで合意が生まれない場合にインドネシア銀行に仲裁を求めることができるが、係争金額が5億ルピアを超えていればインドネシア銀行はその依頼を却下する。銀行との間で協議がなされていない問題もインドネシア銀行は却下する。
2011年にインドネシア銀行が仲裁した係争は510件あり、2010年の278件から83%も増加した。内容的には、資金の振替先246件、支払いシステム206件、預金集め47件、その他商品4件、共同商品4件、銀行商品外の問題3件となっている。
銀行側に言わせれば、苦情の訴えの中には顧客のほうに責任があるものも含まれている。マンディリ銀行では、取引10万件の中で顧客が苦情してくるものは7件あるとのこと。通信システムの問題であったとしても、回線に責任を転嫁することはできない。またATMで顧客がぼんやりすることもある。防犯カメラの録画を見れば、それがわかる。
一方BCA銀行は一日の取引7百万件のうちで苦情は7百件来るとのこと。つまり1万件に1件の苦情の割合だ。2011年の苦情は25万件あり、そのうち11件が合意に達せず中央銀行の仲裁にゆだねられた。


「本人への通知なしに口座凍結」(2012年5月2日)
2011年12月22日付けコンパス紙への投書"Blokir Sepihak Bank BTN sampai Mengganggu Jiwa"から
去る11月14日午前9時半ごろ、わたしはビジネスの必要からBTN銀行ハラパンジャヤ支店で自分のBTN銀行口座からATMでお金を引き出そうとしました。ところが自分自身の口座であるというのに、現金を引き出すことができません。別の銀行への送金すらできないのです。
それでわたしは行内のカウンターで引き出そうとしましたがやはりだめで、どうやらわたしの口座はブロックされていることがわかりました。カスタマーサービス担当者も「なんでブロックされているのかしら?お客様には何の問題もないのに。」と困惑の態です。その口座にはわたしが家を売った代金が入っており、わたしは自分のビジネスのためにその資金を使う予定だったのです。
わたしは銀行が問題にするようなことがらには一切関わっていないというのに、BTN銀行には一方的に顧客の口座をブロックする権利があるのでしょうか?ややこしい時間のかかる手続きを経て、わたしの口座はやっと使えるようになりました。しかし口座がブロックされていたおかげでわたしのビジネスは停滞し、結局失敗してしまったのです。
わたしは恥辱と抑うつのために精神的にダウンしてしまいました。BTN銀行預金口座番号00459−01−50−xxxxxx−xにある自分の金を引き出す権利をないがしろにされた顧客としてわたしはとても大きな失望を味わっています。[ 中央ジャカルタ市スネン在住、アリフ P ]
2012年1月12日付けコンパス紙に掲載されたBTN銀行からの回答
拝啓、編集部殿。2011年12月22日付けコンパス紙に掲載されたアリフ Pさんからの投書について、まずアリフさんの口座がブロックされたことに関連して当行の行き届かないサービスをアリフさんにお詫び申し上げます。
その口座のブロックはアリフさんと法的関係を持つ第三者からの要請によってなされたものでした。しかしその日のうちに内容解明が行われた結果ブロックは解除されており、ご本人の口座利用は平常通り行えるようになっていました。顧客保護を目的にしたこの問題の解決は当方とご本人の間で既に済ませられております。ご本人はその結末を受け入れてくださり、この問題は落着したと当方は考えております。[ BTN銀行企業秘書、ラフマッ・ヌグロホ ]


「投資信託利用者のプロフィール」(2012年5月25日)
投資信託の普及促進誘導に力を入れはじめた証券市場金融機関監督庁は、投資信託会社が地方部への支店・代理店網を拡張するよう求めており、3〜4年以内にという期限をつけている。2012年4月の投資信託商品は771あり、消費者229,386人から173兆ルピアの金を預かって運用している。
およそ23万人という投資家のプロフィールはこれだ。
1.学歴: 学士59.8%、高校16.6%、修士9.5%、短大9.2%、中学2.0%、小学1.5%、博士1.4%
2.職業: 会社員39.3%、自営業20.2%、主婦10.8%、教師教官6.3%、公務員・国有企業社員2.3%、年金生活者1.9%、その他19.2%
3.所得: 1千万ルピア未満28.2%、1億〜5億ルピア24.8%、5千万〜1億ルピア20.3%、1千万〜5千万ルピア17.1%、5億〜10億ルピア6.0%、10億ルピア超3.6%
4.目的: 投資53.6%、収入17.4%、値上がり9.9%、投機9.8%、その他9.3% 


「銀行界の広宣費支出が増加」(2012年6月4日)
世の中から第三者資金の委託を受けて事業を回さなければならない銀行界の広告宣伝費支出が急増している。2007年の1.04兆ルピアは2011年に2兆ルピアに増えた。銀行のブランドイメージがキーファクターに変わってきたためであり、ブランド力の弱い銀行はビジネス競争に敗れ去っていくだろう、とニールセンインドネシアのファイナルシャルサービス担当取締役は述べている。
ニールセンは毎年国内14地区で回答者1万5千人から調査データを集めており、銀行界の広告宣伝費支出は印刷メディアと電子メディアだけを対象にしている。銀行界の広告宣伝費支出が増えたとはいっても、他の産業セクターに比べればまだまだ小さいものだ。銀行界の広告内容は企業イメージ広告がメインで、商品広告は少ない。商品広告は主に屋外メディアが使われている。
銀行界のビジネス業績としては、顧客口座数の増加がある。2008年の総口座数744万件は2011年に952万口座に増えた。消費者が銀行に口座を持つのは、不測の事態に備えて、老後の備え、子供の学費といった理由がマジョリティを占めている。口座保有者のプロフィールは、20〜29歳と30〜39歳という年代がふたつの山を作っており、また男性が56%を占めている。
どの銀行どの支店を利用するのかという選択に当たっては、理論的に保安・支店網・ATM普及度といった要件が想定されるにもかかわらず、現実には行きやすい場所というのが最大の選択条件になっている。加えてインターネットバンキングサービスを行っている銀行なら、支店網のメリットは雲散してしまうようだ。ただ、銀行界のインターネットバンキングサービス普及体勢はまだ本腰が入っておらず、顧客誘致はおざなりの感が強い。2011年調査では、回答者の6割が銀行の店員からそれに関する情報を得たと答えており、テレビ広告から情報を得た者は4%しかいない。そのサービスに興味のあるひとは49%いて、興味のないひと31%を凌駕している。
インドネシアの銀行界で広告宣伝業界の大得意はマンディリ銀行・BCA銀行・CIMBニアガ銀行・コモンウエルス銀行となっている。


「スラバヤに一極集中の東ジャワ金融界」(2012年6月5日)
東ジャワ州の銀行界はスラバヤに集中しており、地方部への支店網拡充にあまり熱意が見られない。たとえば産業界への貸付金額は東ジャワ州の総額が2012年第1四半期で192.8兆ルピアあるうちでスラバヤが56%にあたる107.7兆を占めている。第二位のマランは16.5兆ルピアで8.5%しかなく、大きな格差が横たわっている。
東ジャワ州銀行界は78行3,468店あるが、州内地方都市へのビジネス展開に関しては保守的だ。その理由について国民銀行会東ジャワ支部長は、人材の層があまりも薄いことがベースをなしている、と語る。その結果、なんとかなりそうな人材を得て教育しても、他行がそれをヘッドハントしていくため、無駄な努力をしても意味がないという雰囲気が業界に流れているそうだ。
店を構えずとも、有能な行員を地方都市に派遣して貸付業務を行わせることは可能だが、そこでも行員が他行に乗っ取られる機会を作っているだけの話になるため、地方都市への積極的な貸付の売り込みはあまり行われず、地方都市の事業者が貸付を求めて出てくるのを待つというのが常識的な姿勢になっているとのこと。加えて銀行業務のためのインフラもいまだに期待できない地方都市が少なくなく、結局州内の金融はスラバヤに集中して、地方都市は微々たるありさまという状況になっている。
インドネシア銀行東ジャワ支店によれば、2012年第1四半期州内銀行界の成長は横ばいで、貸付残高は対前年同期比2割の上昇、不良債権率は3%、LDRは77%となっている。


「返済遅延罰金は15万ルピアまで」(2012年6月20日)
クレジットカード利用者の返済遅延罰金は3%で上限金額は15万ルピアとすることをインドネシア銀行がカード発行者に義務付けた。カード方式支払いツール運営に関するインドネシア銀行回状第11/10/DASP号を改定する回状第14/17/DASP号にその規定が明示されている。この回状は2012年1月に出されたインドネシア銀行規則第14/2/PBI/2012号の実施細則として出されたもの。その中で、返済遅延罰金については次のように説明されている。
返済遅延罰金とは、クレジットカード保有者が返済を行わず、あるいは返済期限に遅れて支払った場合に発生するもので、たとえば期限日が休日である場合に起こるような返済期限後の猶予期間に支払いを行ったカード保有者に課してはならない。更に返済遅延罰金の金額についても、総請求金額の3%を上限とし、且つ最大でも15万ルピアを限度とする、と述べられている。


「デットコレクターの不条理」(2012年6月22日)
2012年3月21日付けコンパス紙への投書"Teror Citibank Muncul Lagi"から
拝啓、編集部殿。わたしはシティバンクのクレジットカードを持っておらず、またシティバンクと問題を起こしたこともありません。ところがここ数日間というもの、わたしの携帯電話にシティバンクのデットコレクターから連絡が入るようになりました。一日に十回も。
連絡内容は毎回威嚇的なものです。おまけにそのデットコレクターはわたしが会社にいてもお構いなしにテロを仕掛けてくるのです。わたしがシティバンクにわたしの電話番号や会社の電話番号を教えたことなど、ただの一度もありません。
そのデットコレクターはわたしの遠縁につながる者の未返済金をわたしに支払うよう迫ってくるのです。そのデットコレクターの振舞いはわたしをとても煩わせるものであり、わたしはそれをテロ行為だと感じています。2012年3月1日14時ごろには、デットコレクターがわたしの会社に電話してきて、会社にはまるで関係のない未返済者のクレジットカード問題をわたしに関連付けて話しており、銀行守秘義務への違反行為を行っています。電話での会話の録音が残っており、その事実を証明しています。
そのデットコレクターがシティバンクの社員であろうが、あるいは外部サービス業者であろうが、その者がシティバンクの名前で行っている行為であるため、わたしはこの苦情をシティバンク経営陣に本気で関心を持ってもらいたいと望んでいます。銀行はクレジットカード名義人本人との間で問題の解決をはかり、クレジットカード申請書に書かれている親族の名前が同居人でないのであれば、そこにまで手を広げてきてその者を問題に巻き込むべきではありません。わたし自身、そのような申請書に名前が使われることに一度だって同意したことはありませんので、わたしが巻き込まれる必然性が少しも感じられません。ましてや、クレジットカード名義人がシティバンクと問題を起こした結果の帳尻をわたしに振り向けられるなんて、とんでもないことです。[ 北ジャカルタ市東クラパガディン在住、リアナ・グナディ ]


「銀行からもらった札束の中に贋札が」(2012年7月11日)
2012年4月10日付けコンパス紙への投書"Uang dari BCA Setor ke Mandiri"から
拝啓、編集部殿。2012年3月5日午前10時15分、わたしはBCA銀行発行小切手額面37,779,000ルピアをスマランのBCAプムダ通り支店で現金化しました。
第9番窓口のEさんがその手続きをしてくれました。わたしは、受取る現金がちょうど37,800,000ルピアになるよう、それに2万1千ルピアを追加して渡しました。窓口担当者は、百枚の10万ルピア紙幣の束を三つ、わたしに差し出しました。3千万ルピアです。各束はBCA銀行の帯がなされています。続いて5万ルピア紙幣百枚の束がひとつ。この5百万ルピアもBCA銀行の帯がされています。最後に10万ルピア紙幣28枚がバラでわたしに手渡されました。合計37,800,000ルピアちょうどです。
わたしはその現金をBCA銀行の紙袋に入れ、その足でBCA銀行の向かいにあるマンディリ銀行プムダ支店に向かいました。現金をチェックしたマンディリ銀行窓口担当者が、贋札が一枚混じっていると表明したことに、わたしは驚愕しました。
マンディリ銀行担当者はその贋札一枚を抜き出すと経緯書を作成しました。そしてその経緯書にその贋札と札束の帯に自分がサインしたものを添付したのでした。[ 中部ジャワ州スマラン在住、メリッサ・タムジャヤ ]


「同じ社内でみんなが違う決まりを言う」(2012年7月12日)
2012年4月17日付けコンパス紙への投書"Tiga Pendapat di Satu Kantor BNI"から
拝啓、編集部殿。わたしはBNI銀行ジョクジャ支店の口座保有者です。タングランに居住地を移すことになったので、その口座を閉めることにしました。ジョクジャのBNIからタングランのBNIに口座間振替をしました。2012年3月30日にタングランのBNIビンタログラハラヤ支店で行ったのです。窓口担当者は、最低残高15万ルピアを残して振替えるように言い、最低残高をもっと小さくして口座を閉めたいならカスタマーサービスで行うように勧めました。
ところがカスタマーサービスは、口座を閉めるのはその口座を開設した店で行うように言い、最終残高は1万5千ルピアを残せばいいと言ったのです。わたしはジョクジャの口座に1万6千ルピアを残し、全額をタングランの口座に移すようスリップを作り、両方の通帳とKTP(住民証明書)を添えて提出しました。ところが窓口担当者が、もっと残高が残るよう振替え金額を減らしてくださいと言うので、2万6千ルピアを残るようにまたスリップを作りなおしました。するとどうでしょう、借入金があるからジョクジャの口座はブロックされている、と言うではありませんか。その借入金は2011年11月に完済済みだとわたしは説明しました。
不本意な思いに満ちて、わたしはその手続きを全部取りやめました。BNI銀行の同じ支店の中で、口座の最低残高を三人の職員がそれぞれ異なる金額で言うのはいったいどういうことでしょうか?わが国の銀行はいったいどこへ向かって進んでいるのでしょうか?[ タングラン在住、アントニウス・シギッ ]


「ひ弱なインドネシア銀行界」(2012年7月13日)
2011年12月31日に発表されたアセアン域内銀行界番付によれば、バンクスコープ域内ナンバーワンはシンガポールのOCBC銀行だった。トップ20に入ったインドネシアの銀行は、マンディリ銀行が第9位、BRI銀行第11位、BCA銀行第14位、BNI銀行第15位の四行のみ。
インドネシア銀行副総裁はその評価結果に関連して、インドネシアの銀行界は資本と資産の規模が後れをとっていることに加えて効率も劣っており、資金仲介も盛んでない、とその弱点を指摘した。2012年4月時点の国内120一般銀行が保有している総資産は3,746兆ルピアで第三者資金は2,841兆ルピア、貸付残高は2,344兆ルピアだが、2011年末での営業経費の営業収入に対する比率は85.4%で、アセアン諸国の中では最悪の部類に入っている。経費はさまざまな要素から成っているが、インドネシア銀行界にとって顕著な経費は人件費でシェアは1.29%、次いで物品サービス購入費が0.54%というシェアだ。総経費の中でそのふたつの合計はほぼ2%に近いが、他の国では1%に満たない。
経費率が高くなると、おのずとネット金利マージンも高いものにせざるをえない。
ちなみにそれらの国別比較をしてみると、次のようになっている。(国名: 対営業収入の経費比率/ネット金利マージン)
インドネシア: 85.4%/5.9%
フィリピン: 79.6%/4.8%
タイ: 49.3%/3.4%
ベトナム: 46.9%/3.1%
マレーシア: 46%/2.8%
貸付を増やして資金仲介を盛んにするためには、金利マージンを小さくしなければならない。それができないために銀行界融資残高は対GDPの29.9%どまりになっている。それを50%レベルにまで持っていかなければ域内近隣諸国との四つに組んだ競争は覚束ない。アセアン経済ソサエティは2015年からさまざまなセクターがスタートを切るが、銀行界に関しては2020年の実施になっている。インドネシア銀行が国内銀行界の実力引き上げに邁進する期間はこの先10年も残されていない。


「検証不在文化」(2012年7月13日)
2012年4月13日付けコンパス紙への投書"Telepon Tukang Tagih HSBC Salah Alamat"から
拝啓、編集部殿。2012年3月17日(土)、何者かがわたしに電話してきて、スラマッさんと話したいと言います。スラマッさんの娘さんのアメリアさんが借金しているから、と。スラマッさんはわたしの隣人です。どちらからの電話ですか、とわたしが尋ねると、「どこからなんかいちいち尋ねなくていい。わたしはヨピ・パピラヤだ。アメリアさんは借金がある。だからスラマッさんを呼んでくれ」という話でした。
そのお話はわたしに関係のないことであり、あなたのおっしゃっているひとを呼ぶ気はありません、と返事すると、その電話の主は横柄な口調で、「スラマッさんをかくまうのにいくらもらってんのかね、奥さん」と言います。あなたはどこの会社のひとで電話番号は何番ですかとわたしが尋ねると、電話番号だけはくれましたが、会社名は言いませんでした。
口のきき方は横柄で礼儀知らずです。そのひとはわたしを叱り付け、わたしの家に毎日電話すると脅かしました。わたしが黙っていると、向こうから電話を切りました。わたしがもらった電話番号に電話すると、なんとそこはHSBC銀行カスタマーサービスでした。わたしは起こったばかりのできごとを電話の相手に告げました。
ほとんどひと月間、毎回同じ内容の電話がかかってきました。母がその電話を取ったときに「こっちへ来たらどうですか?そのひとの家を教えてあげるから」と言うと、「だれが足代を払ってくれるってえの?」とその相手が言う始末。
昼間にわたしはヨピ氏の上司であると自認するクリスナというひとからの電話を受けましたが、またまたひとを不快にする話しぶりでした。そのときに、この電話番号は108番から得たものだということをそのひとは言っていました。
HSBC銀行の債権回収方法はこのようなやり方なのですか?わたしは借金もなく、そしてHSBC銀行とはなんのつながりもないというのに。[ ブカシ市在住、アンバルワティ ]
2012年4月23日付けコンパス紙に掲載されたHSBCインドネシアからの回答
拝啓、編集部殿。アンバルワティさんからの2012年4月13日付けコンパス紙に掲載された投書について、当方はその事実調査と解決のためのステップを踏み行ってフォローしました。債権回収業務の中でデータのミスが起こっていました。アンバルワティさんには謝罪申し上げます。ご本人は当方の説明をご了承くださいました。[ HSBCインドネシアカスタマーエクスペリエンス長、ミカエル・ウルール ]


「国民生活の中の銀行」(2012年7月20・21日)
「今、100万ルピアをもらったら、その金をどうする?」
全国各州からインドネシア銀行講堂に集まったおよそ300人の高校生を前にして、ムリアマン中銀副総裁が尋ねた。答えはさまざまだ。「コンサートのチケットを買います。」「ワルン(売店)を開くための資金に使います。」インドネシアには高校生でワルンのオーナーになる者もいるのだ。
「貯金しようと思ったひとは?」三々五々、手が上がる。生徒たちは貯蓄の意義を知っている。
「貯金は将来いつでも使える資金になるんです。」
「将来必要になる資金を準備しておくことなんです。」
「じゃあ、銀行にお金を預けているひとはどのくらいいるかな?」大勢が手を上げた。自分名義の定期預金を持っている者すらいる。
しかし手をあげなかった者もちらほら。かれらにその理由を尋ねたところ、「手続きが煩雑だ」という答えが返ってきた。申込書や誓約書など何枚かの書類に必要事項を正しく記入し、サポート書類として銀行側が求めている身分証明書その他のコピーを残さず用意しなければならない口座開設手続きを、かれらは時間の無駄と思っているようだ。
もっと知恵を使えば簡素化できる要素は潤沢にあるとはいえ、現代社会で欠かせない管理事務を煩わしいとして頭から否定するひとは男性に多い。そういう面倒なことを客にさせないで、客の言うとおりに対応するのがサービス業の本質だというサービス観がインドネシアに根強いこととの共通性をわれわれはそこに見出すことになる。
ニールセンが2012年5月2日に発表した全国9大都市でのサーベイ結果報告を見ると、銀行口座保有国民の6%が15〜19歳の年齢ブラケットだった。
共和国独立以来の長い歴史の中で、ルピアは為政者にもてあそばれ、痛めつけられてきた。おかげで国民はルピアを信用せず、貴金属装身具やら不動産などといった非現金による資産の維持確保を通常手段にしていたから、銀行との縁は薄く、庶民が利用する金融機関は市井の金貸しがメインで、高利貸しと詐欺の餌食にされるケースは枚挙にいとまがなかった。
1970年代でさえ金融機関や保険は詐欺師の別名という印象が強かったが、いまや時代は確実に変わってきている。


「5百万枚の不当使用クレジットカード」(2012年7月23〜8月2日)
クレジットカードビジネスの健全安定化を目指しているインドネシア銀行は、これまで行われてきたこの産業の不安定要因を改善するべく、2012年1月6日付けでインドネシア銀行規則第14/2/PBI/2012号を打ち出した。この規則はカード式支払いツール活動催行に関するインドネシア銀行規則第11/11/PBI/2009号を改定するもの。中でも、所得レベルに応じたクレジットカード枚数制限とクレジット上限金額の規制は、これまで『行け行けどんどん』でカード発行枚数競争を煽り立てていた業界に冷水を浴びせかけることになり、発行枚数伸び率が低下するのは必然と見られていた。
2012年6月半ばに全国の金融界に宛ててインドネシア銀行が出したカード式支払いツール活動催行に関する回状番号11/10/DASP号を改定する回状番号14/17/DASP号は上のインドネシア銀行規則の実施を銀行界に迫るもので、カード利用者の年齢と収入、カード入手・使用の終結・返済請求等々の手続きなど規則の中に盛り込まれていた諸規制がいよいよ実施段階に突入したことを示している。
月収3百万ルピアに満たない者はクレジットカードを持つことができず、3百万から1千万ルピアあればはじめて、ふたつのカードオペレータからそれぞれ一枚だけ発行してもらうことができる。またクレジット上限金額は月収の三倍までと定められた。月収1千万ルピアを超える者はそれら規制の対象外となっている。
2012年に入ってからは、有効クレジットカード枚数は減少している、とインドネシア銀行広報戦略計画局長は述べている。局長によれば、この消費向け貸付ビジネスの下降は総市場が小さいこともあわせて、銀行界の貸付事業発展に大きな影響を及ぼすものではなく、またクレジットカードが貸付ツールであることよりも支払いのツールである面を重視するなら、その利用状況が落ち着きを見せるようになるのは銀行界の慎重性を高めているという点で有意義なものだ、とコメントしている。「重要なのはその鈍化が何に由来しているかということだ。それがキャッシュアドバンスの低下傾向によるものなら、すばらしいことだ。中央銀行は国民の先付け支払い志向が低下することを望んでいるのだから。」
インドネシアクレジットカード協会GMは、例年の発行枚数増加は10〜11%のレベルだったが、2012年は5%程度に低下するだろう、との予測を表明した。
一方、当の銀行界はその狭められたパイの争奪合戦におのずと向かわざるをえない。月収が3百万ルピアかつかつなのに4〜5社のオペレータから7〜8枚のカードをもらっていた消費者は、それを2社2枚にせよと詰め寄られることになる。そのときにどういう戦術で自行のカードを使い続けてもらうようにするか、各行はいまその知恵を絞り出そうと懸命になっている。
BNI銀行はコーブランディングとアフィニティ戦略でそれを切り抜ける方針だ。コーブランディングは大型小売店などとの相乗りで単なるカード使用以上のメリットをカード保有者に与えるもの、アフィニティは、たとえば大学などと提携してカードを学生証としても使えるようにするような方式。BNI銀行は2012年のカード発行枚数目標を55万枚としており、1〜5月間で21万7千枚の発行実績があがっている。 BRI銀行はもともと貯蓄預金者と借入者を対象にクレジットカードを普及させてきた。だから顧客がBRI発行カードを捨てて他行のカードを残すようなことは考えにくい、と行内の楽観的雰囲気をBRI銀行企業秘書は語っている。
一方でインドネシア銀行は、今回規制の対象となる既存クレジットカード保有者がそう簡単に既得権を放棄して規制に従うだろうか、という懸念をすでに抱いている。カード保有者が規制への不服従を続ければ、カードオペレータはむしろ得をすることになるため、利害関係が最初から厄介な要素を含んでおり、携帯電話番号保有者アイデンティティ登録の二の舞になるおそれは高い。
インドネシア銀行広報局長はこの問題に関連して、現在操業している20社のクレジットカードオペレータは自社のカードを保有している顧客の詳細をまず確認するように、と呼びかけた。カード保有者が銀行側の管理業務に非協力的であるのは数多くの実例から明らかであり、顧客の個人データアップデートを銀行側が顧客に求めたときでさえ、それに応じる者はわずかしかいない。ましてや今回の問題は、それに応じれば顧客側にデメリットが起こるという内容であるため、顧客の協力姿勢はそれに輪をかけて期待できない。だから、この問題の成功不成功は、インドネシア銀行がどのくらい銀行界を掌握しているかということを測定するインジケータとなるにちがいない。
その大いに起こりうるカード保有者の不服従問題に関してインドネシアクレジットカード協会は、インドネシア銀行に協力する立場から強制的なカード利用停止の発生を予見し、規制に違反するひとりのカード保有者が持っている複数枚のカードのどれを無効にするかということの規準を設けた。それは、クレジット上限の低いものから、そして金利率・費用・罰金の高いものから、という内容になっている。
この規制の実施によって、今現在国民が保有しているクレジットカード5百万枚が使用されなくなるだろう、との予測をクレジットカード協会GMは表明している。その結果、銀行界が収益の低下を蒙るのは疑いもないが、その影響が一番強く出るのは外資系だろうともGMは述べている。外資系の多くは月3%を超える金利率をかけており、金利収入への影響が大きい。
これまで銀行界はインドネシア銀行の指導監督下に銀行が持つ仲介機能の向上拡大に努めてきた。その中でクレジットカードは消費向けクレジットのひとつと位置付けられ、銀行側の金利収入確保のための諸手段が公認されてきたわけだが、クレジットカードオペレータ優位の現状が国民消費者の間で社会不満を生んでいる状況に鑑みて、インドネシア銀行はクレジットカードを貸付事業としてよりもむしろ支払いツールのひとつと位置付けるようコンセプトの変更を開始したのである。2012年1月6日付けインドネシア銀行規則第14/2/PBI/2012号の内容はそれを示すものだと言える。
月収3百万ルピアあるかないかという一消費者がクレジットカードを7〜8枚持っているという事態は、われわれの感覚からすれば異様なものだ。それぞれのカードに付与されたクレジット上限を合算すれば、それはかれやかの女の月収の数十倍に達するにちがいない。そんなことでよく経済的に破綻しないものだとだれしも思うにちがいないだろうし、あるいは未返済クレジットが山積し、デットコレクターが日参しているにもかかわらず、やくざもどきのデットコレクターを追い返している豪の者がインドネシアの巷にはあふれていると思うひとが出るかもしれない。
経済的に破綻して債務デフォルトの制裁を受ければそのクレジットカードは没にされて統計数値から消え失せるし、またその本人もクレジットカードを入手する道が閉ざされるというシステムが動いているのは、インドネシアでも変わりない。デットコレクターとのいざこざは、その終末に至る道程のひとつでしかない。
本人には限られた経済能力しかないのに、能力をはるかに超える借金能力を抱えようとするのはたしかにインドネシア文化に特有のものであり、借金能力は資産を代替し且つ補完するものでもあるという借金のニューコンセプトをインドネシアで実体験した外国人も少なくないだろう。だからその潜在的傾向が形を取って出現しているのがそれだという見解を否定することはできない。インドネシア銀行広報戦略計画局長の「中央銀行は国民の先付け支払い志向が低下することを望んでいる」というコメントはそれに関連するものなのだ。
ならば、一個人が財布の中にクレジットカードを何枚もぎゅうぎゅうに詰めこんているのは一体どういうことなのだろうか?もちろん、豊富な所得を持つ者が、商店がクレジットカードオペレータと提携してカード使用者に特別割引を与える商習慣を利用するためにありとあらゆるクレジットカードを持つというケースがないわけではない。しかしカード保有資格が低レベルであるというのに、高額所得者と同じようにたくさんのカードを持ち、そしてそれを使用し且つ返済している事実もその一方にある。クレジットカード協会GMが5百万枚あると言ったのは、そんなクレジットカードなのである。
個人主義という観念が成り立たせているクレジットカードのグローバル規準でわれわれがインドネシアの実態を眺めていることがその疑問の源泉になっているとわたしは考える。インドネシアの社会原理をはぐくみ、今現在もかれらの日常生活を支配している観念のひとつにファミリー主義がある。その観念の中では、個人は完結的な一個の存在という位置付けがなされない。個人は自分が所属するファミリーの一構成員でしかなく、それが自己のレゾンデートルになっている。他のファミリー構成員の役に立つことは、すなわちファミリー共同体への奉仕であり忠誠であるとされる。
そのロジックに従えば、多数のクレジットカードを入手した一個人はそのカードを他のファミリー構成員に使わせるのが当たり前なのだ。もちろん使ったクレジットを焦げ付かせて自分に迷惑をかけそうな者には使わせないといった選択をカード名義人がするのは間違いないし、カードの使用を許可した相手が確実に自分にその使用金額を返してくるように管理していることも確かだ。だからこそ、ある月にその名義人の月収を何倍も超えるカード使用がなされても、タイミングの遅速は別にしてその返済はなされているのであり、そのようにして5百万枚のカードが維持されているのである。
個人の経済能力にしたがって発行されているような形式をとりながら、実態はそのカードを名義人の一族郎党が使っているというすれ違いがそこにある。名義人が完結的な一個人としてクレジットの管理を行うという前提がインドネシアでは機能していないのだ。だからクレジットカードにある署名と実際にカードが使用された際の使用者の署名との照合をほとんどの商店がしないのは、上で述べた社会の実態を受け入れた上での対応なのだということがわかる。もし照合を行って署名の不一致を理由にカードの使用を拒否するなら、商店の売上は大きく減少するかもしれないのだから。
盗まれたクレジットカードを泥棒が使い、商店がサインの照合をしないのが悪いと言って盗品クレジットカードで売上を増やそうとする店を非難する投書があとを絶たないのは、上述のような社会常識が確立されていることに加えて、商店の売上増進とカードオペレータの貸付金額増進という利害の一致およびカード盗難被害者への取立てがカードオペレータ優位の形で回転しているからだろう。
誠実な消費者がクレジットカードシステムに関連してさまざまな損失を蒙っていることは世間の常識になっている。悪質な消費者が餓狼の牙をかいくぐって甘い汁を吸うケースがないわけでもないが、世の中に起こっている大半は誠実な消費者が蒙っている不条理な被害であることは周知の事実なのだ。そんな事態を招いたのはインドネシアの銀行界が中央銀行の指導する貸付ビジネスを活発化させて良い業績評価を得たいと考えるところに端を発しており、さらには当然そのビジネスにおける利益獲得を目指してカード利用者を罠にはめるような非道徳的な活動さえもが言わずもがなのように行われてきた。
一方で、消費者側にも便利さあるいは実利を得ようとする功利精神がそんな状況の反対側にくっついている。社会の中でクレジットカードの運用に関する常識がそのような諸要因を抱えて営まれてきたというのがインドネシアにおけるこの分野のありさまだったわけだ。いまクレジットカード制度のグローバル規準を国内に適用しようとしている中央銀行が直面しているのは、そんな国民文化が抱えている原理上の相克だということが言えるにちがいない。だから5百万枚の不当使用クレジットカードをボツにしたところで、名義人でない人間がカードを使う不当使用はファミリー主義文化が続く限りなくならないだろう。インドネシア銀行のこの分野におけるグローバル規準導入はこの先まだまだ長い道程が待ち構えているにちがいない。


「自動車盗難の保険求償が激増」(2012年7月27日)
自動車保険を取扱っている一般保険会社20社が2012年1〜4月に受けた車両盗難求償件数は月平均120台にのぼっており、前年同期の86台から4割増しになっていることが明らかになった。求償金額合計は640億ルピアで、前年同期実績の376億ルピアから70%も上昇している。月別には3月4月が142台144台という1月2月の110台前後から大幅なアップになっており、保険業界は異様な状況という不審の入り混じった目でそれを見ているありさまだ。実情把握という面から警察との数字合わせは不可欠で、その会合は追って行われることになっている。求償件数が異様に膨れ上がっているのは、ジャカルタ、西ジャワ、北スマトラ、西スマトラなどで、盗難にあった車両は1台1.5億ルピア未満のピックアップトラックや小型トラックがメインを占めている。
昔から伝統的に行われてきた新車購入時の支払い方法は現金一括もしくはディーラーが与えるせいぜい二三回の分割払いで、付保は買い手のオプションというのが常識だったが、マルチファイナンスが与える自動車購入ローンの利用が激増するようになったいま、マルチファイナンス業界はリスク回避のために前もって付保された自動車を販売するようになっており、それが自動車保険ビジネス隆盛の一因にもなっている。だから自動車盗難で保険求償が起こる確率は上昇しているのも事実だ。保険業界はこの激増状態がこの先も継続するなら、来年度の自動車保険プレミアムは間違いなくアップすると表明している。


「クレジットカードによる支払いが大幅増」(2012年7月30日)
2012年5月現在の国内クレジットカード流通枚数は1,506万枚で、前年同月の1,416万枚から6.4%上昇した。2011年末時点の流通総数1,478万枚と差し引きすれば、2012年に発行された枚数は2千8百万枚で、単月平均560万枚となる。前年に比較すると、発行枚数が低下していることがわかる。
同様に、2012年の5ヶ月間のクレジットカードによる取引件数は9,056万回で、2011年の同じ期間に発生した8,526万回より6.2%アップしており、カード枚数との均衡が見られるものの、取引金額は80.8兆ルピアで2011年実績から11%以上増加した。この状況について銀行界は、中央銀行のクレジットカード発行抑制政策によるカード発行規制がカードによる支払いに障害をもたらすことはなさそうだとの観測に傾いている。
BCA銀行取締役はその状況に関して、国民の所得上昇に応じて支出も増加しており、クレジットカードによる支払い金額が増えるのは自然な流れだろうとコメントしている。レストランやガソリンスタンドでのクレジットカードによる支払いが増加しているのは、それを裏付けるものだ。BCA銀行はカルフルとの間で行っていたコーブランディングを解消したため30万枚のカードが取消されたものの、その減少分をカバーして今ではクレジットカード利用者口座220万件に達しており、2012年末には240万件にしようとの意気込みを示している。


「旅行用クレジットカード」(2012年9月24日)
海外旅行に出かける国民の増加にともなって、トラベリング用クレジットカードという新たなセグメントに業界の関心が集まっている。インドネシアANZ銀行はトラベルカードというものを出し、BCA銀行はシンガポール航空と、BNI銀行はガルーダ航空と組んでコーブランディングカードを出したが、従来どおりのカードでムルパティ航空と組んだマンディリ銀行のように特典内容を増やしただけというスタイルもある。
銀行界がこのセグメントに競って注力し始めたのは旅行中のカード使用がたいへん高率であるためで、取引件数全体の15〜20%を占めていると見られている。2012年7月の取引件数1,961万件総額18.4兆ルピアのうち旅行中のカード使用金額は3.7兆ルピアにのぼっているということだ。海外旅行に出れば、必然的にクレジットカードの使用が増え、カード保有者がその習慣を帰国後も続けるようになることをカード発行者たちは期待している。
マンディリ銀行はムルパティ航空と組んですぐに航空券を2枚買えば1枚無料というプロモを開始した。ムルパティ航空は2012年末までに150億ルピアの航空券販売を見込んでおり、つまりはマンディリ銀行が150億ルピアの取引を仲介するという形になる。しかしマンディリ銀行もトラベリング用カードの発行を考えていないわけではない。10月にはその発行を開始するという話が流れているのだが、公式発表はいまだ何もない。


「銀行には魔術師がいっぱい」(2012年9月25日)
2012年6月14日付けコンパス紙への投書"Tukang Sulap di HSBC"から
拝啓、編集部殿。わたしは2011年10月以来のHSBC銀行発行ビザクラシッククレジットカード番号4544 9311 xxxx xxxx の保有者です。
これまで問題は何もなく、請求への支払いも期限どおりに行ってきました。2012年4月にHSBCのマーケティングがわたしに電話してきて、カードをプラチナにグレードアップしないかとオファーしてきましたので、わたしは同意しました。2012年4月19日16時01分にSMSで、カードは発送準備完了したので、もし不在なら委任状を置いておくようにとの依頼がありました。
2012年4月23日、プラチナカードをアクティベートしたというSMSがありました。そのSMSはまだ保存しています。
その日、HSBCインターネットバンキングでわたしへの請求金額を調べたところ、愕然としました。わたしが受取ったことのないクレジットカード番号で、100万ルピアを超えるわたしあての請求があったのです。わたしへの請求の中に三つの不審な取引があるのを見つけましたので、わたしは即座にHSBCカスタマーサービスに連絡しました。
わたしが数件の苦情を申し立てたところ、不思議なことにそのわたしが行ったことのない取引に関して苦情を出すよう言われました。苦情フォームをダウンロードし、HSBC宛にファックスで送るように、と。しかしわたしは、まずどうしてこんなことが起こりうるのかを説明してもらわなければ、苦情フォームは送れない、とそれを拒否しました。自分が受け取ったこともなく、それをアクティブにしたこともないクレジットカードが、いったいどうやって取引に使えるのですか?
HSBCカスタマーサービス担当者は確信できる解決案を何も提示せず、苦情フォームを銀行側から送るので、それに記載してファックスで送り返すよう勧めるばかりです。わたしは依然として拒否を続けました。すると摩訶不思議なことが起こったのです。その翌日の24日、HSBC銀行インターネットバンキングでわたしあての請求内容をふたたびチェックしようとしたところ、奇妙で不審な取引の請求が地の底にでも呑み込まれたかのように、ふっつりと姿を消していました。わたしはこの事件を善意に解釈しました。HSBC銀行には魔術師が満ち溢れているのだろう、と。[ 南ジャカルタ市チランダッ在住、バンバン・エカ・チャヒヤ ]


「プロフェッショナルはどこにいる?」(2012年9月27日)
2012年6月15日付けコンパス紙への投書"Bilyet Giro CIMB Niaga Madiun"から
拝啓、編集部殿。わたしは1991年以来のCIMBニアガ銀行マディウン支店の顧客です。泥棒がニセサインをしたと思われるわたしのギロ手形が7枚あることを、2011年11月にはじめて発見しました。おかしなことに、その7枚のギロに書かれたサインは、わたしのものとは似ても似つかないものだったことです。なのにどうして手形決済メカニズムの中でそれらは通ってしまったのでしょうか?おまけに、その中の一枚はサインのなぞりがなされているのに訂正イニシャルサインがありません。それらのギロ手形はオーナーであるわたしへの照会など一切なく決済メカニズムを通っているのです。
CIMBニアガ銀行は中央銀行が指示している慎重な銀行業務の原則に違反しているように思えてなりません。上の事実が明らかになってもう6ヶ月たちますが、CIMBニアガ銀行マディウン支店の誠意ある反応がありません。わたしはこの事件を関係当局に届け出ているというのに。[ 東ジャワ州マディウン県在住、メリアナワティ ]


「儲けることの大好きなインドネシア人」(2012年9月28日)
2011年のインドネシア銀行サーベイで、預貯金にしろ借入にしろ、銀行を利用している全国の世帯数は50%を割っていた。インドネシア証券取引所のデータによれば、証券取引市場で取引を行っているポートフォリオ投資家は全国で36万人を数えるだけで、これは国民総人口の0.2%でしかない。シンガポールやマレーシアでは30%や20%の国民が資本市場に参画しており、インドネシアがその程度のレベルに達するのはいつの日かと考えると気が遠くなりそうだ。
かと言って、マネービルのために資金運用を行うという考えは国民の間の常識になっており、おかげで眉唾の投資リターンに目をくらまされて資金を失う詐欺事件被害者はあとを絶たない。
それらの実態はすべて、インドネシア国民の経済感覚・金銭意識が低レベルであり、迷妄の中から脱け出せていないからだ、と金融界の専門家たちが指摘している。「投資信託や他の金融界を利用して殖財を行う国民の数があまりにも少ない。」と指摘するのはマンディリセキュリティ代表取締役。
インドネシア証券取引所開発局長は、国民が正しい理財を行うためには日常の生計における経済感覚や金銭意識に知恵が備わっていることがポイントになり、そのポイントを得ていないひとびとは容易に投資詐欺の餌食になる、と語る。「インドネシア証取は従来から国民啓蒙のプログラムをさまざまに実施してきた。いま焦点を当てているのはヤング層と女性層で、プログラム実施には女性活性化児童保護省とナフダトゥルウラマ中央執行部の協力を得ている。女性は家計を掌握する立場にあり、また勤労女性の数も増加している。」
しかし、国民に経済意識の啓蒙をあおるために、政府は基礎教育カリキュラムの中にそれを盛り込むべきだ、と語るのは金融業界者のひとり。確かに、小学生の時期から金稼ぎの術を教えるのは、インドネシア人の気質に合っていることかもしれない。


「いつどこで不条理に出会うか分からない」(2012年10月6日)
2012年7月24日付けコンパス紙への投書"SMS Finance Dua Kali Salah Sasaran"から
拝啓、編集部殿。2012年5月にバンドンの路上でわたしの車はSMSファイナンスと名乗る一群の男たちに停められ、かれらはわたしが車のローン返済をもう3ヶ月間滞らせていると言って非難しました。
実際にわたしはこの車を2008年に現金で購入し、首都警察交通局発行のプレート番号B1312TAAの自動車所有者謄本(BPKB)はわたしが保管しているのです。わたしはかれらと長時間言い争い、最寄の警察に立会いを求めて自動車のシャーシ番号をチェックした結果、SMSファイナンスを名乗る者が自分の間違いを認めました。かれらのデータと実際の番号が一致しなかったからです。
2012年7月4日、ジャカルタのSCBD地区でわたしの運転手がまたSMSファイナンスと名乗る男たちに停められ、勝手に車内に乗り込まれてローン返済が滞っているという非難を浴びせかけられました。
SMSファイナンスはわたしの名前を汚す行為を続けており、わたしの名誉は毀損されています。[ 南ジャカルタ市在住、ルーシー・アクマルタリア ]


「顧客の苦情はまず否定しよう」(2012年10月8日)
2012年7月23日付けコンパス紙への投書"Mesin ATM BCA Membuat Repot"から
拝啓、編集部殿。2012年6月8日、わたしはチトラガーデン5のアルファマート店内にあるBCA銀行ATMで現金50万ルピアを引き出そうとしました。数秒後ATM機のスクリーンに「取引失敗。金額不足」という表示が出ました。現金はまったく出てこなかったにもかかわらず、引き出し後の残高8,666ルピアが画面に表示されたものの、取引明細プリントは出ませんでした。
すぐに最寄のBCA銀行支店を訪れて通帳のプリントを行ったところ、さっきのATM機で50万ルピアの出金という記録がプリントされました。わたしはハローBCAに電話し、ペドロさんが出ました。6月19日にプロセスが終わるので待つように言われたわたしは、6月18日にハローBCAに電話しました。するとBCAからの手紙が6月12日にわたしあてに発送されていると言うのです。その手紙は6月21日に届きましたが、わたしが行った取引は成功しているというのがそのその内容でした。わたしはとてもがっかりしました。そのアルファマートには防犯カメラが備え付けられており、現場で起こった事実がどうだったかをそれが証明できるというのに。
BCA銀行は、事実調査も行わずにATM機の作動がなされたことだけを根拠にしてそういう結論を出したのでしょう。そんなBCA銀行の姿勢からは利用者保護の意志がまったく感じられません。
わたしを損させて迷惑を及ぼしたATM機のプロセスだけを見てATM機がミスを犯していないというような結論を出すのはやめてください。[ タングラン在住、デフィ・タヌミハルジャ ]


「無料では脱けられない地獄の沙汰」(2012年10月15日)
2012年7月17日付けコンパス紙への投書"Penalti Berhenti Nasabah Danamon"から
拝啓、編集部殿。2012年1月24日にわたしはダナモン銀行に持っていたすべての口座を閉じました。わたしは21年間ダナモン銀行顧客を続け、その間問題は何もありませんでした。ところが2011年10月から2012年1月までの間に受けたサービスに大変失望したのです。ダナモン銀行のでたらめな管理のおかげでわたしは損害を蒙りました。銀行側は顧客の利益に配慮するどころか、顧客に対して不公平な扱いをしたのです。かれらのサービスが悪い(つまり顧客であるわたしが勝手に口座を閉じようとしたのでなく、その責任はかれらにあることなのですが)のが理由で口座を閉じたわけですが、わたしの借り入れ残高2千5百万ルピアの5%がペナルティとして科されたのです。どの銀行も同じような規則を行っているとかれらは言いました。
わたしは銀行側のその対応に難色を示しました。どうして口座を閉めるのかということについて銀行側は対応をいろいろ選択できるはずではありませんか?もし銀行側が顧客に損害を与えるような失敗を犯したことがその原因なら、これまで問題を起こしたことがなく忠実な顧客だった者と頻繁に返済を滞らせた邪心を持つ顧客を同列に扱うべきではないでしょう。
2千5百万ルピアの借入残高にしても、銀行側が半強制的にしつこくオファーしてきて、わたしが書面で借入申請など一切しなかったにもかかわらず持たされた債務だったのです。わたしはいま80歳です。そんな年齢の者は、借入申請を出しても不適切としてはねられるが普通ではありませんか?
ダナモン銀行の顧客になろうと思う人は、熟慮の上にも熟慮を重ねられるようお勧めします。[ タングラン在住、アディ・アンドヨ・スチプト ]
2012年7月28日付けコンパス紙に掲載されたダナモン銀行からの回答
拝啓、編集部殿。2012年7月17日付けコンパス紙に掲載されたアディ・アンドヨ・スチプトさんからの投書に関して、当方は既にご本人と連絡を取り、状況の説明を差し上げています。当方のデータによれば、請求書の送り先変更は2011年10月25日になされ、請求書の取消しは2011年12月19日に行われ、テルコムとテルコムセルの関連は2012年1月24日になされており、それらの対応は当方顧客であるアディ・アンドヨ・スチプトさんの依頼に沿ったものです。
テルコムへの最後の支払いは2011年12月にアディ・アンドヨ・スチプトさんがご自分のクレジットカードでなさっており、一方テルコムセルへの最後の支払いは2012年1月に行われています。
アディ・アンドヨ・スチプトさんの苦情に関する解決は2012年6月に終わっております。[ インドネシアダナモン銀行カスタマーケア課長、リタ・ロンパス ]


「一度手にした金は、簡単に手放さない」(2012年11月8日)
2012年8月4日付けコンパス紙への投書"Pengembalian uang di ATM BCA"から
拝啓、編集部殿。2012年7月1日13時45分ごろ、わたしは中央ジャカルタ市タムリンシティの9788番ATMに現金を入金しようとしました。5万ルピアと10万ルピア紙幣の混じった総額500万ルピアです。現金を所定の位置に置いたところ、スクリーンに「申し訳ありませんが、この取引を継続することができません。どうぞハローBCA電話021 500888に連絡してください」という表示が現われ、同じ内容のプリントアウトも出ましたが、わたしがATM機の中に入れた金額はどこにも書かれていません。
わたしはこのトラブルをハローBCAに届け出て、17870427番という報告番号をもらいました。わたしの取引は7労働日中に処理されるとのことでした。2012年7月4日、わたしの口座に150万ルピアが入り、CDM9788からの自動入金と記されています。わたしはハローBCAとわたしが口座を開いたBCAゴンダンディア支店に電話し、取引の処理はまだ全部終わっておらず、続きがあると言われました。お金は全部戻されるでしょう、と。
2012年7月9日16時23分、わたしは再度ハローBCAに電話し、オスカルさんが出ました。オスカルさんは、わたしの報告は処理が完了しており、全額戻されている、と言いましたが、わたしは7月4日に150万ルピアを受け取っているだけです。その話に驚いたわたしは不服を訴え、また17974762番という報告番号をもらいました。
2012年7月13日16時35分、わたしはハローBCAに電話し、その電話に出たリアさんは7月12日に290万ルピアがわたしの口座に戻されていると言いました。それだと、まだ60万ルピアがわたしに戻ってきていません。リアさんは17974762番という同じ報告番号を使ってわたしの苦情を受け付け、7労働日の間待つように言いました。
わたしのお金はいつになったら全額戻してもらえるのですか?そしてなんでこのように時間をかけて、ちびちびとしかお金を返してこないのですか?[ 東ジャカルタ市在住、アフラン ]


「アブナイ!会社社員の口車には警戒を」(2012年11月15日)
2012年8月6日付けコンパス紙への投書"Perusahaan Investasi Mempermainkan Nasabah"から
拝啓、編集部殿。2011年にジャカルタのPTトリジャヤプラタマフューチャーズという会社のひとがやってきて、ロコゴールド投資を勧誘しました。そのひとが言うには、ロコゴールド投資は黄金投資の一手法なのだそうです。そのジミー・クルニアワンという人はコンピュータでデモを示して見せるのを含めて、際立ったプロモーション手法を駆使しました。
わたしが投資顧客になったら、ジミー・クルニアワン氏はわたしの口座のPIN番号を要求しました。顧客がポジションを監視しおおせないときに自分が取引を継続できるようにというのが理由です。顧客はみんなPINを教えているし、PIN番号を知っているのは顧客と会社だけだから問題は何もない、と言いました。
その結果、わたしのお金は好き勝手に使われてしまい、ボロボロにされてしまったのです。顧客の口座が潤っている場合、顧客がその資金を引き出そうとしても徹底的に妨げられました。一方、ポジションがフロートしているときは、オートロックを避けるために資金を追加するよう義務付けてくるのです。
ほんの数ヶ月で、わたしが投資した資金は無くなってしまいました。わたしはこのできごとをPTトリジャヤプラタマフューチャーズに苦情しました。その会社はわたしの訴えの事実調査を行ない、インターネットプロトコルアドレスを通してチェックし、その担当者がわたしのお金をおもちゃにしていたことが明白になりました。
ところがその会社は何の行動も示さず、ただ沈黙しているばかりです。それでわたしは商品先物取引監督庁にこの事件を訴えましたが、その監督機関も手を引いたのです。わたしの資金は無くなってしまい、その会社も賠償などしようともせずにただ「なってしまったことだ」と言うだけでした。[ スマラン在住、デシ・デウィ ]
2012年8月21日付けコンパス紙に掲載された投資会社からの回答
拝啓、編集部殿。デシ・デウィさんからの2012年8月6日付けコンパス紙に掲載された投書に関して、次の通り説明申し上げます。中部ジャワ州スマランのデシ・デウィさんはアカウント番号40612712を2011年3月22日付け契約書で交付されている当方の顧客です。当方顧客としてデシ・デウィさんは、オンライントレーディングシステムを使って、ご自身で取引ができるのです。取引を行うためのユーザーidとパスワードがご本人に直接渡されていることからもそれが明らかです。問題は、デシ・デウィさんが取引をなさるに際して、当方の関知しないところで第三者にご自分のアカウントを取扱わせるよう委託を行ったという点にあるのです。
デシ・デウィさんが蒙ったトラブルについてはジャカルタの商品先物取引監督庁に届出がなされ、調停が進められています。調停の中で、会社と顧客のポジションについての説明は既になされています。当方に責任のある違反や逸脱は見つかっていません。当方は商品先物取引に関して常に規定に従い、社会的信用の維持に努めております。[ トリジャヤプラタマフューチャーズ取締役、リザル・フタソイッ ]


「コインをお金扱いするには・・・」(2012年11月19日)
2012年8月3日付けコンパス紙への投書"Teller CIMB Niaga dan Uang Logam"から
拝啓、編集部殿。わたしはCIMBニアガ銀行顧客です。CIMBニアガ銀行西ジャカルタ市セントラルパークモール支店窓口担当者のサービスにわたしはたいへん失望しました。
2012年7月12日13時、わたしは子供の口座に子供が貯金した硬貨2万ルピア相当を入金するため、CIMBニアガ銀行を訪れました。ところが、同一金種の硬貨を20個ずつまとめた形でしか銀行は硬貨を受け取りません、という理由で子供が貯金箱に貯めた硬貨を担当者は受け取ろうとしません。
数えやすいようにと考えて金種別に別々のビニール袋に分けておいたのですが、担当者は銀行の規定に沿っていないと言って受け取らないのです。その担当者はわたしに接着テープを渡し、袋の中の硬貨を銀行規定に合わせてまとめるよう命じました。
バッグを一杯にしている硬貨をビニール袋から取り出して20個ずつ接着テープでひとまとめにするなんて、ちょっとした大仕事です。わたしはあまり時間がなかったので、子供の貯金箱のお金を子供の口座に移すことを取りやめました。[ 西ジャカルタ市グロゴルプタンブラン在住、ロリ・ナタリア ]
2012年8月14日付けコンパス紙に掲載されたCIMBニアガ銀行からの回答
拝啓、編集部殿。ロリ・ナタリアさんからの2012年8月3日付けコンパス紙に掲載された投書について、弊行のサービスがロリさんにご不快を与えたことにお詫び申し上げます。当方は既にロリさんにお会いして起こった問題に関する説明を差し上げました。
CIMBニアガ銀行はどの支店でもロリさんがご入金される硬貨を受け付けます。[ CIMBニアガ銀行企業広報ヘッド、ガトッ・スバギオ ]


「顧客本位は夢物語か?」(2012年11月22日)
2012年8月30日付けコンパス紙への投書"Kapok dengan Internet Bank Permata"から
拝啓、編集部殿。わたしはプルマタネットを使って取引を行っているプルマタ銀行顧客です。2012年1月以来、プルマタネットは利用者に対し、三ヶ月に一度パスワードを変更するよう義務付けました。これはプルマタネット利用者であるわたしにとって、常に新しいパスワードを覚えていなければならないという不便を与えます。
何回もパスワードを変更したあげく、最新のものを忘れてしまったとき、トラブルが起こりました。携帯電話から63399番にコンタクトしましたが、完璧な解決がいまだに与えられておらず、宙ぶらりんのままなのです。
プルマタ銀行がセキュリティのため三ヶ月に一度利用者にパスワードを変更させているのであれば、顧客に面倒をかけないで銀行自身が内部セキュリティを高めたらよいのではありませんか?
わたしのトラブルはいまだに解決していません。プルマタ銀行インターネットバンキングはもう懲り懲りです。[ 北スマトラ州ブラスタギ在住、シピアン・ウィジャヤ ]


「米ドル札パラノイア?!」(2012年11月24日)
2012年8月21日付けコンパス紙への投書"Pramugari Cathay Pacific Kembalikan Uang Sobek"から
拝啓、編集部殿。2012年7月7日夜、香港からジャカルタへ戻るキャセイパシフィック航空フライト番号CX0797の飛行機の中でわたしはアンケートに記入するよう奨められました。アンケートに記入したら、5米ドル相当の金券をくれました。そのあとわたしは機内ショッピングを行い、84米ドルに割引された香水をひと瓶買って100米ドル紙幣を出したのです。金券にサインし、品物とお釣りの16米ドル、そして機内買物証憑を受け取りました。
スカルノハッタ空港に着いてから、わたしは手元に残った香港ドルと米ドルをルピアに換えるために両替商のカウンターに向かいました。ところがまったく残念なことに、香水を買ったときにキャセイ航空スチュワーデスがくれたお釣りの中の5米ドル紙幣が、端のところが破れていたのです。両替商はそれを受け取ろうとしませんでした。わたしは心の中で愚痴りました。『あの美人スチュワーデスがいったいなんで破れた紙幣を平気でお釣りに出してきたんだろう?インドネシアでこんな紙幣は使い物にならないというのに。』
キャセイ航空はこんなことをサービスの中で繰り返さないようにお願いします。[ 東カリマンタン州西ボンタン在住、ロイ・メウェンカン ]


「ANZ銀行の稼ぎ方」(2012年11月26日)
2012年9月18日付けコンパス紙への投書"Cari Untung ala Bank ANZ"から
拝啓、編集部殿。わたしは2007年以来、ANZ銀行発行クレジットカード番号5289 1233 7204 66xxの保有者です。これまでわたしは常に全額支払いを行い、問題はなにひとつありませんでした。2012年6月の請求は支払期限が6月22日で、わたしは期限日より前にマンディリ銀行ATMから8,698,924ルピアの請求金額を全額支払いました。ところが2012年7月の請求の中に、およそ100万ルピアの罰金が科されたのです。それに関してわたしはANZ銀行のカスタマーサービス担当サンドラさんとその上司のガトッさんにこの問題を苦情しました。かれらの説明では、わたしの支払いは6月22日を過ぎてからANZ銀行が受け取ったからだそうですが、わたしはもっと早いタイミングで支払いを行っているのです。
わたしはATMトランスファーの証憑をかれらにファックスしました。ガトッさんが言うには、その証憑で罰金は返却されることになるでしょうとのことでしたが、8月はじめに返金のことを問い合わせると銀行側は否定しました。期限前の支払い証憑を既に示したというのに、ANZ銀行側は認めないのです。これがANZ銀行の金稼ぎ方法なのでしょうか?[ 西ジャカルタ在住、ジョンソン・ルフル ]


「入金を混乱させてやれば、銀行は儲かる?!」(2012年11月27日)
2012年8月29日付けコンパス紙への投書"Mesin Setor Uang BCA Bermasalah"から
拝啓、編集部殿。去る7月8日、わたしはバリ州ヌサドゥアのBCA銀行で現金入金用ATMにお金を入れました。お金はATM機の中に取り込まれましたが、レシートが出てきません。その日は日曜日だったので銀行職員がおらず、すぐにそれを報告することができませんでした。
時間切れという表示がそのATM機に出たので、わたしはそのお金が自分の口座に入ったものと思っていました。ところが翌日自分の口座をチェックしたところ、入金されていなかったのです。わたしはその事件をBCA銀行ヌサドゥア支店のカスタマーサービス係りユニさんに届け出ました。ユニさんは、7月8日にその入金用ATM機が壊れていたのであなたのような苦情が数人の顧客から出されていると説明しましたが、わたしはそのATM機が壊れているという表示をどこにも見ていません。
苦情届出受付書をもらい、ユニさんから3〜7労働日後に連絡が行くからと言われましたが、7労働日が過ぎたというのに連絡はありません。教えられた連絡先に電話したところ、フランスさんが電話に出ました。答えはわたしが想像した通りのもので、ジャカルタのBCA本店からの返事があるまで待つようにと言うのです。返事がいつになるのかはまったく闇の中です。
現金入金用ATM機の機能がまともなのかどうかをBCA銀行は緊密にモニターしてその使用を統御し、顧客にお金と時間の損失を与えないようにするのがあるべき姿ではありませんか?[ バリ州ジンバラン在住、デフィ・プラフィタサリ ]


「盗人でも買物すればお客様」(2012年11月30日)
2012年9月22日付けコンパス紙への投書"Debit Bank Mandiri Tanpa PIN"から
拝啓、編集部殿。2012年7月29日、わたしはジャカルタのTBシマトゥパンガソリンスタンドのマンディリ銀行ATMで現金を引き出しました。ATMカードを落としたことをわたしは8月2日に気付きました。わたしは即刻、ジャカルタのマンディリ銀行ブンドゥガンヒリル支店に届け出ました。
落としてから気付くまでの間、わたしはATMカードが財布の中にあると思っていたので、その間口座のブロックはかけていません。通帳の記帳を行ったとき、わたしはびっくりしました。あちこちのカルフルやジャイアンなどのお店で、買物の支払いのために出金がなされていたのです。カードを落とした日に何回もそのカードが使われ、口座の残高はほとんどなくなっていました。
マンディリ銀行の説明では、マンディリ銀行のカードリーダーでなく他銀行のカードリーダーが使われたので、PIN番号が必要とされなかったのだそうです。更にATMカードを紛失したらすぐに口座ブロックの届け出を行うのが顧客の責任であるため、この事件に関してはマンディリ銀行に責任がないとも言いました。
わたしが残念に思うのは、マンディリ銀行ともあろうものがどうして他銀行のカードリーダーを使っても口座から出金できるようなことをするのかということです。そんなことをするからPIN番号なしで出金できるようになり、口座オーナーのセキュリティを危うくしているではありませんか。銀行は顧客の安全を高めて保護するよう、リスクの扉をできるかぎり狭めるのがつとめではないのでしょうか?[ 中央ジャカルタ市在住、フランシスクス・ウェティッ ]
2012年10月10日付けコンパス紙に掲載されたマンディリ銀行からの回答
拝啓、編集部殿。フランシスクス・ウェティッさんの9月22日付けコンパス紙に掲載された投書について、不愉快な体験をなさったことにお詫び申し上げます。調査結果によれば、苦情なさっている取引は正当で問題のないものでした。それが起こったのは、フランシスクスさんがマンディリ銀行支店に口座ブロックの要請をなさる前だったのです。
カード紛失の届出がなされる前に行われた出金は口座オーナーの責任になります。ビザインターナショナルの規定に従い、ひとつの銀行が発行したデビットカードはビザインターナショナルのネットワークに加わっているすべてのマーチャントにとって、サインもしくはPINによるオーソライゼーションによって使用が可能になります。[ マンディリ銀行企業秘書、スコリヤント・サプトロ ]


「ルピア通貨のデノミ開始は2014年」(2012年12月12日)
政府は単位の変更された新ルピア貨幣の流通開始時期を2014年からと決め、その準備に取り掛かる意向。準備のスタートは全関係筋の意思と理解の統一をはかるための法律制定から始まる。通貨リデノミネーションに関する法案が政府部内法務人権省で既に検討終了段階にあり、政府が国会に重要法案として優先審査を求めた結果国会立法院も2013年1〜6月の第3第4会期で審査を行なうことを了承した。国会審査の中で社会告知と公開審査が行なわれ、広く国民への紹介と意見聴取が行なわれることになる。
インドネシアでは1950年・1959年・1965年と過去に何度もデノミが実施されてているが、上意下達の強権的手法で実施されたデノミが社会に不合理な問題をさまざまに発生させ、社会的弱者の中に大きな経済的損害を蒙った者が少なくないことから、国民の深層意識の中にはデノミに対する一種のアレルギーが横たわっている。政府と中銀はそれらの政策がすべて失敗であったと判定しており、そのような失敗を繰り返さないために細かい点に至るまで可能な限りの検討を加えて今回計画されているデノミを成功させるべく、ブディオノ副大統領をリーダーに全関係機関を糾合したナショナルチームを編成して実施対策を練っている。
政府のデノミ実施スケジュールによれば、2014年から中銀が発行する新単位の貨幣を市場に流通させ、2018年まで二種類の単位が市場で並行して使用されることになっている。その間、旧単位の貨幣は極力市場から回収して新単位の貨幣に置き換え、2019年に市場から完全になくすというのが目標で、それでも市場に残ったものは市場流通を認めず、新貨幣に交換させるため2022年まで交換猶予期間を与えるというもの。
中銀が2014年から発行する新単位貨幣は、図案や色・サイズなどデザインが現在のものとまったく同じだが一千分の一にされた数値が表示されているもので、たとえば現在のスカルノハッタの肖像が描かれた赤い100000 SERATUS RIBU RUPIAH という紙幣は数値の部分だけが100 SERATUS RUPIAH と書かれたものになる。まったく同様のスタイルで50ルピア、20ルピア、10ルピア、5ルピア、2ルピアの紙幣と1ルピア、50セン、20セン、10センの硬貨が発行され、表示数値が1千倍違う現行デザインとサイズの貨幣と混じることになる。政府はまた、消費者の混乱を避けるために値札は旧単位と新単位の価格を両方表示する二重価格表示を励行するよう販売者を指導することにしている。


「また口座破り」(2012年12月26日)
2012年9月24日付けコンパス紙への投書"Digandakan"から
拝啓、編集部殿。わたしはCIMBニアガ銀行西ジャカルタ市タマンパレム支店に番号922−01−14137−xx−xの口座を持つ顧客です。2012年6月29日、わたしの口座残高が減少していました。通帳にプリントしたところ、ニセATMカードを使って何者かが6月21日に7回(合計840万ルピア)、6月26日に3回(合計300万ルピア)引き出しを行なったことが判明しました。PIN番号はだれかに変えられていました。
2012年6月29日、わたしは銀行にその被害を届け出ました。銀行側は、お金を引き出した場所を調べ、監視カメラの画像をチェックしてこの事件を調査し、出金者のカメラ画像がわたしでないなら銀行側が責任を持つと言ったのです。
2012年8月3日、監視カメラの画像を見るために来て欲しいと銀行側に依頼されて、わたしは銀行に赴きました。わたしの金を引き出したのは帽子をかぶった男性でしたが、顔はよくわかりませんでした。そのあと銀行側はわたしの損害を弁償できないと言い出したのです。「異常な事件ではない」というのがその理由でした。
CIMBニアガ銀行ATMカードがそんなに簡単に複製できることに対して、わたしはたいへん残念な思いを抱いています。顧客のお金に対するセキュリティへのCIMBニアガ銀行の責任とはいったい何なのですか?[ 西ジャカルタ市在住、ン・テスイ ]
2012年10月13日付けコンパス紙に掲載されたCIMBニアガ銀行からの回答
拝啓、編集部殿。2012年9月24日付けコンパス紙への投書をお書きになったン・テスイさんに対し、ご不満を体験されたことに深くお詫び申し上げます。当方はご本人とコンタクトを取り、2012年6月21日と28日の現金引き出しについて銀行に記録されているン・テスイさん名義のATMカードが使用されたことをお伝えしました。[ CIMBニアガ銀行広報責任者、ガトッ・スバギオ ]


「BCAカードがシンガポール進出」(2012年12月29日)
ビザやマスターカードのロゴ入りでないBCA独自のクレジットカードであるBCAカードのシンガポール進出で、同カードによる取引高は30〜50%アップしている。シンガポールはもちろんインドネシア人海外観光先のトップにあるため、シンガポールで使えるクレジットカードを持つということはインドネシア国民にとって意義のあることだ。BCA銀行が発行している非BCAカード(ビザやマスターカード)の国外総取引高の4割はシンガポールが占めていることからもそれがうかがえる。
シンガポールに次いでクレジットカード取引の大きい国はアメリカで、こちらはオンラインショッピングがメインを占めている。続いてマレーシア、そして香港の順だ。シンガポールのカード決済ネットワーク管理会社NETSがインドネシアのPRIMAネットワークを介してBCAカードの使用を受け入れており、シンガポールではNETSを利用しているマーチャントでならBCAカードを使うことができる。
2012年11月までにBCAが発行したアクティブなクレジットカードは230万枚で、BCAカードはその中の110万枚ある。11月のBCA銀行クレジットカード総取引高は29兆ルピアとのこと。


「桁違いの大口預金者たち」(2013年2月20日)
銀行界が国民から集めている第三者資金の半分以上はほんのひとにぎりの大口預金者の金であることを預貯金保証機関が公表した。
銀行倒産が国民の経済生活に与える影響をできるかぎり軽減させるべく設立された預貯金保証機関は、最終的に各銀行が預貯金者保護を保険でカバーするようになるまでの過渡的存在であり、同機関が定めた保証対象金利率以下で預貯金されている残高上限20億ルピアまでの口座がいまは保証対象になっている。ただし、その口座での借入や返済状況なども保証時の審査条件になる。
預貯金保証機関2012年末データによれば、第三者資金総額3,277.15兆ルピアのうちで保証対象総額は1,558.24兆ルピアしかなく、52.5%に当たる1,718.91兆ルピアは各口座残高が20億ルピアを超えているため保証対象外になっている。しかし口座数について見るなら、残高20億以下の口座は1.197億件あり、20億を超えているのは18万5千件しかない。つまり0.15%の口座に52.5%の金が貯えられているということをそれは意味しているわけだ。銀行倒産時の保証を国が与えないと言っているにもかかわらず展開されているこの現象は、預金者がよほど有利な条件を銀行から引き出していることをおぼろげながら感じさせるものでもある。
預貯金保証機関から保証取扱いを受けている一般銀行は250、また国民貸付銀行(シャリアを含む)は1,825に上る。2005年から現在に到るまで、預貯金保証機関は一般銀行1、国民貸付銀行46の閉鎖に関与した。それらの銀行が持っていた第三者資金は1.159兆ルピアで、保証機関が保証金を支給したのは8,970億ルピア、残る2,623億ルピアは保証対象不適格と判定された。不適格口座の大半は口座残高上限をオーバーしているものだが、銀行側が指定金利率を超える金利を与えていたもの、あるいは未返済借入残高が預貯金残高を超えているものなども保証金支給の拒否を受けている。


「水害の保険料率がアップ」(2013年2月21日)
全国的に水害が頻発している昨今、インドネシアの損害保険業界が水災補償の推奨保険料率を2013年3月から引き上げることにした。
現在使われている水災補償のスキームは2005年に決められたもので、立地条件が低リスク(ゾーン1)、中リスク(ゾーン2)、高リスク(ゾーン3)に分けられ、更にそれぞれが工場・商業施設・住居という付保対象物件に従って異なる料率に分けられている。
マトリクスにすると次のようになる。
カテゴリー: ゾーン1/ゾーン2/ゾーン3(数字は%)
工場: 0.05/0.08/0.11
商業施設: 0.04/0.07/0.09
住居: 0.03/0.06/0.07
来月からはそれが次のように変更される。
カテゴリー: ゾーン1/ゾーン2/ゾーン3(数字は%)
すべて同じ: 0.045/0.17/0.52
また自己負担額の比率はそれぞれ10%/15%/20%となる。
ジャカルタでの水災に関するリスクの規準については次のように規定されている。
低リスク:これまで水害の発生がなかった地区もしくはあっても浸水・冠水が30センチまで(例ー東ジャカルタ市ラワマグン)
中リスク:浸水・冠水がこれまで60センチを超えていない地区(例ー東ジャカルタ市パルメリアム)
高リスク:浸水・冠水が60センチを超えた地区(例ー北ジャカルタ市プルイッ)
ジャカルタ以外の地方では定義が少し異なっている。
低リスク:過去6年間浸水・冠水がなかった地区
中リスク:過去6年間に浸水・冠水があった地区
高リスク:過去3年間に浸水・冠水があった地区


「自作自演で金を取る銀行?!」(2013年2月22日)
2012年11月26日付けコンパス紙への投書"Biaya Tolak Kliring BNI"から
拝啓、編集部殿。わたしはBNI銀行パレンバン支店の口座保有者です。しばらく前、わたしは知り合いにギロ手形番号BD1630xxを渡しました。その手形はBNI銀行ボゴール支店で2012年8月15日に決済される予定でした。ところがその知り合いが言うには、「サインがちょっと違っている」という理由で決済はリジェクトされたそうです。
わたしは知り合いにもう一度トライするよう勧めました。そして8月28日に決済は行なわれ、知り合いはボゴール支店で現金を得ることができました。ところが驚いたことに、銀行取引明細書の中に8月15日付けで13万5千ルピアのギロ手形決済リジェクト費が出現したのです。BNI銀行はわたしに対して一度もギロ手形決済リジェクトの通知を行なっていません。このようなことがBNI銀行利用者に頻繁に行なわれているとすれば、たいへん遺憾です。[ パレンバン在住、ダルマワン ]


「不条理があなたを狙う」(2013年2月26日)
2012年11月21日付けコンパス紙への投書"Kesalahan BCA Beban Nasabah"から
拝啓、編集部殿。2012年9月28日、わたしはBCAインターネットバンキングを通して別のBCA口座に振替を行ないました。10:01:19に行なった振替に対して不成功という返事が来ましたので、10:05:20に再度振替を行い、成功の確認を得ました。
2012年10月15日にインターネットバンキングで月次の入出金チェックを行なったところ、9月28日の振替が二度行なわれていることが判明しました。しかしあのときの返事では、最初の振替は失敗したと言ってきたのです。取引履歴を見ても、最初の振替は不成功で、二回目の振替は成功と記録されています。
わたしはその日のうちにハローBCA500888番にこの問題を届出て、届出番号19255799で受理されました。翌16日にBCA銀行のノヴィアンさんから電話をもらいました。かれは不愉快なできごとを謝罪し、あの日はインターネットバンキングシステムにトラブルがあったので、わたしと同じような問題を蒙った利用者が何人もいると説明しました。そしてBCA銀行はわたしに対し、振替先口座所有者との間で家族的に問題を解決するよう勧めたのです。しかし起こった問題はBCAのシステム上のミスであって、わたしのミスではないのだから、BCAがこの問題を解決するべきだとわたしは言いました。いずれにせよ、相手もBCAの顧客ではありませんか。わたしの振替はオンラインショッピングで品物を購入したことによるものであり、振替先の相手との接触はわたし自身まったくないのですから。
ところがそれに対するBCA側の返事を聞いて、わたしはがっかりしてしまいました。もしその相手が余分に受け取った金額を返そうとしない場合、BCA銀行は何もすることができないのだというのがその返事です。ミスがあったのはBCA銀行のほうではありませんか。なのにどうして銀行利用者が損しなければならないのですか?[ バリ州デンパサル在住、マホメダ ]


「銀行の犯罪」(2013年2月28日)
2012年10月20日付けコンパス紙への投書"Pemalsuan Data Kartu Stanchart"から
拝啓、編集部殿。2012年9月25日、わたし宛てにスタンダードチャータードバンクのプラチナクレジットカードが2枚送られてきました。わたしはすぐ同銀行のカスタマーコンタクトセンター021−57999999に電話し、どうしてわたしにそのカードが送られてきたのか説明を求めました。その返事は、「これは普通に行なわれていることです。もしお望みでなければ、カードクローズ部門に電話すればいいのですから。」
わたしはクレジットカード発行の申請をこの銀行に出したこともなく、また申請書にサインしたこともなく、そしてスタンチャート銀行から発行の確認さえ受けていません。このようなやり方は犯罪行為だとわたしは考えます。なぜなら、そのようなことがなされるためには、わたしの個人データがわたしの承認なく使用され、おまけにサインまで偽造されているのが明らかですから。申請が出されてもおらず、さらに名義人からの同意もないのにクレジットカードが発行されることはありえないはずです。
わたしはその2枚のカードをムナラスタンダードチャータードの住所に返送しました。スタンダードチャータード銀行マネージメントは本人の同意もなく好き勝手にクレジットカードを発行しないよう、もっとプロに徹してください。またインドネシア銀行はもっと厳重に監視を行なってください。[ タングラン在住、リタナワティ ]


「急進する現金離れ」(2013年3月1日)
2012年はeマネーの利用が激増した年だった。インドネシア銀行はこの傾向を歓迎しており、現金に固着している社会が負担している現金発給〜流通と管理のための社会コストをもっと軽減させ、加えてグローバルスタンダードが国民の経済生活により深く浸透するようこの傾向を更に推進させようとしている。
2012年の一年間に国民が行ったeマネー取引高は2,461億ルピアで、2011年の1,264億ルピアからほぼ倍増した。取引件数は1,026万件で、前年の466万件から2倍以上になっている。この現象の立役者は交通と通信セクターで、携帯電話に持たせた度数前払い金額を商品サービスの購入に引き当てる方式やプリペイドカードによる自動車専用道利用料金支払いは以前から行なわれていたが、最近ではトランスジャカルタバスや国鉄近郊電車でのeチケット化が進行中であり、中央銀行の期待に応えて今後もますますeマネー取引が増加するものと見られている。
現金外の支払いツールが社会に受け入れられることが信用経済の基盤ではあるものの、機関経済があまり関与していない中小事業と消費者との間のマイナー経済はこれからどんなスピードで信用経済化が進むのだろうか?


「再三、コインはお金じゃない」(2013年3月12日)
2012年11月6日付けコンパス紙への投書"Alangkah Sulitnya Setor Uang Koin di Bank Permata"から
拝啓、編集部殿。わたしの父はプルマタ銀行から借入しています。事業は客からコインの支払いを受ける種類のもので、そのためにわたしは何年も前から定期的にジャカルタのプルマタ銀行グヌンサハリ支店でコインの入金を行なっていました。入金手続きはテラーのカウンターでなく、テラー係長のAHさんが対応してくれていたのです。
ところがここ一ヶ月ほど前から、コインの入金が受け付けてもらえなくなりました。ほかのプルマタ銀行支店へ持っていくようにと言うのです。しかしそう簡単に他の支店で入金することもできません。どこの店でもテラー担当者にお願いして承認してもらえたら、はじめてその店でコインを入金できるわけですから。わたしはもうそれを試みて、ひとつも成功しませんでした。
わたしが得たアドバイスは、プルマタ銀行マーケティング部門にお願いして、コインを入金できる支店を探してもらうことでした。ローン顧客担当は専門マーケティング担当者がいて、クラパガディン支店のBJさんがそのひとでした。わたしはBJさんに相談し、コインを入金できる店を探してあげるという約束をもらいました。ところがもうひと月ほど経つというのに連絡はなく、わたしの方から連絡してもなかなか電話がつながりません。電話が通じてもなかなか取ってもらえず、わたしの依頼を避けている雰囲気です。
プルマタ銀行職員があれほど毛嫌いし銀行顧客が入金しようとしてもなかなか許してもらえないインドネシア銀行が発行したコインは、プルマタ銀行にとって価値のないものなのでしょうか?世の中でコインの支払いを受ける種類の事業を行なっている事業者は、わたしが味わっている困難の二の舞を望まないのであれば、プルマタ銀行と取引することをよくよく考えたほうが良いでしょう。[ 西ジャカルタ市在住、サンドラ・クスナディ ]


「家族的社会に致命的ミスはない」(2013年3月13日)
2012年11月5日付けコンパス紙への投書"Salah Transfer di BCA"から
拝啓、編集部殿。BCA銀行の忠実な利用者のひとりであるわたしはいま災難に見舞われているのです。わたしはアドリヤン・プルナマ・ユスナルト氏の口座番号8740177xxxに間違って口座間振替を行なってしまいました。そして同氏は自分の権利でもないのに、わたしが振替えたお金を返そうとしません。
加えて、BCA銀行が同氏を保護しているのです。同氏の住所や電話番号をわたしに教えないというやり方で。[ タングラン在住、アナン・ハリアント ]


「これも銀行の犯罪」(2013年3月28日)
2012年11月2日付けコンパス紙への投書"Nomor Telepon dari Data BI"から
拝啓、編集部殿。2012年10月3日10時半ごろ、D銀行のNと名乗る人からわたしに電話がありました。無担保融資プログラムを受けないかという売り込みです。わたしからそのようなものを申請した記憶もないし、その銀行のクレジットカードすらわたしは持っていないので、わたしはNさんにだれからわたしの電話番号を入手したのか尋ねました。すると上司からだという返事です。わたしはその上司のKさんに代わってもらい、同じ質問をしたところ、インドネシア銀行からという返事でした。
わたしの疑問は、インドネシア銀行はそれほど簡単に自分が持っているデータへのアクセスを誰に対しても許すのかということです。わたしの理解では、銀行顧客の個人データはコンフィデンシャルになっているはずです。ところがわたしの電話番号は無担保融資のために、あっさりと横流しされたというのが実情でした。[ 南ジャカルタ市在住、クス・ディクスマ ]
2012年11月24日付けコンパス紙に掲載されたインドネシア銀行からの回答
拝啓、編集部殿。クス・ディクスマさんからの2012年11月2日付けコンパス紙に掲載された投書について、次のとおり説明いたします。
中央銀行であるインドネシア銀行は、銀行利用者の個人データを持っていません。それを持っているのは一般銀行・国民貸付銀行・シャリア銀行など直接顧客を相手にしている銀行界だけなのです。
クス・ディクスマさんの苦情については、D銀行職員の情報が正しくないことが明らかです。国民消費者のみなさん、もし銀行客の個人データをインドネシア銀行から得たということを銀行職員が口にした場合、インドネシア銀行広報部門、電話番号(021)3817317あるいはeメールアドレスhumasbi@bi.go.idまでお知らせください。[ インドネシア銀行広報局長、ディフィ・ジョハンシャ ]


「クレジットカードの罠に落ちたひとたち、その一」(2013年4月24日)
2012年12月8日付けコンパス紙への投書"Credit Shield Citibank Sepihak"から
拝啓、編集部殿。わたしはシテイバンクリワーズクレジットカード番号4140 0920 7012 xxxxの保有者です。2012年10月24日、シティバンク職員が既にアクティブになっているクレジットシールドの効用を説明するために、わたし宛に電話してきました。わたしはクレジットシールドの利用に同意した覚えもないし、アクティブにした記憶もないので、わたしはそう相手に伝えました。
しばらくして過去の請求書をチェックしたところ、毎月クレジットシールドの費用が中に含まれていたではありませんか。いったいいつからその費用を支払わさせられていたのか、わたしはまるで気が付かなかったのです。何年か前にクレジットシールドの利用をオファーされたことがありますが、そのときわたしは利用に同意していません。
わたしの同意もなく、またわたしへの確認もしないまま、シティバンクは一方的にわたしのクレジットカードにクレジットシールドの適用を開始したのです。本人が拒否したというのに、シティバンクはどうしてそのようなことをするのですか?わたしはこの問題を既にシティバンクにクレームしています。効用などわたしはまるで知らないシティバンクのクレジットシールドの費用を、その銀行は毎月請求してきています。[ 東ジャワ州スラバヤ在住、ヘルミ・サラフ ]
2012年12月15日付けコンパス紙に掲載されたシティバンクからの回答
拝啓、編集部殿。ヘルミ・サラフさんからの2012年12月8日付けコンパス紙に掲載された投書に関して、次の通りお知らせします。
先になされた両者間の話し合いにもとづき、当方はその問題への最善の解決を検討してご本人に連絡する所存です。
当方へのご要望は24時間シティフォンバンキング電話番号(021)2529999あるいは69999(携帯電話からの場合はエリアコード不要で全国一律です)もしくはウエッブサイトwww.citibank.co.idまでどうぞ。[ シティバンクNAインドネシアカスタマーケアセンター、レニー・リアナ ]


「クレジットカードの罠に落ちたひとたち、その二」(2013年4月24日)
2012年12月2日付けコンパス紙への投書"ANZ Salah Cetak Nama, Dibebankan kepada Nasabah"から
拝啓、編集部殿。わたしはANZ銀行フェンムプラチナクレジットカードを得ました。ところがわたし宛に送られてきたカードには、わたしの名前のスペルが間違って書かれているのです。ANZコールセンター係員は、それは全然問題ありません、と言いました。
もしそのスペルを訂正したいのなら、その費用をわたしが負担するのだそうです。クレジットカード申請のときに、わたしの名前が正しく記載されたKTP(住民証明書)のコピーを添付してあるというのに、どうしてこんなことになるのでしょうか?クレジットカードに記載された名前がどうしてKTPと同じにならないのですか?
ミスを犯したのはANZ銀行であるにもかかわらず、KTPと同じものにスペルを変更するためには客がお金を払わなければならないなんて、とてもおかしなことではありませんか。そのカードをアクティブにしようとしたとき、アニュアルフィーが無料だというマーケティング担当の話が正しくないことが判明しました。それが無料なのは2012年10月5日までにカードの使用を開始した場合であり、わたしがカードを受け取ったのは10月30日だったのですから。
結局わたしはそのカードをクローズすることに決めましたが、銀行側はそうさせないように努めるのです。何度ANZコールセンターに電話しても、満足のいかないことが繰り返されています。[ ボゴール県在住、フロレンシア・ルッフィ ]


「カード紛失の処理は保有者に冷たい」(2013年5月10日)
2013年2月3日付けコンパス紙への投書"Biaya Penyelidikan Kartu Permata"から
拝啓、編集部殿。2012年12月28日18時ごろ、わたしはプルマタカードを紛失しました。その翌朝、何者かがわたしのカードを不正使用したことが判明しました。ブカシのクランジにあるナガスーパーマーケットで8時31分・34分・35分に、そしてクランジのハイパーマートで11時8分にわたしのカードが使われました。ところがプルマタ銀行はカード不正使用の調査を行なうのに、一回あたり2万5千ルピアの費用を要求したのです。わたしはその4件の調査を依頼しました。
銀行側が示したレジレシート上のサインはわたしのものとまったく違っていました。そのサインは紛失したわたしのカードに記載されているものとまったく異なるものだったのです。
わたしは中央ジャカルタ市スディルマン通りのBRIビルにあるプルマタ銀行オフィスを訪れましたが、わたしの相手をしたのは警備員です。警備員は、カスタマーサービス部門はタングランのBSDにあると説明してくれました。これはカスタマーサービス担当者に面会する必要があるとき、毎回タングランまで行かなければならないことを意味しており、銀行客に困難を与えるものです。[ ブカシ市在住、インドリアティ・トウンガウィジャヤ ]


「一部国民はもうデノミを実践」(2013年6月22日)
2013年3月4日付けコンパス紙への投書"Rupiah untuk Redenominasi"から
拝啓、編集部殿。わがルピアはもはやルピアでなく千ルピアになっており、デノミの実施は急を要します。駐車料金でさえ2千ルピアであり、われわれの日常生活で2ルピアなどという言葉はまず耳にしたことがありません。ピサンゴレンをはじめ、あらゆるものの値段が千ルピアの単位になっています。ましてや、センの単位などは銀行内の帳簿にしか出てこないでしょう。100ルピア貨幣の製造コストはその価値よりもっと高いのです。
日常生活の中で、一部の場所ではもうデノミが進んでいます。カフェやレストランに入ると、飲み物の値段がRp 25,と書かれていたりしますが、それは2万5千ルピアの意味なのです。銀行でも長い数字を省略して同じように書くことがあります。中部ジャワの家畜市のような在来市場でも2百万ルピアのヤギの値段は2千と表現され、買い手が値切るときには1千5百などと言うのです。そのような表現に慣れていないひとにとってこのような使い方は混乱を誘います。どちらも同じルピアという貨幣単位をそのまま使っているのですから。
デノミが行なわれるとき、新しいルピアには新ルピア(BRp)という貨幣単位を使い、従来からのルピア(Rp)と区別すればわかりやすいと思います。問題は、並存期間が終わってBRpだけになったとき、それをまたRpに戻さなければならないことです。それには大きな費用がかかるでしょう。[ 中央ジャカルタ市在住、ウィディアルサ ]


「銀行は顧客を食うのが商売?!」(2013年7月8日)
2013年2月9日付けコンパス紙への投書"Data dan Nomor Telepon Seluler Nasabah Dibocorkan"から
拝啓、編集部殿。CIMBニアガ銀行クレジットカードを利用してもう10年になるわたしは、銀行顧客のベースインクワイアリデータと携帯電話番号を第三者に密売した同行不良職員の行為で損害を蒙っています。
2012年12月28日(金)、次のような内容でわたし宛に連絡が入りました。「CIMBニアガ銀行クレジットカードを積極的にご利用くださっているチエ・オン・チュンドラワン様のご愛顧に感謝申し上げます。あなたはCIMBニアガ銀行の種々の割引プロモと共に無料ホテル宿泊券をお受け取りになれます。しかしその前に、この処理を行い宿泊券をあなたの住所に郵送するためにあなたのデータを検証いたします。」
このオファーは2012年12月29日(土)から2013年1月2日まで銀行が長期の休みに入る直前を狙って行なわれたものであり、顧客が最寄のCIMBニアガ銀行を訪れて苦情するのを遅らせようとした意図が明らかです。24時間サービスのコールセンター14041番でリザルさんがわたしの電話を取りました。かれはわたしのカードをブロックしただけでしたが、わたしから連絡が入る10分前にメダンのグランドアンタレスというマーチャントから199万ルピアの取引請求が入っていることを教えてくれました。
わたしは即座にその請求を拒否するよう頼みました。カードにある保有者のサインと異なるサインの請求は拒否できますし、ましてやカード裏の三桁の数字が入っておらず、おまけに読取器でカードがスワイプされていないのですから。クレジットカード保有者を架空取引で引っ掛けるのがきわめて容易に行なえるのが、残念ながら現実なのです。
カードが読取器を通されておらず、カード番号だけが解っているだけで、銀行は取引成立を認めるのです。CIMBニアガ銀行は、顧客に損害を与える不正行為からクレジットカード保有者を保護していません。[ リアウ島嶼州タンジュンピナン在住、チエ・オン・チュンドラワン ]
2013年3月16日付けコンパス紙に掲載されたCIMBニアガ銀行からの回答
拝啓、編集部殿。チエ・オン・チュンドラワンさんからの2013年2月9日付けコンパス紙に掲載された投書について、まずチエさんのご不快にお詫び申し上げます。
当方はご本人に連絡し、この問題に関して説明申し上げました。問題は既に解決しております。CIMBニアガ銀行は2013年2月12日にチエ・オン・チュンドラワンさん宛のクレジット返済請求書の修正をおこなったことをお知らせします。[ CIMBニアガ銀行企業広報部長、ガトッ・スバギオ ]


「誤解を生む担当者の場当たり説明」(2013年7月16日)
2013年2月6日付けコンパス紙への投書"Nilai Tukar Dollar di Bank Mandiri"から
拝啓、編集部殿。わたしは北マルク州テルナーテ市で勤務している国家公務員です。去る1月2日、わたしは米ドル現金が必要になったので、テルナーテ市内のマンディリ銀行を訪れました。銀行に着いたのはインドネシア東部時間10時ごろでした。特別カウンターに並んでおよそ30分後にわたしの番になりました。ところがカウンターの係員は「11時過ぎないと外貨交換はできない」と言ったのです。
わたしは時間を待ってまた列に並び11時20分ごろまたわたしの番になりました。係員は米ドルの売値が1ドル1万ルピアだと言います。わたしは尋ねました。マンディリ銀行ウエッブサイトwww.bankmandiri.co.idに公表されている1米ドルの売りレート9,837ルピアがどうして適用されないのですか、と。係員の答えは、「インターネットサイトに表示されている交換レートはマンディリ銀行テルナーテ支店に適用されないのです」というものでした。米ドルがどうしても必要なため、しかたなくわたしは500米ドルをそこで買いました。インドネシア最大の国有銀行だというのに、行なわれていたのはそんなサービスでした。わたしは不思議でなりません。
マンディリ銀行ウエッブサイトwww.bankmandiri.co.idに表示されているそのときのマンディリ銀行のレートが北マルク州テルナーテのマンディリ銀行では使われないのです。全国のマンディリ銀行で一律に使われない交換レートであるのなら、マンディリ銀行はそれをウエッブサイトで公表するのをやめなさい。まるで消費者を欺いている印象を受けるではありませんか。
マンディリ銀行がその改善を行なわない限り、消費者はマンディリ銀行で外貨交換をしないほうがよいですよ。失望と欺かれたことへの不満を味あわないためにも。[ ランプン州バンダルランプン在住、エデュ・ソリ・ムダ ]
2013年2月19日付けコンパス紙に掲載されたマンディリ銀行からの回答
拝啓、編集部殿。エデュ・ソリ・ムダさんからの2013年2月6日付けコンパス紙に掲載された投書について、ご不快にまずお詫び申し上げます。
当方は既にエデュ・ソリ・ムダさんに連絡を取り、それが米ドル現金のための取引だったので現金用の交換レートが使われたことを説明いたしました。
銀行カウンターでの取引の際にご本人は銀行側の提示した交換レートを了承され、外貨購入申請フォームにサインをなさっています。当方の説明をエデュ・ソリ・ムダさんはご理解くださいました。[ マンディリ銀行企業秘書、ニクソン・ナピトゥプル ]


「銀行金利率が上昇」(2013年09月24日)
2013年9月12日にインドネシア銀行がBIレートを0.25%引上げたことで標準市中金利率は7.25%になり、国内銀行界は貸付金利率引上げ態勢に入った。2012年2月以来16ヶ月にわたって維持されてきた5.75%というBIレートは2013年6月から「あれよあれよ」と言っている間に7.25%まで上昇し、これまでこの国で前例のなかった一桁金利率時代はついに終焉を迎えることになってしまった。国内銀行界に強く働きかけて市中金利率をなんとか10%を割る線まで引きおろしてきたインドネシア銀行も、もはやそんなことをしてはいられなくなってしまったにちがいない。
2013年9月18日付けコンパス紙に掲載された国内大手銀行の貸付金利率は次のようになっている。数字はプライムレンディングレートで年間のもの。
銀行名: コーポレート向け/リテール向け/零細企業向け/住宅保有ローン/その他消費向け
マンディリ: 10.00/12.00/22.00/10.75/12.00
BRI: 9.75/11.50/19.25/10.00/12.00
BCA: 9.75/11.25/−/9.50/8.68
BNI: 10.50/12.10/12.10/10.85/13.00
CIMBニアガ: 9.85/10.75/19.00/10.80/10.70
ダナモン: 10.25/11.25/20.01/11.75/12.49
ところで、BIレートが引き上げられるに連れて国民の預貯金に対する政府保証上限レートも引き上げられている。BIレートが7.25%になったのに合わせて、預貯金保証機関の保証上限レートも7%にアップした。2013年9月15日から2014年1月14日までの国が保証する適正金利率は、一般銀行ルピア建てが7.00%、一般銀行外貨建て1.50%、国民貸付銀行ルピア建て9.50%となっており、一般銀行ルピア建て普通預金定期預金で年間金利率7.00%までのものは銀行が倒産しても国の保証を受けられるが、それより高い利率で預貯金していれば政府は保証してくれない。
しかし現実の姿は、「桁違いの大口預金者たち」(2013年02月20日)の記事から推測されるように、大口預金者は保証対象金額を超える金額を銀行に置き、必然的に適正保証金利率を超える金利を銀行から得ていると推測され、この国が行なっている預貯金保証システムとは無縁の世界がそこで営まれているように思われる。今どき20億ルピア程度の金額はちょっとした家一軒で消えてしまうような金額であり、小金持ちたちにとっては軽い金額だと言えるだろう。
ともあれ、そうでない庶民にとっても、政府の流動資金引き締め政策によって預貯金金利率も上昇傾向にあるのは間違いないことであり、預金者の銀行金利がもう少し手ごたえのあるものになる時代が再来するかもしれない。


「他人への迷惑を仕向ける落とし穴」(2013年10月15日)
2013年7月10日付けコンパス紙への投書"Pecehan Rp 5.000 dalam Gepokan Rp 100.000-an"から
拝啓、編集部殿。2013年6月5日、わたしはブカシのBCA銀行タマンギャラクシー補助支店と6億ルピアの現金を引出す約束をしました。引出日は6月10日です。そして当日14時、わたしは引き出しを行ないました。帰宅した後、わたしは10万ルピア紙幣百枚の札束の中に5千ルピア紙幣が混じっているのを見つけました。
翌日、わたしはBCA銀行タマンギャラクシー補助支店にその件を申し出ましたが、カウンターで現金を受け取ったときに何も申し出がなかったという理由で、全然対応してくれません。
そのときカウンターで受け取ったのは6億ルピアなのです。その場でスピーディに札束の内容をチェックできるはずがないではありませんか。銀行に申し出たときも、あっちこっちにたらい回しされ、更に数時間もほったらかしにされたのです。[ 西ジャワ州ブカシ県在住、ヘルリナ ]


「汚損紙幣を受け取らない銀行」(2013年11月14日)
2013年7月17日付けコンパス紙への投書"Uang Rusak, Harus Tukar di BI"から
拝啓、編集部殿。2013年5月28日、わたしは西ジャワ州スムダンのBRI銀行ジャティナゴル補助支店で入金を行ないました。その中に、端が少し裂けている5万ルピア紙幣を混ぜました。その紙幣はオリジナルの5万ルピア紙幣であることがはっきりと解る状態です。わたしが銀行への入金にその破損紙幣を混ぜたのは、それが銀行経由で中銀に戻され、世の中でいつまでもひとの手から手に渡され続けることがないようにしたいと考えたからです。
ところがなんと、銀行窓口職員の反応にわたしは驚いてしまいました。「当方は破損紙幣を受け取ることができません。これはインドネシア銀行で交換して下さい。」
わたしが言葉を尽くして説得しても、銀行内に破損紙幣がいっぱいたまっているという理由で、頑固としてその5万ルピア紙幣を受け取ろうとしませんでした。結局、わたしは諦めました。
インドネシア銀行の支店はBRI銀行の支店のようにあちこちにあるというものではありませんし、もしもそんな規則であるのなら、ほんの小額の破損紙幣だというのにわざわざインドネシア銀行の地方支店を訪れなければならないなんて、国民はとても不便ではありませんか。インドネシア銀行の支店もなく、インドネシア銀行のサービスカーも訪れないような田舎の住民はどうすればいいのですか?自腹を切らなければならない交通費だけで、交換するお金の額面よりも高額になるのですよ。[ 西ジャワ州スムダン在住、アルム・クスマニンティヤス ]


「銀行の景品商法」(2013年11月15日)
銀行界では景品の花盛りだ。といっても景品には条件があり、一定の条件を満たさなければ景品には手が届かない。毎月景品の当たる抽選をした上、年末に特賞を出して消費者を誘惑する。景品の当たる確率を高めるために、口座オーナーはたくさん資金をつぎ込んで残高を大きくしなければならない。
最近、新種の景品方式が出現した。口座オーナーは銀行側が要求する特定金額を口座に入れ、銀行側が決めた期間その口座から資金を出さないことで景品抽選の対象者になることができる。景品は実にさまざまだ。特賞は数十億ルピアもする高級車。普通預金ですら、ある一定期間引き出さなければ、自転車、ガジェット、オートバイまでいろいろ景品が付く。
それら種々の景品の誘惑は実に心惹かれるものだ。大衆がそれに惹かれて銀行に出かけ、競って口座を開くようになるのも無理はない。そして高額景品への期待から、巨額の資金をそこに寝かせようとするのである。
その流れに悪い点など何もない。その習慣は1980年代末から1990年代初期にかけての時期にスタートし、連綿と今日まで続いているのだから。マーケットで繰り広げられているこの銀行界景品営業活動での規則違反はまだ起こっていないと中銀は述べている。もちろん中銀はその活動が健全な通貨流通に与えるリスクを予防していく立場にあるため、状況の監視と分析は怠りなく行なわれている。
銀行の資金流動性を見るなら、この景品つき営業活動はきわめてロジカルであると言える。2012年の貸付残高は20%増加した。そして国民から預かっている第三者資金も16〜19%増えている。同じ伸び率が続くなら、銀行界の貸付はそのうち頭打ちにならざるを得ない。ところが今現在、銀行界の収益源は貸付金利収入に頼っている。確かに銀行は料金ベースの業務サービスを増やしつつあるとはいえ、それが貸付金利収入にとって替わりうるようなものになるわけではない。
普通預金口座に景品を与えるのはどうしてか?普通預金と当座預金は金利率が低いために低コスト資金と呼ばれている。2013年8月時点における一般銀行普通預金金利率は年間1.99%であり、年間6.13%もの金利率が付けられている1ヶ月もの定期預金よりもはるかに低コストなのである。定期預金はハイコスト資金と呼ばれている。
銀行はもちろん、付ける景品の採算を十二分に検討済みだ。ある銀行は付けている景品の金額が預金総額の0.15%でしかないことを明らかにしている。この景品に関わる費用はオペレーションコストに算入される。銀行界がオファーしているこの景品は、実は他の見返りよりもはるかに明白なものなのだ。銀行が低コスト資金を増やそうとしてどんな見返りを用意したのか、超巨額の預金をどれほどの期間自行に置かせるために資金オーナーにどんな好条件を与えているのか、そういったことはなかなか明らかにならないものなのである。
通貨リテラシーの啓蒙がいまだに進んでいない段階では、この景品商法はたいへん魅力的に見える。啓蒙が進んでいけば、大衆は自分の資金から得られるもっと大きな有用性を享受するよう幅広い選択をするようになるにちがいない。たとえば、投資信託・株式・債券などへの投資がそれだ。投資は銀行や銀行の子会社を通してなされることもできる。選択は資金主の手中にあるのである。


「旧紙幣廃止」(2013年12月31日)
インドネシア銀行は2013年12月25日、旧紙幣の国内市場流通期限が来る旧紙幣に関するリマインダーを国民に出した。対象の旧紙幣4種は次の通り。
=10万ルピア紙幣=
発行年: 1999
主要色: 表−黄・紫・茶・赤・緑 裏−黄・紫・茶・赤・緑
画像: 表−スカルノとハッタ 裏−国会国民評議会議事堂
素材: ポリマー(プラスチック)
=5万ルピア紙幣=
発行年: 1999
主要色: 表−紫・黄・緑 裏−紫・黄・赤
画像: 表−WRスプラッマン 裏−国旗掲揚
透かし: HOSチョクロアミノト
=2万ルピア紙幣=
発行年: 1998
主要色: 表−薄緑と濃緑 裏−緑と黄
画像: 表−キ・ハジャル・デワンタラ 裏−授業風景
透かし: キ・ハジャル・デワンタラ
=1万ルピア紙幣=
発行年: 1998
主要色: 表−茶と紫 裏−茶と青
画像: 表−チュッ・ニャ・ディン 裏−スガラアナッ湖
透かし: WRスプラッマン
国内市場流通期限という意味は、その日を過ぎると国民にとってそれらが売買ツールとして公式に使えなくなることであり、言うまでもなく一般市中銀行でもその取り扱いをやめるために現行紙幣と交換することも不可能になる。その期限日である2013年12月30日をインドネシア銀行が国民にリマインドしたということだ。
インドネシア政府は原則として、ルピア紙幣の流通期限を5年間、更に交換期限をそれから5年間としており、上の四種の紙幣は2013年12月30日で市場での通貨という機能が完全に失われる、しかし政府はそれを現行通貨と交換する機会を2018年12月30日まで与えており、その交換はインドネシア銀行の本店支店でのみ行うことが可能。
今回のこの旧紙幣廃止は通例のライフサイクルに関連する節目の措置であり、政府が計画しているデノミとはまったく関連性がないことを付け加えておく。